EURIBOR yra vienas svarbiausių rodiklių žmonėms, turintiems būsto paskolą su kintamomis palūkanomis. Jis gali tiesiogiai paveikti mėnesio įmoką, bendrą palūkanų sumą ir tai, kiek kainuos likusi paskolos dalis.
Jeigu jūsų sutartyje nurodyta, kad palūkanos susideda iš banko maržos ir EURIBOR, pasikeitus EURIBOR reikšmei gali būti perskaičiuota ir jūsų paskolos įmoka.
Naujausi ECB skelbiami EURIBOR duomenys
Rodomos naujausios viešai prieinamos ECB duomenų bazės reikšmės. EURIBOR jūsų paskolai gali būti taikomas pagal kitą sutartyje numatytą datą ar periodą.
Svarbu: tai nėra individualiai jūsų paskolai pritaikyta palūkanų norma. Jūsų būsto paskolos palūkanos paprastai susideda iš banko maržos ir sutartyje nurodyto EURIBOR. Įmoka perskaičiuojama pagal kredito sutartyje nustatytą periodiškumą.
Pavyzdžiui, jeigu banko marža yra 1,6 %, o sutartyje taikomas EURIBOR yra 2 %, bendra metinė palūkanų norma sudaro 3,6 %. Jeigu EURIBOR vėliau pakiltų iki 3 %, bendra metinė palūkanų norma padidėtų iki 4,6 %.
Oficiali EURIBOR reikšmė skelbiama kiekvieną TARGET2 darbo dieną. Šiame puslapyje pateikiame naujausius viešai prieinamus ECB duomenų bazės duomenis, todėl jūsų paskolai faktiškai pritaikyta EURIBOR reikšmė gali skirtis pagal sutartyje numatytą palūkanų perskaičiavimo datą ir taikomą terminą. Oficialus EURIBOR administratorius yra European Money Markets Institute.
Kas yra EURIBOR?
EURIBOR yra euro tarpbankinės rinkos orientacinė palūkanų norma. Ji parodo, kokia palūkanų norma euro rinkoje orientaciškai susijusi su neįkeistomis trumpalaikėmis paskolomis tarp kredito įstaigų.
EURIBOR skelbiamas penkiems skirtingiems terminams:
- 1 savaitės;
- 1 mėnesio;
- 3 mėnesių;
- 6 mėnesių;
- 12 mėnesių.
Lietuvoje būsto paskolose dažniausiai aktualiausi yra 3, 6 ir 12 mėn. EURIBOR.
Kaip EURIBOR veikia būsto paskolos palūkanas?
Jeigu turite būsto paskolą su kintamomis palūkanomis, jūsų metinė palūkanų norma dažniausiai apskaičiuojama taip:
Banko marža + EURIBOR = bendra metinė palūkanų norma
Pavyzdys:
- banko marža – 1,5 %;
- 6 mėn. EURIBOR – 2,4 %;
- bendra metinė palūkanų norma – 3,9 %.
Jeigu per kitą palūkanų perskaičiavimo laikotarpį EURIBOR padidėtų iki 3,2 %, o marža nesikeistų, bendra palūkanų norma pakiltų iki 4,7 %.
Svarbu suprasti, kad banko marža ir EURIBOR veikia skirtingai:
- EURIBOR gali kilti arba mažėti;
- banko marža dažniausiai nekinta visą paskolos laikotarpį;
- maržą galima pakeisti tik susitarus su banku, pakeitus sutartį arba refinansavus paskolą.
3 mėn., 6 mėn. ar 12 mėn. EURIBOR: kuo jie skiriasi?
Pagrindinis skirtumas yra tai, kaip dažnai gali būti perskaičiuojama jūsų paskolos palūkanų norma ir mėnesio įmoka.
3 mėn. EURIBOR
Jeigu paskola susieta su 3 mėn. EURIBOR, palūkanų norma paprastai perskaičiuojama kas tris mėnesius.
Tai reiškia:
- įmoka gali greičiau sumažėti, kai EURIBOR krenta;
- įmoka gali greičiau padidėti, kai EURIBOR kyla;
- biudžetas dažniau reaguoja į rinkos pokyčius.
6 mėn. EURIBOR
Jeigu paskola susieta su 6 mėn. EURIBOR, palūkanų norma dažniausiai perskaičiuojama kas šešis mėnesius.
Tai reiškia:
- įmoka paprastai keičiasi rečiau nei pasirinkus 3 mėn. EURIBOR;
- EURIBOR pokyčių poveikis gali atsirasti ne iš karto;
- tarp perskaičiavimų įmoka paprastai išlieka tokia pati.
12 mėn. EURIBOR
Jeigu paskola susieta su 12 mėn. EURIBOR, palūkanų norma paprastai perskaičiuojama kartą per metus.
Tai reiškia:
- ilgesnį laikotarpį su nekintančia įmoka;
- mažesnį jautrumą trumpalaikiams EURIBOR svyravimams;
- lėtesnį teigiamų ir neigiamų EURIBOR pokyčių atspindėjimą jūsų įmokoje.
Koks terminas taikomas jūsų paskolai ir kada atliekamas palūkanų perskaičiavimas, nurodyta jūsų kredito sutartyje.
Kodėl EURIBOR sumažėjo, bet mano įmoka nepasikeitė?
Tai viena dažniausių situacijų.
EURIBOR gali sumažėti rinkoje šiandien, tačiau jūsų mėnesio įmoka nebūtinai pasikeis tą pačią dieną. Bankas palūkanas perskaičiuoja pagal sutartyje numatytą periodiškumą ir konkrečią palūkanų perskaičiavimo datą.
Pavyzdžiui, jeigu turite paskolą su 6 mėn. EURIBOR:
- EURIBOR reikšmė gali mažėti jau kelis mėnesius;
- tačiau jūsų įmoka dažniausiai pasikeis tik per artimiausią šešių mėnesių perskaičiavimo datą;
- bankas gali taikyti konkrečią sutartyje nustatytą EURIBOR reikšmės fiksavimo dieną.
Todėl verta patikrinti:
- Koks EURIBOR terminas nurodytas sutartyje.
- Kokia yra jūsų kita palūkanų perskaičiavimo data.
- Koks EURIBOR buvo pritaikytas per paskutinį perskaičiavimą.
- Kokią banko maržą mokate dabar.
Kiek EURIBOR pokytis gali pakeisti įmoką?
Vieno universalaus atsakymo nėra.
Tas pats 1 procentinio punkto EURIBOR pokytis skirtingiems žmonėms gali turėti labai skirtingą poveikį. Daugiausia lemia:
- likusi paskolos suma;
- likęs paskolos terminas;
- banko marža;
- pasirinktas EURIBOR terminas;
- paskolos grąžinimo metodas;
- ar paskola grąžinama anuitetiniu, ar linijiniu būdu;
- palūkanų perskaičiavimo data.
Paprastai didesnį poveikį pajunta žmonės, kuriems dar likusi didelė paskolos suma ir ilgas terminas.
Naudokite EURIBOR pokyčio įmokai skaičiuoklę, kad palygintumėte savo dabartinį EURIBOR su kitu galimu scenarijumi.
EURIBOR ar banko marža: kas svarbiau?
Trumpuoju laikotarpiu didžiausią įtaką įmokai gali daryti EURIBOR pokytis. Tačiau per visą likusį paskolos laikotarpį labai svarbi ir banko marža.
EURIBOR gali keistis nepriklausomai nuo jūsų sprendimų. Tuo metu marža yra paskolos sąlyga, kurią kartais galima sumažinti:
- derantis su dabartiniu banku;
- pagerėjus finansinei situacijai;
- padidėjus turto vertei;
- sumažėjus paskolos ir turto vertės santykiui;
- refinansuojant būsto paskolą kitame banke.
Jeigu dabartinė marža atrodo aukšta, palyginkite refinansavimo scenarijų su Būsto paskolos refinansavimo skaičiuokle: kiek galite sutaupyti?
Kaip pasiruošti galimam EURIBOR padidėjimui?
Jeigu turite kintamų palūkanų paskolą, verta periodiškai pasitikrinti, kaip jūsų biudžetą paveiktų didesnė įmoka.
Praktiniai žingsniai:
- Palyginkite dabartinį EURIBOR su 0,5 ir 1 procentinio punkto didesniu scenarijumi.
- Įvertinkite, ar padidėjusi įmoka vis dar būtų patogi jūsų šeimos biudžetui.
- Peržiūrėkite turimus vartojimo kreditus, lizingus ir kredito limitus.
- Sukaupkite finansinį rezervą nenumatytiems atvejams.
- Įvertinkite, ar verta dalį paskolos grąžinti anksčiau.
- Patikrinkite galimybę refinansuoti paskolą arba rinktis fiksuotas palūkanas.
Lietuvos bankas nurodo, kad kintamų palūkanų paskolos įmoka gali keistis kartu su EURIBOR, o fiksuotos palūkanos tam tikram laikotarpiui suteikia daugiau aiškumo dėl būsimos įmokos.
EURIBOR ir ankstyvas paskolos grąžinimas
Kai EURIBOR aukštesnis, paskolos palūkanos skaičiuojamos nuo didesnės bendros palūkanų normos. Todėl papildomas paskolos grąžinimas gali turėti didesnį poveikį būsimos palūkanų sumos mažinimui.
Tačiau prieš panaudojant santaupas verta įvertinti:
- ar turite finansinį rezervą;
- ar neturite brangesnių vartojimo įsipareigojimų;
- ar bankas taiko išankstinio grąžinimo kompensaciją;
- ar papildoma įmoka trumpins terminą, ar mažins mėnesio įmoką;
- ar refinansavimas nebūtų naudingesnis sprendimas.
Palyginkite scenarijus naudodami Ankstyvo paskolos grąžinimo skaičiuoklę.
EURIBOR ir refinansavimas
EURIBOR pakeisti negalite, tačiau galite įvertinti kitas paskolos sąlygas.
Refinansavimas gali būti aktualus, kai:
- dabartinė banko marža aukštesnė nei nauji pasiūlymai rinkoje;
- nuo paskolos paėmimo pagerėjo jūsų pajamos ar kredito istorija;
- sumažėjo paskolos likutis;
- norite pakeisti kintamas palūkanas į fiksuotas;
- norite persiderėti dėl kitų sutarties sąlygų.
Prieš refinansuodami palyginkite ne tik mėnesio įmoką, bet ir refinansavimo kaštus, naują maržą, likusį terminą bei visą likusią palūkanų sumą.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar EURIBOR yra tas pats, kas mano paskolos palūkanų norma?
Ne. Jūsų bendra palūkanų norma dažniausiai susideda iš banko maržos ir EURIBOR.
Pavyzdžiui, 1,5 % banko marža ir 2,5 % EURIBOR reiškia 4 % bendrą metinę palūkanų normą.
Ar EURIBOR gali būti 0 %?
Taip. EURIBOR praeityje buvo ir neigiamas, tačiau konkreti jūsų būsto paskolos palūkanų normos apskaičiavimo tvarka priklauso nuo kredito sutarties. Visada patikrinkite, ar sutartyje numatyta minimali EURIBOR reikšmė ar kitos specialios sąlygos.
Ar galiu pakeisti 6 mėn. EURIBOR į 3 mėn. ar 12 mėn. EURIBOR?
Tai priklauso nuo jūsų banko ir kredito sutarties. Kai kuriais atvejais gali būti įmanoma pakeisti palūkanų perskaičiavimo laikotarpį, tačiau bankas gali taikyti sutarties keitimo sąlygas ar mokestį.
Kodėl skirtingų terminų EURIBOR reikšmės nevienodos?
Skirtingi terminai atspindi skirtingą laikotarpį, kuriam nustatoma orientacinė palūkanų norma. Todėl 3 mėn., 6 mėn. ir 12 mėn. EURIBOR gali skirtis.
Ar verta rinktis fiksuotas palūkanas vietoje EURIBOR?
Tai priklauso nuo jūsų poreikio stabilumui, siūlomos fiksuotos normos, likusio paskolos termino ir tolerancijos galimiems įmokos pokyčiams. Fiksuotos palūkanos gali suteikti daugiau aiškumo, o kintamos palūkanos gali būti naudingesnės, jei EURIBOR mažėja. Vieno universaliai geriausio sprendimo nėra.
Susiję puslapiai ir skaičiuoklės
EURIBOR pokyčio įmokai skaičiuoklė
Palyginkite, kaip EURIBOR padidėjimas ar sumažėjimas paveiktų jūsų mėnesio įmoką, palūkanas ir likusią grąžintiną sumą.
Būsto paskolos skaičiuoklė
Apskaičiuokite preliminarią būsto paskolos įmoką ir bendrą palūkanų sumą.
Būsto paskolos refinansavimo skaičiuoklė: kiek galite sutaupyti?
Palyginkite dabartinę paskolą su galimu refinansavimo scenarijumi.
Ankstyvo paskolos grąžinimo skaičiuoklė
Įvertinkite, kiek galite sutaupyti papildomai grąžinę dalį paskolos.
Būsto paskolos marža: kas tai ir kaip ją sumažinti?
Sužinokite, kaip marža veikia paskolos kainą ir kada verta derėtis.
Fiksuotos ar kintamos būsto paskolos palūkanos?
Palyginkite skirtingas palūkanų rūšis ir jų poveikį mėnesio įmokai.
Šaltiniai
European Money Markets Institute – oficialios EURIBOR reikšmės
European Money Markets Institute – EURIBOR DUK
European Money Markets Institute – apie EURIBOR
Lietuvos bankas – ketinate imti būsto paskolą
Europos Centrinis Bankas – EURIBOR 3 mėn. duomenys