Būsto paskolos refinansavimo skaičiuoklė: kiek galite sutaupyti?

Būsto paskolos refinansavimo skaičiuoklė padeda palyginti dabartines jūsų paskolos sąlygas su galimu nauju pasiūlymu.

Įveskite likusią būsto paskolos sumą, esamą palūkanų normą, likusį terminą, preliminarią naują palūkanų normą ir numatomus refinansavimo kaštus. Skaičiuoklė parodys:

• dabartinę orientacinę mėnesio įmoką;
• naują orientacinę mėnesio įmoką;
• mėnesio įmokos skirtumą;
• likusių palūkanų sumą pagal dabartines sąlygas;
• likusių palūkanų sumą refinansavus;
• preliminarią bendrą naudą arba papildomą kainą;
• per kiek laiko refinansavimo kaštai galėtų atsipirkti.

Rezultatai yra orientaciniai. Galutinės refinansavimo sąlygos priklauso nuo konkretaus kredito davėjo pasiūlymo, jūsų pajamų, kredito istorijos, paskolos likučio, turto vertės, pasirinktos palūkanų rūšies ir kitų individualių aplinkybių.

Kas yra būsto paskolos refinansavimas?

Būsto paskolos refinansavimas reiškia, kad naujas kredito davėjas suteikia paskolą, skirtą jūsų turimai būsto paskolai padengti. Taip galite pakeisti esamą banką, palūkanų normą, maržą, palūkanų rūšį ar kai kurias kitas sutarties sąlygas.

Refinansavimo tikslas nebūtinai turi būti vien mažesnė mėnesio įmoka. Kartais svarbiau gali būti:

• mažesnė banko marža;
• mažesnė bendra palūkanų suma;
• galimybė pasirinkti fiksuotą palūkanų normą;
• aiškesnės ar lankstesnės sutarties sąlygos;
• geresnis paskolos valdymas ilgalaikėje perspektyvoje.

Lietuvos bankas nurodo, kad refinansavimas gali būti naudingas, kai rinkoje siūloma mažesnė palūkanų norma ar marža, norite pakeisti palūkanų normos rūšį arba nuo paskolos paėmimo pagerėjo jūsų kreditingumas.

Kada verta refinansuoti būsto paskolą?

Refinansavimas dažniausiai vertas dėmesio, kai bent viena iš šių situacijų jums tinka.

Jūsų banko marža yra didesnė nei dabartiniai pasiūlymai rinkoje

Jeigu būsto paskolą paėmėte prieš keletą metų, jūsų sutartyje gali būti didesnė banko marža nei šiandien siūloma naujiems klientams.

Net ir kelių dešimtųjų procentinio punkto skirtumas gali būti reikšmingas, ypač kai:

• likusi paskolos suma vis dar didelė;
• iki paskolos pabaigos liko daug metų;
• palūkanų norma yra kintama;
• paskolos įmoka sudaro reikšmingą mėnesio biudžeto dalį.

Lietuvos banko duomenimis, refinansavę gyventojai 2025–2026 m. vidutiniškai susimažino maržas, o refinansavimo ir persitarimo mastas rinkoje reikšmingai išaugo.

Norite sumažinti mėnesio įmoką

Mažesnė palūkanų norma dažniausiai sumažina mėnesio įmoką. Tai gali suteikti daugiau laisvų pajamų kasdienėms išlaidoms, finansiniam rezervui ar ankstesniam paskolos grąžinimui.

Tačiau svarbu neapsiriboti vien įmoka. Mažesnė įmoka gali būti pasiekta ir pailginus paskolos terminą, o tokiu atveju bendra palūkanų suma gali net padidėti.

Todėl refinansavimo pasiūlymus visada vertinkite pagal:

• naują mėnesio įmoką;
• likusį paskolos terminą;
• bendrą likusią mokėtiną sumą;
• refinansavimo kaštus;
• atsipirkimo laiką;
• palūkanų normos rūšį.

Norite pakeisti kintamas palūkanas į fiksuotas

Refinansavimas gali būti proga pakeisti palūkanų normos rūšį.

Kintamos palūkanos gali keistis kartu su EURIBOR, todėl paskolos įmoka laikui bėgant gali didėti arba mažėti. Fiksuotos palūkanos gali suteikti daugiau aiškumo dėl įmokų konkrečiam laikotarpiui, tačiau jų pasiūlymus taip pat reikia vertinti pagal bendrą kainą.

Plačiau skaitykite puslapyje Fiksuotos ar kintamos būsto paskolos palūkanos?

Pagerėjo jūsų finansinė situacija

Jeigu nuo paskolos paėmimo išaugo jūsų pajamos, sumažėjo kiti finansiniai įsipareigojimai, pagerėjo kredito istorija arba padidėjo įkeisto būsto vertė, galite būti stipresnėje derybinėje pozicijoje.

Tai nebūtinai garantuoja geresnį pasiūlymą, tačiau suteikia pagrindą palyginti rinkos sąlygas ir kreiptis ne tik į kitus bankus, bet ir į dabartinį kredito davėją.

Kaip naudotis refinansavimo skaičiuokle?

1. Įveskite likusią būsto paskolos sumą

Nurodykite dabartinį paskolos likutį, o ne pradinę paskolos sumą.

Pavyzdžiui, jeigu prieš keletą metų paėmėte 150 000 Eur paskolą, tačiau jau grąžinote dalį kredito ir šiandien likutis yra 100 000 Eur, skaičiuoklėje turite įvesti 100 000 Eur.

Likusi paskolos suma yra vienas svarbiausių refinansavimo naudos veiksnių. Kuo ji didesnė, tuo didesnį poveikį gali turėti net ir nedidelis palūkanų normos ar maržos sumažėjimas.

2. Nurodykite likusį paskolos terminą

Įveskite, kiek metų liko iki dabartinės paskolos pabaigos.

Jeigu iki paskolos pabaigos liko daug metų, refinansavimo nauda gali būti didesnė, nes mažesnė palūkanų norma gali veikti ilgesnį laikotarpį.

Tačiau nepamirškite: supaprastintas refinansavimas paprastai taikomas tik kai neilgėja paskolos trukmė. Jei naujame pasiūlyme terminas būtų ilgesnis, tai gali būti įprastas refinansavimo scenarijus, bet ne supaprastinta refinansavimo tvarka.

3. Įveskite dabartinę metinę palūkanų normą

Įveskite bendrą palūkanų normą, kurią mokate dabar.

Kintamų palūkanų paskolos atveju tai dažniausiai yra:

banko marža + EURIBOR

Pavyzdžiui, jeigu jūsų banko marža yra 2,1 %, o taikomas EURIBOR yra 2,8 %, bendra metinė palūkanų norma būtų 4,9 %.

Fiksuotų palūkanų atveju įveskite sutartyje nurodytą fiksuotą metinę palūkanų normą.

Plačiau apie maržos reikšmę skaitykite puslapyje Būsto paskolos marža: kas tai ir kaip ją sumažinti?

4. Įveskite preliminarią naują palūkanų normą

Čia įrašykite naujo refinansavimo pasiūlymo arba savo planuojamo scenarijaus palūkanų normą.

Galite palyginti kelis variantus:

• sumažinti maržą, bet palikti kintamas palūkanas;
• pasirinkti kitą banką;
• keisti kintamas palūkanas į fiksuotas;
• refinansuoti tik tuo atveju, jei nauja norma yra reikšmingai mažesnė.

Svarbu lyginti vienodas sąlygas. Pavyzdžiui, kintamą palūkanų normą verta lyginti su kitu kintamu scenarijumi, o fiksuotą pasiūlymą – įvertinant, kokiam laikotarpiui palūkanos būtų fiksuotos.

5. Įveskite numatomus refinansavimo kaštus

Refinansavimo kaštai gali apimti turto vertinimą, notarą, hipotekos pakeitimą, sutarties mokesčius ar kitus individualius kaštus.

Nuo 2025 m. vasario 1 d. daugeliu atvejų supaprastintas būsto paskolos refinansavimas vartotojui gali būti nemokamas: ankstesnis kredito davėjas negali taikyti dokumentų parengimo ir kitų tokių mokesčių, o kitas proceso išlaidas tam tikrais atvejais dengia naujas kredito davėjas. Tačiau tai priklauso nuo konkrečių refinansavimo sąlygų ir situacijos.

Dėl to skaičiuoklėje verta patikrinti bent du scenarijus:

• refinansavimo kaštai – 0 Eur;
• refinansavimo kaštai – jūsų konservatyviai įvertinta suma.

Taip pamatysite, kaip kaštai keičia atsipirkimo laiką.

Pavyzdys: ar apsimoka refinansuoti 100 000 Eur paskolą?

Tarkime:

• likusi būsto paskolos suma – 100 000 Eur;
• likęs terminas – 20 metų;
• dabartinė palūkanų norma – 4,9 %;
• nauja palūkanų norma – 3,5 %;
• refinansavimo kaštai – 1 000 Eur.

Tokiu scenarijumi nauja mėnesio įmoka gali būti reikšmingai mažesnė. Tačiau svarbiausia įvertinti ne vien mėnesio sutaupymą.

Reikia palyginti:

• kiek palūkanų dar sumokėtumėte dabartinėmis sąlygomis;
• kiek palūkanų sumokėtumėte refinansavus;
• ar naujas terminas nesikeičia;
• kiek kainuotų refinansavimo procesas;
• per kiek mėnesių refinansavimo kaštai atsipirktų;
• ar naujas pasiūlymas atitinka jūsų ilgalaikį planą.

Lietuvos bankas pateikia panašų pavyzdį: sumažinus 100 000 Eur likusios būsto paskolos maržą 0,4 procentinio punkto, kai iki paskolos pabaigos lieka 20 metų, per likusį laikotarpį galima sutaupyti daugiau kaip 4 000 Eur.

Refinansuoti kitame banke ar persitarti su dabartiniu?

Prieš refinansuojant verta kreiptis ne tik į kitus bankus, bet ir į dabartinį kredito davėją.

Dabartinis bankas gali pasiūlyti:

• mažesnę maržą;
• kitą palūkanų normos rūšį;
• mažesnius sutarties pakeitimo kaštus;
• greitesnį procesą;
• galimybę pagerinti sąlygas nekeičiant banko.

Jeigu dabartinis bankas pasiūlo panašias ar geresnes sąlygas, persitarimas gali būti paprastesnis sprendimas nei refinansavimas kitur.

Lietuvos bankas rekomenduoja domėtis tiek refinansavimo galimybėmis, tiek persitarimu su esamu kredito davėju dėl palankesnių sąlygų.

Kada refinansavimas gali neapsimokėti?

Refinansavimas ne visada reiškia finansinę naudą.

Atsargiau vertinkite situaciją, kai:

• nauja palūkanų norma yra tokia pati arba didesnė;
• naujas terminas būtų gerokai ilgesnis;
• refinansavimo kaštai dideli;
• iki dabartinės paskolos pabaigos liko nedaug laiko;
• sumažėja įmoka, bet per visą laikotarpį išauga bendra mokėtina suma;
• naujas pasiūlymas turi mažiau palankias draudimo, išankstinio grąžinimo ar kitas sąlygas.

Mažesnė įmoka šiandien nebūtinai reiškia mažesnę bendrą paskolos kainą.

Jeigu naują terminą pailginate, palyginkite ne tik mėnesio įmoką, bet ir „Bendrą naudą / papildomą kainą“ skaičiuoklės rezultate.

Ką patikrinti prieš refinansuojant būsto paskolą?

1. Dabartinę banko maržą ir bendrą palūkanų normą.
2. Dabartinį paskolos likutį.
3. Likusį paskolos terminą.
4. Ar turite pradelstų įmokų.
5. Ar refinansavimo metu keistųsi paskolos terminas.
6. Ar reikėtų naujo turto vertinimo.
7. Ar refinansavimas būtų supaprastinta tvarka.
8. Ar naujas bankas pasiūlytų fiksuotas ar kintamas palūkanas.
9. Visus refinansavimo kaštus.
10. Galimybę persitarti su dabartiniu banku.
11. Bendrą likusią mokėtiną sumą iki paskolos pabaigos.
12. Atsipirkimo laiką.

Refinansavimas ir kredito istorija

Refinansavimas savaime nereiškia blogesnės kredito istorijos.

Tačiau naujas kredito davėjas vertins jūsų mokumą: pajamas, jų stabilumą, turimus įsipareigojimus, mokėjimų istoriją, paskolos likutį ir kitus aspektus.

Todėl prieš kreipiantis verta:

• patikrinti, ar nėra pradelstų mokėjimų;
• sumažinti nebūtinus kredito limitus;
• įvertinti aktyvius vartojimo kreditus ir lizingus;
• turėti aiškią informaciją apie dabartinę paskolos sutartį;
• palyginti kelis pasiūlymus.

Daugiau skaitykite puslapyje Kredito reitingas: kaip pagerinti ir kada atsistato?

Dažniausiai užduodami klausimai

Ar refinansavimas visada sumažina mėnesio įmoką?

Ne. Mėnesio įmoka sumažėja tik tada, kai naujos sąlygos yra palankesnės arba kai pailginamas paskolos terminas. Jei terminas trumpinamas, mėnesio įmoka gali net padidėti, nors bendra palūkanų suma sumažėtų.

Kiek reikia sutaupyti, kad refinansavimas apsimokėtų?

Vienos universalios sumos nėra. Reikia įvertinti paskolos likutį, palūkanų normų skirtumą, likusį terminą ir refinansavimo kaštus. Skaičiuoklė parodo preliminarų atsipirkimo laiką.

Ar refinansavimas gali būti nemokamas?

Supaprastinto refinansavimo atveju daugeliu atvejų refinansavimo procesas vartotojui gali būti nemokamas, tačiau tam būtina atitikti konkrečias sąlygas. Visada pasitikrinkite, ar reikės papildomo turto vertinimo, ar taikoma fiksuotų palūkanų kompensacija ir kokius kaštus apima konkretus pasiūlymas.

Ar galiu refinansuoti būsto paskolą tame pačiame banke?

Taip. Dažnai verta pradėti nuo persitarimo su dabartiniu banku. Jis gali pasiūlyti mažesnę maržą ar pakeisti kitas sutarties sąlygas be banko keitimo.

Ar refinansavimas tinka, jei noriu pailginti terminą?

Tai gali būti įmanoma, tačiau refinansavimas su pailgintu terminu gali neatitikti supaprastinto refinansavimo sąlygų. Be to, mažesnė įmoka dėl ilgesnio termino gali reikšti didesnę bendrą palūkanų sumą.

Ar refinansavimas turi įtakos kredito istorijai?

Pats refinansavimas neturėtų neigiamai paveikti kredito istorijos. Tačiau kredito davėjas prieš pateikdamas pasiūlymą vertins jūsų mokumą ir kredito istoriją.

Ar refinansavimo skaičiuoklė įvertina visus kaštus?

Ne visada. Skaičiuoklė leidžia įvesti numatomus refinansavimo kaštus, tačiau konkrečiame pasiūlyme gali būti individualių mokesčių ar draudimo sąlygų. Galutinę informaciją pateikia kredito davėjas.

Susijusios skaičiuoklės ir gidai

Refinansavimo skaičiuoklė
Palyginkite bendrą refinansavimo scenarijų ir preliminariai įvertinkite galimą sutaupymą.

Būsto paskolos refinansavimas: kada apsimoka?
Plačiau apie refinansavimo procesą, naudą, kaštus ir situacijas, kada verta kreiptis dėl geresnių sąlygų.

Būsto paskolos marža: kas tai ir kaip ją sumažinti?
Sužinokite, kodėl banko marža gali turėti didelę įtaką likusiai būsto paskolos kainai.

Fiksuotos ar kintamos būsto paskolos palūkanos?
Palyginkite palūkanų rūšis ir įvertinkite, ką jos gali reikšti jūsų įmokai.

Būsto paskolos skaičiuoklė
Apskaičiuokite orientacinę būsto paskolos įmoką pagal paskolos sumą, terminą ir palūkanas.

Kredito reitingas: kaip pagerinti ir kada atsistato?
Sužinokite, ką verta susitvarkyti prieš kreipiantis dėl refinansavimo.

Anuitetas ar linijinis paskolos grąžinimas: kurį rinktis?
Palyginkite paskolos grąžinimo būdus ir supraskite, kaip jie keičia įmoką bei palūkanų kainą.

Šaltiniai

Lietuvos bankas – refinansavimas ir supaprastinta refinansavimo tvarka
Paaiškinimas apie refinansavimo galimybes, supaprastintą procesą ir galimus kaštus.

Lietuvos bankas – jau turite būsto paskolą?
Informacija apie galimybę persitarti su dabartiniu banku, pakeisti maržą arba refinansuoti paskolą.

Svarbi informacija

Ši būsto paskolos refinansavimo skaičiuoklė skirta orientaciniam planavimui. Ji nėra individualus kredito pasiūlymas, finansinė konsultacija ar garantija, kad refinansavimas bus suteiktas.

Galutinės refinansavimo sąlygos priklauso nuo konkretaus kredito davėjo vertinimo, paskolos likučio, turto vertės, jūsų pajamų, kredito istorijos, turimų finansinių įsipareigojimų, palūkanų normos rūšies, paskolos termino ir kitų individualių aplinkybių.

Prieš priimdami sprendimą palyginkite bent kelis pasiūlymus. Vertinkite ne vien naują mėnesio įmoką, bet ir bendrą likusią mokėtiną sumą, refinansavimo kaštus, atsipirkimo laiką bei tai, ar naujas terminas nesikeičia.