Mažesnė įmoka dar nereiškia mažesnės paskolos kainos
Palyginkite ne tik mėnesio įmoką, bet ir bendrą sumą, kurią dar sumokėsite iki paskolos pabaigos, įskaitant refinansavimo išlaidas.
Kaip teisingai įvertinti refinansavimo rezultatą?
Skaičiuoklė pateikia preliminarų palyginimą pagal jūsų įvestą paskolos likutį, palūkanas, terminą ir refinansavimo išlaidas. Galutinis banko ar kredito įstaigos pasiūlymas gali skirtis, nes jis priklauso nuo pajamų, turimų įsipareigojimų, kredito istorijos, turto vertės, paskolos rūšies ir kitų individualių aplinkybių.
Mažesnė mėnesio įmoka ne visada reiškia, kad refinansavimas bus pigesnis. Ji gali sumažėti ir dėl ilgesnio paskolos termino, nors per visą laikotarpį bendra sumokėtų palūkanų suma gali padidėti.
Ką parodo refinansavimo skaičiuoklė?
Refinansavimo skaičiuoklė padeda palyginti dabartinės paskolos sąlygas su galimu nauju pasiūlymu. Ji naudinga tiek turint būsto paskolą, tiek vartojimo kreditą, automobilio paskolą ar kelis skirtingus finansinius įsipareigojimus.
Įvedus duomenis galite preliminariai matyti:
- dabartinę mėnesio įmoką;
- galimą naują mėnesio įmoką;
- mėnesio įmokos skirtumą;
- bendrą galimą sutaupymą arba papildomas išlaidas;
- refinansavimo mokesčių įtaką rezultatui;
- ar mažesnę įmoką lemia palūkanų sumažėjimas, ar paskolos termino pailginimas.
Naudinga palyginti ne vieną, o bent kelis scenarijus. Pirmiausia įveskite naują pasiūlymą su tokiu pačiu likusiu terminu. Vėliau patikrinkite, kaip rezultatas keistųsi sutrumpinus arba pailginus paskolos laikotarpį.
Kaip naudotis refinansavimo skaičiuokle?
Norėdami palyginti refinansavimo scenarijų, įveskite šiuos duomenis:
- Dabartinį paskolos likutį. Tai suma, kurią dar reikia grąžinti pagal esamą sutartį.
- Dabartines palūkanas. Jei paskolos palūkanos yra kintamos, įrašykite bendrą metinę palūkanų normą – banko maržą kartu su kintama dalimi, pavyzdžiui, EURIBOR.
- Likusią paskolos trukmę. Nurodykite, kiek mėnesių dar liko iki dabartinės paskolos pabaigos.
- Naujas palūkanas. Įrašykite preliminarią palūkanų normą, kurią svarstote refinansuodami.
- Naują terminą. Galite palikti tokį patį terminą arba įvertinti trumpesnį bei ilgesnį variantą.
- Refinansavimo išlaidas. Įtraukite visus žinomus mokesčius, kurie gali būti taikomi keičiant kredito davėją ar sutarties sąlygas.
Skaičiuoklės rezultatas yra geriausias pradinis filtras: jis padeda suprasti, ar verta rinkti pasiūlymus ir pradėti derybas su dabartiniu banku ar kitais kredito davėjais.
Kada verta refinansuoti paskolą?
Refinansavimas dažniausiai svarstomas tada, kai atsiranda galimybė gauti palankesnes sąlygas nei numatytos dabartinėje sutartyje.
Refinansavimą verta įvertinti, kai:
- nauja palūkanų norma yra mažesnė;
- iki paskolos pabaigos dar likęs ilgas laikotarpis;
- paskolos likutis vis dar reikšmingas;
- pagerėjo jūsų pajamos, kredito istorija ar finansinė situacija;
- norite sujungti kelis įsipareigojimus į vieną paskolą;
- norite pakeisti įmokos dydį ar paskolos terminą;
- dabartinis kredito davėjas nesutinka pagerinti sąlygų.
Turint būsto paskolą verta pradėti nuo dabartinio kredito davėjo. Kartais palankesnes sąlygas galima išsiderėti nekeičiant banko, todėl išvengiama dalies refinansavimo proceso ir galimų papildomų išlaidų.
Lietuvos bankas taip pat rekomenduoja turintiems būsto paskolą domėtis refinansavimo arba geresnių sąlygų persiderėjimo galimybe.
Kada refinansavimas gali neapsimokėti?
Refinansavimas nėra automatiškai naudingas vien todėl, kad nauja palūkanų norma atrodo mažesnė.
Palyginimą būtina atlikti atsargiai, kai:
- iki paskolos pabaigos liko nedaug laiko;
- paskolos likutis jau mažas;
- refinansavimo mokesčiai yra dideli;
- mažesnė įmoka gaunama tik gerokai pailginus terminą;
- naujoje sutartyje atsiranda papildomi mokesčiai ar mažiau palankios sąlygos;
- siūloma maža palūkanų norma galioja tik ribotą laiką.
Svarbiausia lyginti ne tik mėnesio įmoką, bet ir bendrą sumą, kurią sumokėsite nuo refinansavimo dienos iki paskolos pabaigos.
Kokias refinansavimo išlaidas reikia įtraukti?
Prieš priimant sprendimą įvertinkite visas realias refinansavimo išlaidas. Jos priklauso nuo paskolos rūšies, dabartinės sutarties, naujo kredito davėjo ir refinansavimo būdo.
Dažniausiai verta patikrinti:
- išankstinio paskolos grąžinimo kompensaciją, jei ji taikoma;
- naujos sutarties ar administravimo mokestį;
- turto vertinimo kainą;
- notaro ir registravimo išlaidas, kai jos reikalingos;
- draudimo ar kitų papildomų paslaugų kainą;
- galimus dokumentų parengimo, sąskaitos ar kitus banko mokesčius.
Būsto paskolos refinansavimo atveju tam tikromis sąlygomis gali būti taikomas supaprastintas refinansavimo procesas. Lietuvos bankas nurodo, kad jam svarbios tokios aplinkybės kaip nepasikeičiantis paskolos likutis, tas pats įkeistas turtas, neilginamas terminas ir laiku mokamos įmokos.
Būsto paskolos refinansavimas
Refinansuojant būsto paskolą ypač svarbu atskirti banko maržą nuo kintamos palūkanų dalies. Jei jūsų sutartis susieta su EURIBOR, bendra palūkanų norma gali keistis kartu su pasirinkto laikotarpio EURIBOR reikšme.
Lygindami būsto paskolos pasiūlymus atkreipkite dėmesį į:
- banko maržą;
- pasirinktą EURIBOR laikotarpį;
- palūkanų normos rūšį;
- likusį paskolos terminą;
- mėnesio įmoką;
- bendrą grąžinamą sumą;
- refinansavimo išlaidas;
- galimybes dalį paskolos grąžinti anksčiau.
Jeigu naujas pasiūlymas sumažina tik mėnesio įmoką, patikrinkite, ar nesikeičia terminas. Ilgesnis laikotarpis gali sumažinti mėnesinę naštą, tačiau padidinti bendrą sumokamų palūkanų sumą.
Vartojimo paskolų refinansavimas ir paskolų sujungimas
Refinansavimas gali būti naudingas ir turint kelis mažesnius įsipareigojimus: vartojimo paskolą, kredito kortelės skolą, automobilio finansavimą ar kitus kreditus.
Sujungus kelis mokėjimus į vieną galima:
- turėti vieną įmokos datą;
- aiškiau matyti bendrą finansinį įsipareigojimą;
- sumažinti mėnesio įmoką;
- palyginti senų ir naujų palūkanų kainą;
- paprasčiau planuoti biudžetą.
Tačiau ir šiuo atveju svarbu patikrinti, ar mažesnė įmoka neatsiranda tik dėl ilgesnio grąžinimo termino.
Kaip palyginti refinansavimo pasiūlymus?
Gavę pasiūlymus, palyginkite juos pagal vienodą scenarijų. Tik taip pamatysite realų skirtumą.
Vertinkite šiuos punktus:
| Ką lyginti | Kodėl tai svarbu |
|---|---|
| Bendra palūkanų norma | Parodo, kiek kainuos paskola per metus pagal siūlomas sąlygas |
| Banko marža | Ypač svarbi paskoloms su EURIBOR |
| Mėnesio įmoka | Padeda įvertinti biudžeto apkrovą |
| Bendras mokėjimas iki paskolos pabaigos | Padeda pamatyti tikrą refinansavimo kainą |
| Paskolos terminas | Ilgesnis terminas gali sumažinti įmoką, bet padidinti bendrą kainą |
| Papildomi mokesčiai | Jie gali sumažinti arba panaikinti numatomą naudą |
| Išankstinio grąžinimo sąlygos | Svarbu, jei planuojate paskolą grąžinti greičiau |
Kredito istorija prieš refinansavimą
Refinansavimo galimybę lemia ne tik nauja palūkanų norma ar mažesnė mėnesio įmoka. Naujas kreditorius taip pat vertina pajamas, esamus finansinius įsipareigojimus ir kredito istoriją. Šis puslapis tai jau mini, todėl vidinės nuorodos čia bus visiškai natūralios.
Jeigu anksčiau buvo vėlavimų, nepadengtų skolų ar daug naujų paraiškų, pirmiausia perskaitykite gidą kredito reitingas: kaip pagerinti ir kada atsistato?
Jeigu refinansavimo ieškote todėl, kad turimi įsipareigojimai jau sunkiai valdomi, peržiūrėkite, ar įmanoma gauti paskolą su bloga kredito istorija ir ką verta sutvarkyti prieš siunčiant naują paraišką.
Būsto paskolos refinansavimas
Jeigu refinansuojate būtent būsto paskolą, svarbu įvertinti ne tik naują mėnesio įmoką, bet ir banko maržą, likusį terminą, bendrą palūkanų kainą bei galimybę persitarti su dabartiniu banku.
Plačiau skaitykite gide būsto paskolos refinansavimas: kada apsimoka?
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar refinansavimas visada apsimoka?
Ne. Reikia įvertinti ne tik naują palūkanų normą, bet ir likusį paskolos terminą, refinansavimo mokesčius, naują įmoką bei bendrą sumą iki paskolos pabaigos.
Kiek turi skirtis palūkanos, kad refinansavimas apsimokėtų?
Vienos universalios ribos nėra. Net nedidelis palūkanų skirtumas gali būti reikšmingas, kai paskolos likutis didelis ir iki grąžinimo pabaigos likę daug metų. Mažesnė paskola arba trumpas likęs terminas refinansavimo naudą gali sumažinti.
Ar galima refinansuoti kelias paskolas?
Taip, kai kurios kredito įstaigos leidžia sujungti kelis finansinius įsipareigojimus į vieną naują paskolą. Prieš priimant sprendimą būtina palyginti bendrą senų ir naujų įsipareigojimų kainą.
Ar refinansavimas sumažina mėnesio įmoką?
Dažnai taip, tačiau mažesnę įmoką gali lemti tiek mažesnės palūkanos, tiek ilgesnis paskolos terminas. Todėl verta lyginti ir bendrą grąžinamą sumą.
Ar galima refinansuoti būsto paskolą?
Taip. Būsto paskolos refinansavimo sąlygos priklauso nuo esamos sutarties, kredito davėjo, turto, pajamų, paskolos likučio ir naujo pasiūlymo.
Ar refinansavimo skaičiuoklė pateikia galutinį banko pasiūlymą?
Ne. Skaičiuoklė pateikia preliminarų rezultatą pagal jūsų įvestus duomenis. Galutinį pasiūlymą pateikia bankas arba kita kredito įstaiga, individualiai įvertinusi situaciją.
Susijusios skaičiuoklės
- Būsto paskolos skaičiuoklė
- Paskolos skaičiuoklė
- Vartojimo paskolos skaičiuoklė
- EURIBOR 3 mėnesių skaičiuoklė
- EURIBOR 6 mėnesių skaičiuoklė
- EURIBOR 12 mėnesių skaičiuoklė
- Automobilio lizingo skaičiuoklė
- Verslo paskolos skaičiuoklė
Atsakomybės ribojimas
Paskolos skaičiuoklės rezultatai yra informacinio ir preliminaraus pobūdžio. Jie nėra finansinė konsultacija, kredito pasiūlymas ar įsipareigojimas suteikti finansavimą. Prieš priimdami sprendimą įvertinkite visas sutarties sąlygas ir, jei reikia, kreipkitės į licencijuotą finansų specialistą ar kredito davėją.