Būsto paskolos skaičiuoklė

Kaip naudotis būsto paskolos skaičiuokle?

Būsto paskolos skaičiuoklė padeda preliminariai įvertinti, kokia galėtų būti mėnesio įmoka, kiek palūkanų sumokėtumėte per visą laikotarpį ir kokią įtaką rezultatui daro pradinis įnašas, palūkanų norma bei paskolos terminas.

Norėdami apskaičiuoti scenarijų, įveskite šiuos duomenis:

1. Būsto kainą. Įveskite planuojamą būsto pirkimo kainą. Praktikoje bankas vertina mažesnę iš dviejų sumų: pirkimo kainą arba turto vertinimo metu nustatytą vertę.
2. Pradinį įnašą. Tai jūsų nuosavos lėšos, kurias skiriate būstui įsigyti. Kuo didesnis pradinis įnašas, tuo mažesnė reikalinga paskolos suma ir dažniausiai mažesnės bendros palūkanų išlaidos.
3. Metinę palūkanų normą. Jei svarstote kintamąsias palūkanas, įveskite bendrą metinę normą: banko maržą kartu su EURIBOR ar kita kintama palūkanų dalimi.
4. Paskolos terminą. Įveskite planuojamą grąžinimo laikotarpį metais. Ilgesnis terminas sumažina mėnesio įmoką, tačiau paprastai padidina bendrą sumokamų palūkanų sumą.

Skaičiuoklė parodys preliminarią mėnesio įmoką, paskolos sumą, bendrą palūkanų sumą ir visą planuojamą grąžinti sumą.

Ką parodo būsto paskolos skaičiuoklė?

Įvedus duomenis galite palyginti, kaip keistųsi būsto paskolos kaina pasirinkus kitą pradinį įnašą, palūkanų normą ar terminą.

Skaičiuoklė padeda matyti:

• preliminarią mėnesio įmoką;
• reikalingą paskolos sumą;
• visą per laikotarpį sumokamų palūkanų sumą;
• bendrą grąžinamą paskolos sumą;
• amortizacijos lentelę;
• kiek kiekvienos įmokos sudaro palūkanos ir kiek mažina paskolos likutį.

Rezultatai yra orientaciniai. Banko ar kito kredito davėjo pasiūlymas gali skirtis, nes jis priklauso nuo jūsų pajamų, kredito istorijos, kitų įsipareigojimų, perkamo turto vertės, šeimos situacijos ir individualaus kreditingumo vertinimo.

Kiek pradinio įnašo reikia būsto paskolai?

Pradinis įnašas yra viena svarbiausių būsto paskolos dalių. Jis nustato, kiek lėšų turite sukaupti patys ir kiek reikės skolintis.

Iki 2026 m. liepos 31 d. daugeliu įprastų atvejų minimalus pradinis įnašas yra 15 % būsto vertės. Nuo 2026 m. rugpjūčio 1 d. pirmą būstą perkantiems asmenims, kurie atitinka nustatytas sąlygas, minimalus pradinis įnašas bus 10 %.

10 % pradinio įnašo taisyklė bus taikoma, kai kredito gavėjas arba bendraskolis:

• sudaro pirmą gyvenamosios paskirties būsto kredito sutartį;
• sutarties sudarymo metu neturi nuosavybės teise priklausančio nekilnojamojo turto;
• pastaruosius penkerius metus nėra turėjęs nuosavybės teise priklausančio nekilnojamojo turto.

Jeigu perkate ne pirmą būstą arba jau turite kitą būsto paskolą, gali būti taikomas didesnis pradinis įnašas. Antrai ir paskesnei būsto paskolai paprastai taikomas ne mažesnis nei 30 % pradinis įnašas, nors teisės aktuose numatytos tam tikros išimtys.

Didesnis pradinis įnašas paprastai reiškia:

• mažesnę paskolos sumą;
• mažesnę mėnesio įmoką;
• mažesnę bendrą palūkanų sumą;
• stipresnę derybinę poziciją gaunant banko pasiūlymą.

Lietuvos bankas nurodo, kad paskola paprastai negali viršyti 85 % mažesnės iš pirkimo kainos arba įvertintos turto vertės, todėl verta planuoti ne tik pradinį įnašą, bet ir papildomas pirkimo, vertinimo, notaro, registravimo bei įsirengimo išlaidas.

Ar galiu gauti būsto paskolą?

Būsto paskolos suteikimas priklauso ne vien nuo perkamo būsto kainos ar turimo pradinio įnašo. Kredito davėjas vertina bendrą finansinę situaciją ir jūsų galimybę paskolą grąžinti ilgą laiką.

Paprastai vertinama:

• tvarios pajamos;
• darbo ir pajamų istorija;
• turimi kreditai, lizingai bei kredito kortelių limitai;
• kredito istorija;
• šeimos narių skaičius;
• perkamo turto vertė;
• pradinis įnašas;
• pasirinktas paskolos terminas;
• palūkanų normos pokyčių rizika.

Iki 2026 m. rugpjūčio 1 d. taikomas dviejų ribojimų modelis: vidutinės mėnesio įmokos neturi viršyti 40 % pajamų arba 50 % pajamų, paskaičiavus su 5 % palūkanų norma. Nuo rugpjūčio 1 d. bus taikoma viena taisyklė: įmokos negalės viršyti 50 % pajamų, skaičiuojant su ne mažesne kaip 6 % palūkanų norma. Kredito davėjas gali nustatyti ir griežtesnius individualius reikalavimus.

Kaip palūkanos keičia būsto paskolos įmoką?

Palūkanų norma yra vienas didžiausių veiksnių, lemiančių paskolos kainą. Net santykinai nedidelis palūkanų normos skirtumas ilgalaikėje būsto paskoloje gali pakeisti tiek mėnesio įmoką, tiek bendrą sumokamų palūkanų sumą.

Kintamos palūkanos

Kintamąją palūkanų normą dažniausiai sudaro dvi dalys:

• banko marža;
• kintama dalis, pavyzdžiui, EURIBOR.

Jeigu EURIBOR keičiasi, gali keistis ir jūsų mėnesio įmoka. Kintamos palūkanos gali būti mažesnės arba didesnės už fiksuotas, tačiau jos reiškia didesnį neapibrėžtumą.

Fiksuotos palūkanos

Fiksuotos palūkanos leidžia tam tikrą laikotarpį žinoti tikslesnę mėnesio įmoką. Tai gali būti aktualu žmonėms, kurie vertina stabilumą ir nori mažesnės palūkanų normų pokyčių rizikos.

Vertindami pasiūlymus lyginkite ne tik pirmą mėnesio įmoką, bet ir tai, kiek laiko palūkanos yra fiksuotos, kokios sąlygos taikomos pasibaigus fiksavimo laikotarpiui ir kokia būtų bendra kredito kaina.

Kaip paskolos terminas keičia įmoką ir bendrą kainą?

Ilgesnis paskolos terminas paprastai sumažina mėnesio įmoką, nes paskolos suma išdėstoma per daugiau mėnesių. Tačiau kuo ilgiau mokate paskolą, tuo ilgiau mokamos palūkanos.

Pavyzdžiui, 30 metų terminas gali padėti sumažinti mėnesio finansinę naštą, tačiau bendra palūkanų suma dažniausiai bus didesnė nei pasirinkus 20 ar 25 metų terminą.

Todėl verta skaičiuoklėje palyginti bent tris variantus:

• trumpesnį terminą;
• jums patogų bazinį terminą;
• ilgesnį terminą, kai svarbiausia mažesnė mėnesio įmoka.

Lietuvoje būsto paskolos terminas negali būti ilgesnis nei 30 metų.

Ką rodo amortizacijos lentelė?

Amortizacijos lentelė parodo visą paskolos grąžinimo planą mėnesiais.

Kiekvienoje įmokoje matysite:

• bendrą mėnesio įmoką;
• palūkanų dalį;
• paskolos dalį;
• likusį paskolos balansą.

Anuiteto metodu mėnesio įmoka dažniausiai būna vienoda, tačiau pirmuosiuose mokėjimuose didesnę jos dalį sudaro palūkanos. Vėliau vis didesnė įmokos dalis skiriama pačiai paskolos sumai mažinti.

Ši lentelė naudinga, kai norite suprasti:

• kiek paskolos liks po 3, 5 ar 10 metų;
• kaip keistųsi situacija grąžinus dalį paskolos anksčiau;
• kiek palūkanų mokate pirmoje paskolos laikotarpio dalyje;
• kaip greitai mažėja paskolos likutis.

Kaip palyginti būsto paskolų pasiūlymus?

Gavus kelis pasiūlymus, svarbu lyginti juos pagal vienodą scenarijų: tą pačią būsto kainą, tokį patį pradinį įnašą ir tą patį paskolos terminą.

Ką palyginti	Kodėl tai svarbu
Banko marža	Ji gali būti taikoma visą paskolos laikotarpį
Bendra palūkanų norma	Parodo dabartinę paskolos kainą per metus
Mėnesio įmoka	Padeda įvertinti mėnesio biudžeto apkrovą
Bendra grąžinama suma	Padeda pamatyti visą paskolos kainą
BKKMN	Leidžia palyginti ne tik palūkanas, bet ir kitas kredito išlaidas
Palūkanų rūšis	Parodo, ar įmoka gali kisti kartu su rinkos palūkanomis
Sutarties ir administravimo mokesčiai	Gali padidinti realią paskolos kainą
Išankstinio grąžinimo sąlygos	Svarbu planuojant paskolą grąžinti greičiau

Lietuvos bankas rekomenduoja kreiptis bent į kelis kredito davėjus, palyginti standartinę informaciją ir derėtis dėl palankesnių sąlygų.

Ką įvertinti prieš perkant būstą su paskola?

Prieš priimdami sprendimą, įvertinkite ne tik tai, ar bankas suteiktų paskolą, bet ir ar ji išliktų patogi jūsų biudžetui pasikeitus aplinkybėms.

Svarbu numatyti:

• remonto ir įrengimo biudžetą;
• notaro, turto vertinimo bei registravimo išlaidas;
• draudimą;
• komunalines išlaidas;
• galimus pajamų pokyčius;
• šeimos pagausėjimą;
• finansinę pagalvę nenumatytiems atvejams.

Lietuvos bankas rekomenduoja turėti santaupų rezervą, kuris padėtų padengti maždaug 3–6 mėnesių išlaidas, jei finansinė situacija laikinai pablogėtų.

Prieš teikiant būsto paskolos paraišką

Būsto paskolos dydį lemia ne tik pajamos, palūkanų norma ir paskolos terminas. Prieš kreipiantis į banką verta įvertinti pradinį įnašą, turimus finansinius įsipareigojimus ir kredito istoriją.

• Palyginkite, kaip 10 % ar 15 % pradinis įnašas pakeičia reikalingą santaupų sumą, mėnesio įmoką ir bendrą būsto paskolos kainą.
• Sužinokite, kas mažina kredito reitingą ir kada jis gali atsistatyti, jeigu anksčiau buvo vėlavimų ar nepadengtų skolų.
• Jeigu kredito istorijoje buvo problemų, perskaitykite, ar įmanoma gauti būsto paskolą su blogesne kredito istorija ir ką verta sutvarkyti prieš siunčiant paraišką.
• Sužinokite, kokius būsto paskolos reikalavimus vertina bankai: pajamas, turimus įsipareigojimus, kredito istoriją, pradinį įnašą, namų ūkio išlaidas ir perkamo būsto vertinimą.

Dažniausiai užduodami klausimai

Koks minimalus pradinis įnašas būsto paskolai?
Iki 2026 m. rugpjūčio 1 d. daugeliu atvejų taikomas ne mažesnis nei 15 % pradinis įnašas. Nuo rugpjūčio 1 d. pirmą būstą perkantiems ir nustatytas sąlygas atitinkantiems asmenims bus taikomas 10 % minimalus įnašas. Antrai ir paskesnei būsto paskolai paprastai taikomas 30 % reikalavimas.

Ar galima gauti būsto paskolą be pradinio įnašo?
Paprastai ne. Būsto paskolai reikalingos nuosavos lėšos, o konkretų minimalų dydį lemia galiojantys reikalavimai bei individuali situacija.

Koks ilgiausias būsto paskolos terminas?
Būsto paskola Lietuvoje gali būti suteikiama ne ilgesniam nei 30 metų laikotarpiui.

Ar didesnis pradinis įnašas sumažina mėnesio įmoką?
Taip. Didesnis pradinis įnašas sumažina paskolos sumą, todėl paprastai mažėja ir mėnesio įmoka bei bendra sumokamų palūkanų suma.

Ar galima imti būsto paskolą su bendraskoliu?
Taip. Bendraskolių pajamos ir įsipareigojimai vertinami kartu, tačiau kiekvieno bendraskolio finansinė situacija turi įtakos galutiniam sprendimui.

Ar skaičiuoklės rezultatas yra banko pasiūlymas?
Ne. Skaičiuoklė pateikia preliminarius skaičiavimus pagal jūsų įvestus duomenis. Galutinį pasiūlymą pateikia bankas arba kita kredito įstaiga, individualiai įvertinusi situaciją.

Susijusios skaičiuoklės

• Paskolos skaičiuoklė
• Refinansavimo skaičiuoklė
• EURIBOR 3 mėnesių skaičiuoklė
• EURIBOR 6 mėnesių skaičiuoklė
• EURIBOR 12 mėnesių skaičiuoklė
• Paprastųjų palūkanų skaičiuoklė
• Kiek paskolos galiu gauti? – preliminariai įvertinkite galimą būsto paskolos sumą pagal pajamas, turimus įsipareigojimus, terminą ir pradinį įnašą.

Atsakomybės ribojimas

Būsto paskolos skaičiuoklės rezultatai yra informacinio ir preliminaraus pobūdžio. Jie nėra finansinė konsultacija, kredito pasiūlymas ar įsipareigojimas suteikti finansavimą. Prieš priimdami sprendimą įvertinkite visas kredito sutarties sąlygas, palyginkite kelių kredito davėjų pasiūlymus ir, kai reikia, kreipkitės į licencijuotą finansų specialistą ar kredito davėją.