Refinansavimo skaičiuoklė

Kaip teisingai įvertinti refinansavimo rezultatą?

Refinansavimo skaičiuoklė pateikia preliminarų palyginimą pagal jūsų įvestą paskolos likutį, dabartines palūkanas, naujas palūkanas, likusį ir naują terminą bei refinansavimo išlaidas. Ji padeda suprasti, ar verta kreiptis į dabartinį kredito davėją dėl sąlygų peržiūros arba rinkti pasiūlymus iš kitų kredito davėjų.

Po skaičiavimo rezultatais papildomai rodomi grafikai: dabartinės ir naujos mėnesio įmokos palyginimas, bendra likusi kaina iki paskolos pabaigos ir preliminarus refinansavimo išlaidų atsipirkimo laikotarpis. Šie grafikai skirti tam, kad skirtumą būtų lengviau įvertinti vizualiai.

Mažesnė mėnesio įmoka ne visada reiškia, kad refinansavimas bus pigesnis. Įmoka gali sumažėti ir dėl ilgesnio paskolos termino, nors per visą laikotarpį bendra palūkanų suma gali padidėti.

Ką parodo refinansavimo skaičiuoklė?

Refinansavimo skaičiuoklė padeda palyginti dabartinės paskolos sąlygas su galimu nauju pasiūlymu. Ji naudinga tiek turint būsto paskolą, tiek vartojimo kreditą, automobilio paskolą ar kelis skirtingus finansinius įsipareigojimus.

Įvedus duomenis galite preliminariai matyti:

• dabartinę mėnesio įmoką;
• galimą naują mėnesio įmoką;
• mėnesio įmokos skirtumą;
• bendrą galimą sutaupymą arba papildomas išlaidas;
• refinansavimo mokesčių įtaką rezultatui;
• per kiek laiko galėtų atsipirkti refinansavimo išlaidos;
• ar mažesnę įmoką lemia palūkanų sumažėjimas, ar paskolos termino pailginimas.

Naudinga palyginti ne vieną, o bent kelis scenarijus. Pirmiausia įveskite naują pasiūlymą su tokiu pačiu likusiu terminu. Tada patikrinkite, kaip rezultatas keistųsi sutrumpinus arba pailginus paskolos laikotarpį.

Kaip naudotis refinansavimo skaičiuokle?

Norėdami palyginti refinansavimo scenarijų, įveskite šiuos duomenis:

1. Dabartinį paskolos likutį. Tai suma, kurią dar reikia grąžinti pagal esamą sutartį.
2. Dabartines palūkanas. Jei paskolos palūkanos yra kintamos, įrašykite bendrą metinę palūkanų normą – banko maržą kartu su kintama dalimi, pavyzdžiui, EURIBOR.
3. Likusią paskolos trukmę. Nurodykite, kiek mėnesių dar liko iki dabartinės paskolos pabaigos.
4. Naujas palūkanas. Įrašykite preliminarią palūkanų normą, kurią svarstote refinansuodami.
5. Naują terminą. Galite palikti tokį patį terminą arba įvertinti trumpesnį bei ilgesnį variantą.
6. Refinansavimo išlaidas. Įtraukite žinomus mokesčius, kurie gali būti taikomi keičiant kredito davėją ar sutarties sąlygas.

Skaičiuoklės rezultatas yra pradinis filtras: jis padeda suprasti, ar skirtumas pakankamai reikšmingas, kad verta tęsti derybas arba rinkti oficialius pasiūlymus.

Kada verta refinansuoti paskolą?

Refinansavimas dažniausiai svarstomas tada, kai atsiranda galimybė gauti palankesnes sąlygas nei dabartinėje sutartyje.

Refinansavimą verta įvertinti, kai:

• nauja palūkanų norma arba banko marža yra mažesnė;
• iki paskolos pabaigos dar likęs ilgas laikotarpis;
• paskolos likutis vis dar reikšmingas;
• pagerėjo jūsų pajamos, kredito istorija ar finansinė situacija;
• norite sujungti kelis įsipareigojimus į vieną paskolą;
• norite pakeisti palūkanų normos rūšį;
• dabartinis kredito davėjas nesutinka pagerinti sąlygų.

Turint būsto paskolą verta pradėti nuo dabartinio kredito davėjo. Kartais palankesnes sąlygas galima išsiderėti nekeičiant banko, todėl išvengiama dalies refinansavimo proceso ir galimų papildomų išlaidų.

Jeigu norite suprasti, kaip banko marža veikia paskolos kainą, skaitykite puslapį Būsto paskolos marža.

Supaprastintas būsto paskolos refinansavimas

Būsto paskolos refinansavimui tam tikrais atvejais gali būti taikoma supaprastinta tvarka. Ji aktuali tada, kai nesikeičia paskolos likutis, įkeičiamas tas pats nekilnojamasis turtas, neilgėja kredito sutarties trukmė ir vartotojas laiku moka įmokas pagal pradinę sutartį.

Jeigu norite didinti paskolos sumą, ilginti terminą arba įkeisti kitą ar papildomą turtą, supaprastintos sąlygos gali būti netaikomos. Tokiu atveju refinansavimas vis tiek gali būti galimas, bet procesas gali būti ilgesnis ir susijęs su papildomomis išlaidomis.

Plačiau apie būsto paskolos refinansavimą skaitykite puslapyje Būsto paskolos refinansavimas: kada apsimoka?.

Kada refinansavimas gali neapsimokėti?

Refinansavimas nėra automatiškai naudingas vien todėl, kad nauja palūkanų norma atrodo mažesnė.

Palyginimą būtina atlikti atsargiai, kai:

• iki paskolos pabaigos liko nedaug laiko;
• paskolos likutis jau mažas;
• refinansavimo mokesčiai yra dideli;
• mažesnė įmoka gaunama tik pailginus terminą;
• naujoje sutartyje atsiranda papildomi mokesčiai ar mažiau palankios sąlygos;
• siūloma maža palūkanų norma galioja tik ribotą laiką;
• fiksuotų palūkanų sutartyje gali būti taikoma kompensacija už išankstinį grąžinimą.

Svarbiausias klausimas nėra vien „kiek mokėsiu kitą mėnesį?“. Svarbiau, kiek nuo šiandien iki paskolos pabaigos iš viso sumokėsite kredito davėjui.

Kokias refinansavimo išlaidas reikia įtraukti?

Prieš priimant sprendimą įvertinkite visas realias refinansavimo išlaidas. Jos priklauso nuo paskolos rūšies, dabartinės sutarties, naujo kredito davėjo ir refinansavimo būdo.

Dažniausiai verta patikrinti:

• išankstinio paskolos grąžinimo kompensaciją, jei ji taikoma;
• naujos sutarties ar administravimo mokestį;
• turto vertinimo kainą;
• notaro ir registravimo išlaidas, kai jos reikalingos;
• draudimo ar kitų papildomų paslaugų kainą;
• dokumentų parengimo, sąskaitos ar kitus kredito davėjo mokesčius.

Skaičiuoklėje refinansavimo išlaidas įrašykite kaip vienkartinę sumą. Jeigu dalis išlaidų galėtų būti kompensuojama ar netaikoma, verta paskaičiuoti du scenarijus: konservatyvų su visomis išlaidomis ir optimistinį su mažesnėmis išlaidomis.

Būsto paskolos refinansavimas

Refinansuojant būsto paskolą ypač svarbu atskirti banko maržą nuo kintamos palūkanų dalies. Jei jūsų sutartis susieta su EURIBOR, bendra palūkanų norma gali keistis kartu su pasirinkto laikotarpio EURIBOR reikšme.

Lygindami būsto paskolos pasiūlymus atkreipkite dėmesį į:

• banko maržą;
• pasirinktą EURIBOR laikotarpį;
• palūkanų normos rūšį;
• likusį paskolos terminą;
• mėnesio įmoką;
• bendrą grąžinamą sumą;
• refinansavimo išlaidas;
• galimybes dalį paskolos grąžinti anksčiau.

Jeigu naujas pasiūlymas sumažina tik mėnesio įmoką, patikrinkite, ar nesikeičia terminas. Ilgesnis laikotarpis gali sumažinti mėnesinę naštą, tačiau padidinti bendrą sumokamų palūkanų sumą.

Aktualias EURIBOR reikšmes ir istorinius pokyčius galite pasitikrinti puslapyje EURIBOR šiandien.

Vartojimo paskolų refinansavimas ir paskolų sujungimas

Refinansavimas gali būti naudingas ir turint kelis mažesnius įsipareigojimus: vartojimo paskolą, kredito kortelės skolą, automobilio finansavimą ar kitus kreditus.

Sujungus kelis mokėjimus į vieną galima:

• turėti vieną įmokos datą;
• aiškiau matyti bendrą finansinį įsipareigojimą;
• sumažinti mėnesio įmoką;
• palyginti senų ir naujų palūkanų kainą;
• paprasčiau planuoti biudžetą.

Tačiau ir šiuo atveju svarbu patikrinti, ar mažesnė įmoka neatsiranda tik dėl ilgesnio grąžinimo termino. Jeigu refinansuojama dėl finansinių sunkumų, verta pirmiausia įvertinti visą skolų ir pajamų situaciją, o ne vien ieškoti mažesnės įmokos.

Kaip palyginti refinansavimo pasiūlymus?

Gavę pasiūlymus, palyginkite juos pagal vienodą scenarijų. Tik taip pamatysite realų skirtumą.

Ką lyginti	Kodėl tai svarbu
Bendra palūkanų norma	Parodo, kiek paskola kainuotų per metus pagal siūlomas sąlygas
Banko marža	Ypač svarbi paskoloms su EURIBOR
Mėnesio įmoka	Padeda įvertinti biudžeto apkrovą
Bendra suma iki paskolos pabaigos	Padeda pamatyti tikrą refinansavimo poveikį
Paskolos terminas	Ilgesnis terminas gali sumažinti įmoką, bet padidinti bendrą kainą
Papildomi mokesčiai	Jie gali sumažinti arba panaikinti numatomą naudą
Palūkanų rūšis	Fiksuotos ir kintamos palūkanos turi skirtingą riziką
Išankstinio grąžinimo sąlygos	Svarbu, jei planuojate paskolą grąžinti greičiau

Kredito istorija prieš refinansavimą

Refinansavimo galimybę lemia ne tik nauja palūkanų norma ar mažesnė mėnesio įmoka. Naujas kreditorius taip pat vertina pajamas, esamus finansinius įsipareigojimus ir kredito istoriją. Todėl prieš siunčiant refinansavimo paraišką verta įsivertinti ne tik naują palūkanų normą, bet ir savo finansinę padėtį.

Jeigu anksčiau buvo vėlavimų, nepadengtų skolų ar daug naujų paraiškų, pirmiausia perskaitykite gidą Kredito reitingas: kaip pagerinti ir kada atsistato?.

Jeigu refinansavimo ieškote todėl, kad turimi įsipareigojimai jau sunkiai valdomi, peržiūrėkite gidą Paskola su bloga kredito istorija: ar įmanoma gauti?.

Susiję refinansavimo įrankiai ir gidai

Refinansavimo sprendimas priklauso nuo paskolos rūšies, likusio termino, palūkanų normos, banko maržos, papildomų mokesčių ir jūsų kredito istorijos. Todėl verta pasitikrinti ne vien bendrą refinansavimo rezultatą, bet ir artimiausius susijusius scenarijus.

Būsto paskolos refinansavimo skaičiuoklė
Padeda įvertinti, kiek galite sutaupyti refinansuodami būsto paskolą.

Būsto paskolos refinansavimas: kada apsimoka?
Praktinis gidas apie tai, kada verta derėtis su banku ar ieškoti naujo pasiūlymo.

Ankstyvo paskolos grąžinimo skaičiuoklė
Naudinga, jei svarstote ne tik refinansuoti, bet ir dalį paskolos grąžinti anksčiau.

EURIBOR pokyčio įmokai skaičiuoklė
Padeda suprasti, kaip kintanti palūkanų dalis gali pakeisti mėnesio įmoką.

EURIBOR šiandien
Naujausios EURIBOR reikšmės, istorijos grafikas ir pavyzdinis įmokos pokyčio skaičiavimas.

Dažniausiai užduodami klausimai

Ar refinansavimas visada apsimoka?

Ne. Reikia įvertinti ne tik naują palūkanų normą, bet ir likusį paskolos terminą, refinansavimo mokesčius, naują įmoką bei bendrą sumą iki paskolos pabaigos.

Kiek turi skirtis palūkanos, kad refinansavimas apsimokėtų?

Vienos universalios ribos nėra. Net nedidelis palūkanų skirtumas gali būti reikšmingas, kai paskolos likutis didelis ir iki grąžinimo pabaigos likę daug metų. Mažesnė paskola arba trumpas likęs terminas refinansavimo naudą gali sumažinti.

Ar refinansavimas gali sumažinti mėnesio įmoką?

Dažnai taip, tačiau mažesnę įmoką gali lemti tiek mažesnės palūkanos, tiek ilgesnis paskolos terminas. Todėl verta lyginti ir bendrą grąžinamą sumą.

Ar galima refinansuoti kelias paskolas?

Taip, kai kurios kredito įstaigos leidžia sujungti kelis finansinius įsipareigojimus į vieną naują paskolą. Prieš priimant sprendimą būtina palyginti bendrą senų ir naujų įsipareigojimų kainą.

Ar galima refinansuoti būsto paskolą?

Taip. Būsto paskolos refinansavimo sąlygos priklauso nuo esamos sutarties, kredito davėjo, turto, pajamų, paskolos likučio ir naujo pasiūlymo. Tam tikrais atvejais gali būti taikoma supaprastinta refinansavimo tvarka.

Ar refinansavimo skaičiuoklė pateikia galutinį banko pasiūlymą?

Ne. Skaičiuoklė pateikia preliminarų rezultatą pagal jūsų įvestus duomenis. Galutinį pasiūlymą pateikia bankas arba kita kredito įstaiga, individualiai įvertinusi situaciją.

Šaltiniai ir svarbi informacija

Šis puslapis yra informacinis ir nėra individuali finansinė konsultacija, kredito pasiūlymas ar pažadas suteikti finansavimą. Galutinį sprendimą kiekvienas kredito davėjas priima individualiai, įvertinęs pajamas, kredito istoriją, paskolos likutį, turimą turtą, naujo pasiūlymo sąlygas ir kitus duomenis.

Informacija parengta remiantis Lietuvos banko informacija apie būsto paskolų refinansavimą, Lietuvos banko informacija jau turintiems būsto paskolą ir Lietuvos banko būsto paskolų skaičiuoklės paaiškinimais.