Bloga kredito istorija nebūtinai reiškia, kad paskolos gauti neįmanoma. Tačiau ji gali sumažinti jūsų pasirinkimų skaičių, lemti mažesnę siūlomą sumą, griežtesnes sąlygas arba didesnę palūkanų normą.
Svarbiausia pirmiausia suprasti, kokia yra jūsų situacija: ar turite aktyvių nepadengtų skolų, ar kredito istorijoje likę tik ankstesni vėlavimai, ar jūsų galimybes riboja dideli esami įsipareigojimai. Nuo to priklauso, ar verta teikti naują paraišką dabar, ar pirmiau sutvarkyti finansinę situaciją.
Šiame puslapyje paaiškiname, kada paskola su blogesne kredito istorija gali būti reali, ką kreditoriai paprastai vertina ir kokių veiksmų verta imtis prieš kreipiantis dėl finansavimo.
Ką reiškia bloga kredito istorija?
Bloga kredito istorija gali reikšti skirtingas situacijas. Vienu atveju žmogus turi aktyvių nepadengtų skolų ar šiuo metu vėluoja mokėti įmokas. Kitu atveju visos skolos jau padengtos, tačiau kredito istorijoje matomi ankstesni vėlavimai. Dar kitu – žmogus neturi pradelstų skolų, tačiau jau turi daug aktyvių kreditų, lizingų ar kredito limitų.
Todėl vien tik kredito reitingo raidė ar procentas neatsako į klausimą, ar paskola bus suteikta. Kreditorius paprastai vertina bendrą situaciją: pajamas, jų tvarumą, turimus įsipareigojimus, išlaidas, kredito istoriją ir konkretaus finansavimo paskirtį.
Svarbiausia atskirti, ar problema yra aktyvi dabar, ar tai jau praeityje buvęs finansinis sunkumas. Aktyvi nepadengta skola dažniausiai yra rimčiausias signalas kreditoriui. Anksčiau buvę vėlavimai nebūtinai užkerta kelią finansavimui, tačiau gali reikšti griežtesnį vertinimą arba mažesnį pasirinkimą.
Kada paskola su blogesne kredito istorija gali būti įmanoma?
Paskolos galimybės dažniausiai būna didesnės, kai:
- neturite aktyvių nepadengtų skolų;
- ankstesni vėlavimai yra padengti ir nuo jų praėjo laiko;
- gaunate stabilias bei oficialiai pagrindžiamas pajamas;
- jūsų esamų mėnesinių įmokų našta nėra per didelė;
- kreipiatės dėl realistiškos paskolos sumos;
- turite aiškų finansavimo tikslą ir galite paaiškinti savo situaciją.
Svarbu suprasti, kad du žmonės su panašia kredito istorija gali sulaukti skirtingo atsakymo. Vienam kreditoriui gali būti svarbesnės stabilios pajamos ir mažas dabartinių įsipareigojimų lygis, kitam – ilgesnis laikotarpis nuo ankstesnių vėlavimų. Kiekvienas kreditorius taiko savo vidaus vertinimo kriterijus.
Kada naujos paskolos paraiškos geriau dar neteikti?
Turite aktyvių nepadengtų skolų
Jeigu šiuo metu turite pradelstų įmokų ar nepadengtų skolų, nauja paskola dažniausiai nėra pirmas sprendimas. Pirmiausia verta padengti skolą arba susitarti su kreditoriumi dėl realaus mokėjimo grafiko.
Naujas kreditas, paimtas vien tam, kad būtų uždengtas nuolat pasikartojantis pinigų trūkumas, gali dar labiau apsunkinti situaciją. Tokiu atveju svarbiau sustabdyti naujų skolų augimą ir aiškiai susidėlioti biudžetą.
Jau sunku vykdyti turimus įsipareigojimus
Jeigu kas mėnesį nebelieka pakankamai lėšų būtinoms išlaidoms, papildoma įmoka gali sukurti dar didesnę riziką. Kreditoriai vertina ne tik pajamas, bet ir tai, kiek pinigų lieka padengus esamas bei planuojamas įmokas.
Prieš teikiant naują paraišką verta tiksliai suskaičiuoti visas dabartines įmokas: vartojimo paskolas, lizingą, kredito korteles, limitus, išsimokėjimo sutartis ir kitus finansinius įsipareigojimus.
Per trumpą laiką pateikėte daug paraiškų
Jeigu neseniai kreipėtės į daug skirtingų kreditorių, verta sustoti ir pirmiausia įvertinti, kodėl ankstesnės paraiškos nebuvo patvirtintos arba kokios sąlygos buvo pasiūlytos.
Prieš kitą svarbią paraišką geriau turėti aiškų planą: kokios paskolos sumos reikia, kokią įmoką realiai galite mokėti ir kurių kreditorių pasiūlymai jums iš tiesų aktualūs.
Ką kreditoriai vertina be kredito istorijos?
Pajamas ir jų tvarumą
Svarbu ne vien pajamų dydis. Kreditorius taip pat gali vertinti, ar pajamos yra reguliarios, kiek laiko jos gaunamos, ar jos gali būti pagrįstos dokumentais ir ar tikėtina, kad išliks panašios visą paskolos laikotarpį.
Jeigu pajamos neseniai sumažėjo, yra labai nepastovios arba jų negalite aiškiai pagrįsti, tai gali turėti didelę reikšmę sprendimui net ir tuomet, kai kredito istorija yra tvarkinga.
Turimus finansinius įsipareigojimus
Vartojimo paskolos, lizingas, kredito kortelės, kredito limitai ir pirkimai išsimokėtinai mažina sumą, kuri lieka naujai paskolos įmokai.
Kartais žmogus neturi blogos kredito istorijos, tačiau jo galimybes skolintis riboja jau esamų įmokų dydis. Tokiu atveju pirmas žingsnis gali būti mažesnių ar brangesnių įsipareigojimų sumažinimas.
Kasdienes išlaidas ir likusias pajamas
Kreditorius vertina, ar po visų esamų ir planuojamų finansinių įsipareigojimų jums liks pakankamai lėšų įprastoms gyvenimo išlaidoms.
Todėl didesnės pajamos savaime negarantuoja finansavimo. Reikšmę turi visa namų ūkio situacija: nuoma ar būsto įmoka, vaikų išlaikymas, transportas, kitos reguliarios išlaidos ir šeimos finansiniai įsipareigojimai.
Paskolos paskirtį ir prašomą sumą
Kreditoriui svarbu, ar prašoma suma yra pagrįsta jūsų finansine situacija. Jeigu turite ankstesnių vėlavimų, realistiškesnė suma ir aiškus tikslas gali būti vertinami palankiau nei didelė paraiška be aiškaus plano.
Ką padaryti prieš teikiant paskolos paraišką?
1. Pasitikrinkite savo kredito istoriją
Prieš kreipiantis dėl paskolos verta peržiūrėti, kokie įsipareigojimai ir įrašai apie jus šiuo metu matomi. Patikrinkite, ar nėra nepadengtų skolų, pamirštų sutarčių, netiksliai nurodytų duomenų ar įsipareigojimų, kurių jau nebeturėtumėte vykdyti.
Jeigu randate klaidą, ją verta pradėti aiškintis dar prieš teikiant naują paraišką.
2. Padengkite pradelstas skolas arba susitarkite dėl sprendimo
Jeigu visos skolos iš karto padengti negalite, susisiekite su kreditoriumi. Aiškus susitarimas dėl įmokų dažniausiai yra geresnis sprendimas nei problemos ignoravimas.
Kuo anksčiau pradedate spręsti situaciją, tuo lengviau išvengti tolesnių vėlavimų, papildomų išlaidų ir naujų neigiamų įrašų.
3. Sumažinkite mažesnius ir brangius įsipareigojimus
Prieš prašant didesnio finansavimo verta peržiūrėti, ar galite sumažinti kredito kortelės limitą, uždaryti nenaudojamą kredito liniją, padengti mažą vartojimo paskolą ar užbaigti pirkimą išsimokėtinai.
Net ir viena panaikinta mėnesinė įmoka gali pagerinti bendrą finansinį vaizdą.
4. Paskaičiuokite realią mėnesinę įmoką
Nesiremkite vien maksimalia suma, kurią teoriškai galėtumėte pasiskolinti. Svarbiau įvertinti, kokią įmoką galėtumėte stabiliai mokėti ir tada, jei atsirastų nenumatytų išlaidų.
Naudokite paskolos skaičiuoklę, kad palygintumėte skirtingą paskolos sumą, terminą ir palūkanų normą.
5. Kreipkitės tik tada, kai turite aiškų planą
Paraiška turėtų būti paskutinis žingsnis, o ne būdas suprasti savo galimybes. Pirmiausia įvertinkite pajamas, įsipareigojimus, reikalingą sumą ir galimą įmoką. Tada pasirinkite kelis labiausiai tinkamus kreditorius ar finansavimo sprendimus.
Ar refinansavimas gali padėti, jei kredito istorija suprastėjusi?
Refinansavimas gali būti naudingas, kai turite kelis įsipareigojimus ir norite juos apjungti į vieną aiškesnę mėnesinę įmoką. Tai gali padėti paprasčiau valdyti mokėjimus ir tam tikrais atvejais sumažinti mėnesio įmokų naštą.
Tačiau refinansavimas nėra automatinis sprendimas. Naujas kreditorius vis tiek vertins jūsų dabartines pajamas, turimus įsipareigojimus ir kredito istoriją. Be to, mažesnė mėnesio įmoka ne visada reiškia mažesnę bendrą kredito kainą, ypač jei paskolos terminas pailgėja.
Prieš refinansuojant verta palyginti ne tik naują mėnesio įmoką, bet ir bendrą mokėtiną sumą, palūkanas, sutarties mokesčius bei paskolos terminą.
Ar įmanoma gauti būsto paskolą su blogesne kredito istorija?
Būsto paskolai paprastai taikomas dar išsamesnis kreditingumo vertinimas. Vertinamos tvarios pajamos, visi turimi įsipareigojimai, namų ūkio išlaidos, pradinis įnašas ir kredito istorija.
Ankstesnis vėlavimas nebūtinai reiškia automatinį atsisakymą, ypač jeigu skolos jau padengtos, nuo problemos praėjo laiko, pajamos yra stabilios, o dabartiniai įsipareigojimai kontroliuojami. Tačiau jeigu kredito istorijoje yra aktyvių skolų ar pasikartojančių vėlavimų, pirmiausia verta susitvarkyti situaciją ir tik tada planuoti būsto finansavimą.
Svarbu: venkite pažadų „paskola visiems“
Jeigu matote pasiūlymą, kuriame žadama paskola be jokio kreditingumo vertinimo, labai greitai ir nepriklausomai nuo turimų skolų, vertinkite jį atsargiai.
Atsakingas kreditorius turi vertinti, ar žmogus galės vykdyti naujus finansinius įsipareigojimus. Sprendimas, kuris trumpam atrodo paprastas, bet sukuria dar vieną nepakeliamą įmoką, gali tik pabloginti finansinę situaciją.
Ką daryti, jei paskolos šiuo metu gauti nepavyksta?
Neigiamas atsakymas nebūtinai reiškia, kad situacija nepasikeis. Dažnai pirmiausia reikia sutvarkyti vieną ar kelis konkrečius dalykus:
- padengti pradelstą skolą;
- sumažinti turimų įmokų dydį;
- palaukti, kol pajamos taps stabilesnės;
- patikrinti, ar kredito istorijoje nėra klaidos;
- sukaupti didesnį pradinį įnašą;
- vengti naujų nereikalingų finansinių įsipareigojimų.
Svarbiausia neskubėti ieškoti bet kokio finansavimo. Aiškus planas dažniausiai yra vertingesnis už greitą, bet brangų sprendimą.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar galima gauti paskolą su bloga kredito istorija?
Kartais galima, tačiau tai priklauso nuo konkrečios situacijos. Reikšmę turi tai, ar turite aktyvių skolų, kiek laiko praėjo nuo ankstesnių vėlavimų, kokios yra jūsų pajamos ir kiek šiuo metu mokate už turimus įsipareigojimus.
Ar padengus skolą galima iš karto gauti paskolą?
Padengus skolą situacija pagerėja, nes nebelieka aktyvaus įsiskolinimo. Tačiau ankstesni vėlavimai gali būti vertinami dar kurį laiką, todėl sprendimas priklausys ir nuo kitų aplinkybių: pajamų, įsipareigojimų, praėjusio laiko bei konkretaus kreditoriaus taisyklių.
Ar refinansavimas tinka turint blogą kredito istoriją?
Refinansavimas gali būti galimas, tačiau naujas kreditorius vertins jūsų dabartinę situaciją. Jis gali padėti tik tada, kai naujos sąlygos iš tiesų leidžia lengviau valdyti finansinius įsipareigojimus.
Ar kredito istoriją galima pataisyti?
Kredito istorijos negalima „ištrinti“ vienu veiksmu. Tačiau galima pagerinti situaciją: padengti skolas, laiku mokėti naujas įmokas, mažinti įsipareigojimus ir tikrinti, ar kredito ataskaitoje nėra netikslumų.
Pirmiausia įvertinkite savo kredito istoriją
Prieš teikiant naują paskolos paraišką verta suprasti, ar jūsų situaciją labiausiai riboja aktyvios skolos, ankstesni vėlavimai, dažnos kreditorių užklausos ar dideli esami įsipareigojimai.
Perskaitykite gidą kredito reitingas: kaip pagerinti ir kada atsistato? – jame paaiškiname, kas dažniausiai mažina kredito reitingą, kiek laiko gali būti vertinami ankstesni vėlavimai ir ką verta susitvarkyti prieš kreipiantis dėl finansavimo.
Susijusios skaičiuoklės
Apskaičiuoti vartojimo paskolos įmoką
Paskaičiuoti refinansavimo naudą
Šaltiniai ir svarbi informacija
Šis puslapis yra informacinis ir nėra pažadas suteikti paskolą ar individuali finansinė konsultacija. Kredito davėjai vertina asmens pajamas, išlaidas, turimus įsipareigojimus, kredito istoriją ir kitus konkrečiai situacijai svarbius veiksnius. Galutinį sprendimą kiekvienas kreditorius priima pagal savo taikomą vertinimo metodiką.
Turinys parengtas remiantis Lietuvos banko informacija apie vartojimo paskolas. Kredito davėjas, prieš suteikdamas vartojimo kreditą, vertina kredito istoriją, pajamas, jų tvarumą ir jau turimus finansinius įsipareigojimus. Būsto kredito atveju papildomai vertinamos namų ūkio išlaidos, pradinis įnašas ir kiti atsakingojo skolinimo reikalavimai.