EURIBOR pokytis gali reikšmingai pakeisti būsto paskolos mėnesio įmoką, ypač kai dar likusi didesnė paskolos suma ir ilgas grąžinimo terminas. Ši skaičiuoklė padės preliminariai palyginti, kaip pasikeistų jūsų įmoka, likusios palūkanos ir bendra grąžintina suma, jeigu EURIBOR pakiltų arba sumažėtų.
Įveskite savo likusią paskolos sumą, banko maržą, dabartinį EURIBOR ir scenarijų, kurį norite palyginti.
Jei EURIBOR pasikeistų, preliminari jūsų mėnesio įmoka taip pat pasikeistų.
Dabartinės paskolos sąlygos
EURIBOR pokyčio scenarijus
Ką svarbu žinoti apie EURIBOR poveikį?
Skaičiuoklė pateikia orientacinį scenarijų pagal įvestą likusią paskolos sumą, terminą, banko maržą ir EURIBOR reikšmes. Faktinė jūsų mėnesio įmoka gali skirtis, nes bankai palūkanas perskaičiuoja pagal konkrečioje sutartyje nustatytą periodiškumą, pavyzdžiui, kas 3, 6 ar 12 mėnesių. Skaičiavime nevertinami draudimo, administravimo ar kiti galimi sutarties mokesčiai.
Mažėjantis EURIBOR paprastai mažina paskolos įmoką, o didėjantis – ją didina, jeigu jūsų paskolos palūkanos yra kintamos. Banko marža šiame palyginime laikoma nekintama.
Kaip EURIBOR pokytis veikia būsto paskolos įmoką?
Jeigu jūsų būsto paskolos palūkanos yra kintamos, jos dažniausiai susideda iš dviejų dalių:
- banko maržos;
- kintamos palūkanų dalies, pavyzdžiui, EURIBOR.
Banko marža paprastai nustatoma sutarties sudarymo metu ir nekinta, nebent paskola refinansuojama ar keičiamos sutarties sąlygos. EURIBOR gali keistis, todėl pasikeitus jo reikšmei perskaičiuojama ir bendra jūsų paskolos palūkanų norma.
Pavyzdžiui, jeigu banko marža yra 1,6 %, o EURIBOR – 2 %, bendra metinė palūkanų norma yra 3,6 %. Jeigu EURIBOR padidėtų iki 3 %, bendra palūkanų norma padidėtų iki 4,6 %.
Didesnė palūkanų norma paprastai reiškia didesnę mėnesio įmoką. Mažesnė palūkanų norma gali sumažinti įmoką ir bendrą likusių palūkanų sumą.
Lietuvos bankas nurodo, kad pasikeitus EURIBOR keičiamos kintamosios palūkanų normos, o dėl to perskaičiuojamos ir mėnesio kredito įmokos.
Kas yra EURIBOR?
EURIBOR yra euro tarpbankinės rinkos orientacinė palūkanų norma. Ji skelbiama skirtingiems laikotarpiams, įskaitant 1, 3, 6 ir 12 mėnesių terminus.
Lietuvoje būsto paskolose dažniausiai sutinkamas:
- 3 mėn. EURIBOR;
- 6 mėn. EURIBOR;
- 12 mėn. EURIBOR.
Kuris EURIBOR terminas taikomas jūsų paskolai, nurodyta kredito sutartyje. Tai svarbu, nes nuo pasirinkto termino priklauso, kaip dažnai gali būti perskaičiuojama jūsų palūkanų norma ir mėnesio įmoka.
EURIBOR administruoja Europos pinigų rinkų institutas, o pats rodiklis skaičiuojamas keliems terminams – nuo vienos savaitės iki 12 mėnesių.
Kaip apskaičiuojama jūsų būsto paskolos palūkanų norma?
Kintamų palūkanų būsto paskolos formulė paprastai atrodo taip:
Banko marža + EURIBOR = bendra metinė palūkanų norma
Pavyzdys:
- banko marža: 1,5 %;
- 6 mėn. EURIBOR: 2,4 %;
- bendra metinė palūkanų norma: 3,9 %.
Jeigu po šešių mėnesių EURIBOR būtų 3,2 %, o marža nesikeistų, nauja bendra palūkanų norma būtų 4,7 %.
Svarbu: bankas ne visada perskaičiuoja įmoką tą pačią dieną, kai pasikeičia EURIBOR rinkos reikšmė. Įmoka paprastai perskaičiuojama pagal sutartyje numatytą palūkanų peržiūros datą.
Kada keičiasi būsto paskolos įmoka?
Tai priklauso nuo jūsų sutartyje pasirinkto EURIBOR laikotarpio.
Jei taikomas 3 mėn. EURIBOR
Palūkanų norma paprastai gali būti perskaičiuojama kas tris mėnesius.
Toks pasirinkimas reiškia, kad jūsų įmoka greičiau reaguoja į EURIBOR pokyčius:
- EURIBOR mažėja – įmoka gali sumažėti greičiau;
- EURIBOR didėja – įmoka gali padidėti greičiau.
Jei taikomas 6 mėn. EURIBOR
Palūkanų norma paprastai gali būti perskaičiuojama kas šešis mėnesius.
Tai vienas dažniausių pasirinkimų būsto paskolose. Įmoka nereaguoja į kiekvieną trumpalaikį EURIBOR pokytį iš karto, tačiau pokytis gali būti reikšmingas per kiekvieną perskaičiavimo datą.
Jei taikomas 12 mėn. EURIBOR
Palūkanų norma paprastai gali būti perskaičiuojama kartą per metus.
Toks pasirinkimas suteikia ilgesnį laikotarpį su nekintančia įmoka, tačiau reiškia, kad įmoka gali nepasikeisti iš karto net tada, kai EURIBOR rinkoje pradeda mažėti arba didėti.
Konkreti perskaičiavimo tvarka visada priklauso nuo jūsų kredito sutarties.
Kodėl EURIBOR pokytis skirtingiems žmonėms turi nevienodą poveikį?
Toks pats EURIBOR pokytis skirtingiems žmonėms gali pakeisti įmoką labai nevienodai.
Didžiausią įtaką turi:
- likusi paskolos suma;
- likęs paskolos terminas;
- banko marža;
- taikomas EURIBOR terminas;
- paskolos grąžinimo būdas;
- tai, ar paskola yra anuitetinė ar linijinė;
- palūkanų perskaičiavimo data.
Pavyzdžiui, 1 procentinio punkto EURIBOR pokytis paprastai labiau paveiks žmogų, kuriam dar liko didelė paskolos suma ir ilgas terminas, nei žmogų, kuris jau grąžino didžiąją paskolos dalį.
Todėl vien išgirdus, kad EURIBOR pakilo ar nukrito, neįmanoma tiksliai pasakyti, kiek pasikeis konkreti mėnesio įmoka. Reikia įvertinti savo likutį, terminą ir maržą.
Ar mažėjantis EURIBOR iš karto sumažina įmoką?
Nebūtinai.
Jeigu jūsų paskola susieta su 6 mėn. EURIBOR, įmoka paprastai perskaičiuojama pagal sutartyje nustatytą šešių mėnesių periodą. Tai reiškia, kad EURIBOR gali būti sumažėjęs rinkoje šiandien, tačiau jūsų mėnesio įmoka gali pasikeisti tik per artimiausią palūkanų perskaičiavimo datą.
Tas pats principas taikomas ir 3 mėn. bei 12 mėn. EURIBOR paskoloms.
Todėl verta patikrinti:
- Koks EURIBOR terminas nurodytas jūsų sutartyje.
- Kokia yra jūsų palūkanų perskaičiavimo data.
- Koks EURIBOR dydis buvo pritaikytas paskutinio perskaičiavimo metu.
- Kiek šiuo metu sudaro jūsų banko marža.
EURIBOR ar banko marža: kas svarbiau?
Abu komponentai svarbūs, tačiau jų vaidmuo skiriasi.
EURIBOR gali kisti per visą paskolos laikotarpį. Banko marža dažniausiai išlieka tokia pati iki paskolos pabaigos, nebent ją pavyksta sumažinti keičiant sutarties sąlygas arba refinansuojant paskolą.
Todėl:
- EURIBOR pokytis gali turėti trumpalaikį ir vidutinio laikotarpio poveikį įmokai;
- marža gali turėti ilgalaikį poveikį visai paskolos kainai.
Jeigu jūsų marža yra aukštesnė nei šiuo metu rinkoje siūloma kitoms panašaus profilio paskoloms, verta įvertinti refinansavimo galimybę.
Savo galimą sutaupymą galite palyginti naudodami Būsto paskolos refinansavimo skaičiuoklę: kiek galite sutaupyti?
Kaip pasiruošti EURIBOR padidėjimui?
Jeigu jūsų paskola turi kintamas palūkanas, verta iš anksto įvertinti, ar jūsų biudžetas atlaikytų didesnę įmoką.
Praktiniai žingsniai:
- Palyginkite dabartinį EURIBOR su didesniu scenarijumi.
- Įvertinkite, kiek padidėtų mėnesio įmoka.
- Peržiūrėkite turimus vartojimo kreditus, lizingus ir kredito limitus.
- Turėkite finansinį rezervą nenumatytiems atvejams.
- Jei įmoka jau dabar kelia įtampą, įvertinkite refinansavimo, papildomo paskolos grąžinimo ar termino pakeitimo galimybes.
- Patikrinkite, ar jūsų paskoloje galima rinktis fiksuotas palūkanas arba ilgesnį jų fiksavimo laikotarpį.
Lietuvos bankas nurodo, kad kintamų palūkanų įmokos keičiasi kartu su EURIBOR, o fiksuotos palūkanos konkrečiam sutarties laikotarpiui gali suteikti daugiau aiškumo dėl įmokų dydžio.
EURIBOR pokytis ar refinansavimas?
EURIBOR pokyčio negalite kontroliuoti, tačiau galite įvertinti kitą svarbią paskolos kainos dalį – banko maržą.
Jeigu paskola paimta tuo metu, kai rinkoje buvo siūlomos aukštesnės maržos, arba nuo paskolos sudarymo pagerėjo jūsų finansinė situacija, refinansavimas gali padėti gauti geresnes sąlygas.
Prieš refinansuojant verta palyginti:
- dabartinę banko maržą;
- galimą naują maržą;
- likusią paskolos sumą;
- likusį terminą;
- refinansavimo kaštus;
- ar keistumėte kintamas palūkanas į fiksuotas;
- kiek laiko dar planuojate turėti paskolą.
EURIBOR ir ankstyvas paskolos grąžinimas
Kai EURIBOR yra aukštesnis, papildomas paskolos grąžinimas gali turėti didesnį poveikį, nes sumažinus likutį palūkanos toliau skaičiuojamos nuo mažesnės sumos.
Tačiau prieš skiriant visas santaupas paskolos mažinimui svarbu išlaikyti pakankamą finansinį rezervą ir patikrinti ankstyvo grąžinimo tvarką savo kredito sutartyje.
Palyginkite, kiek galėtumėte sutaupyti naudodami Ankstyvo paskolos grąžinimo skaičiuoklę.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar EURIBOR yra tas pats, kas mano paskolos palūkanų norma?
Ne. Jeigu turite kintamų palūkanų paskolą, bendra palūkanų norma dažniausiai susideda iš banko maržos ir EURIBOR.
Pavyzdžiui, 1,5 % marža ir 2,5 % EURIBOR reiškia 4 % bendrą metinę palūkanų normą.
Ar banko marža gali keistis?
Dažniausiai marža nustatoma sutartyje ir automatiškai nekinta. Ji gali pasikeisti, jeigu refinansuojate paskolą, deratės dėl sutarties pakeitimo arba pasirašote naują kredito sutartį.
Kodėl EURIBOR sumažėjo, bet mano įmoka dar nepasikeitė?
Dažniausiai todėl, kad palūkanų perskaičiavimo data dar neatėjo. Patikrinkite sutartyje, ar paskola susieta su 3, 6 ar 12 mėn. EURIBOR ir kada atliekamas kitas perskaičiavimas.
Ar galiu pakeisti 6 mėn. EURIBOR į 3 mėn. ar 12 mėn. EURIBOR?
Tai priklauso nuo jūsų banko ir kredito sutarties. Kai kuriais atvejais gali būti įmanoma keisti palūkanų nustatymo periodą, tačiau gali būti taikomos papildomos sąlygos ar sutarties keitimo mokestis.
Ar EURIBOR gali būti 0 %?
Taip, skaičiuoklėje galima palyginti ir 0 % EURIBOR scenarijų. Tačiau reali jūsų paskolos palūkanų norma net ir tokiu atveju paprastai nebūtų nulinė, nes prie EURIBOR būtų pridedama banko marža.
Ar ši skaičiuoklė tinka refinansavimui?
Ji padeda įvertinti vien EURIBOR pokyčio poveikį, kai banko marža ir paskolos terminas nekinta. Refinansuojant gali keistis ir marža, terminas, palūkanų rūšis bei kaštai, todėl tokiam palyginimui geriau naudoti refinansavimo skaičiuoklę.
Susijusios skaičiuoklės ir gidai
Būsto paskolos skaičiuoklė
Apskaičiuokite preliminarią būsto paskolos įmoką, bendrą palūkanų sumą ir bendrą grąžintiną sumą.
Būsto paskolos refinansavimo skaičiuoklė: kiek galite sutaupyti?
Palyginkite dabartines ir naujas paskolos sąlygas bei įvertinkite galimą refinansavimo naudą.
Ankstyvo paskolos grąžinimo skaičiuoklė
Palyginkite termino trumpinimą ir mėnesio įmokos mažinimą po papildomos įmokos.
Būsto paskolos marža: kas tai ir kaip ją sumažinti?
Sužinokite, kaip marža veikia visą paskolos kainą ir kada verta derėtis ar refinansuoti.
Fiksuotos ar kintamos būsto paskolos palūkanos?
Palyginkite kintamų ir fiksuotų palūkanų privalumus bei rizikas.
EURIBOR šiandien: 3, 6 ir 12 mėn. reikšmės
Peržiūrėkite EURIBOR terminų skirtumus, aktualias reikšmes ir jų reikšmę būsto paskolai.
Šaltiniai
Lietuvos bankas – ketinate imti būsto paskolą
Lietuvos bankas – būsto paskolų skaičiuoklė
Lietuvos bankas – fiksuotų ir kintamų palūkanų pasirinkimas
Europos Centrinis Bankas – palūkanų normų orientaciniai rodikliai