Lietuvos bankas aiškiai nurodo, kad anuiteto metodu mėnesio įmoka, nesikeičiant palūkanų normai, išlieka vienoda, o linijiniu metodu įmokos palaipsniui mažėja. Linijiniu būdu per visą laikotarpį paprastai sumokama mažiau palūkanų, tačiau pradžioje mėnesio įmoka būna didesnė.
Anuitetas ir linijinis paskolos grąžinimas yra du pagrindiniai būdai, kaip gali būti sudaromas būsto paskolos mokėjimo grafikas. Nuo pasirinkto metodo priklauso ne tik mėnesio įmokos dydis, bet ir tai, kiek palūkanų sumokėsite per visą paskolos laikotarpį.
Anuitetinis metodas dažniausiai reiškia mažesnę ir stabilesnę įmoką paskolos pradžioje. Linijinis metodas reiškia didesnes pirmąsias įmokas, kurios laikui bėgant mažėja, tačiau bendra palūkanų suma paprastai būna mažesnė.
Vieno teisingo pasirinkimo visiems nėra. Sprendimas priklauso nuo pajamų stabilumo, turimų finansinių įsipareigojimų, finansinio rezervo, šeimos planų ir to, ar svarbiau mažesnė mėnesio įmoka šiandien, ar mažesnė bendra paskolos kaina ilgainiui.
Trumpas atsakymas: anuitetas – mažesnė įmoka pradžioje, linijinis – mažiau palūkanų per visą laikotarpį
Jeigu jums svarbiausia kuo mažesnė mėnesio įmoka ir paprastesnis biudžeto planavimas, dažniausiai patrauklesnis bus anuitetinis metodas.
Jeigu galite sau leisti didesnę įmoką paskolos pradžioje ir norite greičiau mažinti paskolos likutį bei bendrai sumokėti mažiau palūkanų, gali būti naudingesnis linijinis metodas.
Svarbi sąlyga: šis palyginimas galioja, kai paskolos suma, terminas ir palūkanų norma yra vienodi. Jeigu paskola turi kintamas palūkanas, tiek anuiteto, tiek linijinės įmokos gali keistis kartu su EURIBOR ar kitu sutartyje numatytu indeksu.
Kas yra anuitetinis paskolos grąžinimas?
Anuitetinis paskolos grąžinimas reiškia, kad kiekvieną mėnesį mokate panašaus dydžio bendrą įmoką. Ją sudaro dvi dalys:
- grąžinama paskolos dalis;
- palūkanos.
Paskolos pradžioje didesnę anuiteto įmokos dalį dažniausiai sudaro palūkanos, o mažesnę – grąžinama paskolos suma. Laikui bėgant ši proporcija keičiasi: palūkanų dalis mažėja, o grąžinamos paskolos dalis didėja.
Jeigu palūkanų norma nesikeičia, bendra mėnesio įmoka išlieka tokia pati visą paskolos laikotarpį.
Anuiteto privalumai
- Mažesnė mėnesio įmoka paskolos pradžioje nei pasirinkus linijinį metodą.
- Paprasčiau planuoti šeimos biudžetą, nes įmoka yra stabilesnė.
- Dėl mažesnės pradinės įmokos bankas gali įvertinti didesnę galimą paskolos sumą.
- Daugiau laisvų lėšų gali likti santaupoms, remontui, vaikų išlaidoms ar kitiems tikslams.
Anuiteto trūkumai
- Per visą paskolos laikotarpį dažniausiai sumokama daugiau palūkanų nei pasirinkus linijinį metodą.
- Paskolos likutis pradžioje mažėja lėčiau.
- Jeigu planuojate paskolą grąžinti labai greitai, verta atskirai palyginti, ar mažesnė pradinė įmoka nusveria didesnę palūkanų dalį pirmuosiuose metuose.
Kas yra linijinis paskolos grąžinimas?
Linijinis paskolos grąžinimas reiškia, kad kiekvieną mėnesį grąžinate tokią pačią paskolos pagrindinės sumos dalį, o palūkanos skaičiuojamos nuo tuo metu likusio paskolos balanso.
Kadangi paskolos likutis mažėja greičiau, kiekvieną mėnesį mažėja ir mokamos palūkanos. Dėl to bendra mėnesio įmoka paskolos pradžioje būna didesnė, tačiau laikui bėgant nuosekliai mažėja.
Linijinio metodo privalumai
- Per visą paskolos laikotarpį paprastai sumokama mažiau palūkanų.
- Paskolos likutis mažėja greičiau nuo pirmųjų mėnesių.
- Kiekvieną mėnesį įmoka mažėja, jei palūkanų norma nesikeičia.
- Gali būti patrauklu žmonėms, kurie paskolos pradžioje turi didesnes pajamas arba sukauptą finansinį rezervą.
Linijinio metodo trūkumai
- Pirmosios mėnesio įmokos yra didesnės nei anuiteto atveju.
- Dėl didesnės pradžios įmokos bankas gali pasiūlyti mažesnę maksimalią paskolos sumą.
- Šeimos biudžetui paskolos pradžia gali būti sunkesnė, ypač jei kartu atsiranda būsto įrengimo, remonto, persikėlimo ar vaikų išlaidos.
Pagrindiniai skirtumai tarp anuiteto ir linijinio metodo
Mėnesio įmokos dydis
Anuiteto atveju mėnesio įmoka paprastai yra panaši visą laikotarpį, jeigu nesikeičia palūkanų norma.
Linijinio metodo atveju pirmoji įmoka būna didžiausia, o vėliau palaipsniui mažėja.
Bendra palūkanų suma
Linijiniu metodu paskolos likutis mažėja greičiau, todėl palūkanos skaičiuojamos nuo mažesnės sumos. Dėl šios priežasties bendra sumokėtų palūkanų suma dažniausiai būna mažesnė.
Anuiteto atveju paskolos pradžioje grąžinama mažesnė pagrindinės sumos dalis, todėl didesnė paskolos likučio dalis išlieka ilgesnį laiką.
Galima paskolos suma
Kadangi anuiteto įmoka paskolos pradžioje yra mažesnė, kai kuriais atvejais tai gali leisti gauti didesnę paskolos sumą pagal tas pačias pajamas.
Linijinis metodas gali sumažinti maksimalią galimą paskolos sumą, nes bankas vertina didesnes pradines įmokas.
Jeigu norite įvertinti, kaip pajamos ir esami įsipareigojimai gali riboti galimą finansavimą, naudokite puslapį Kiek paskolos galiu gauti?.
Kada anuitetas gali būti tinkamesnis?
Anuitetinis metodas dažniausiai gali būti tinkamesnis, jeigu:
- svarbiausia turėti mažesnę mėnesio įmoką paskolos pradžioje;
- planuojate įsigyti būstą, kuriam dar reikės remonto ar įrengimo;
- norite daugiau laisvų lėšų santaupoms ir nenumatytoms išlaidoms;
- turite kitų aktyvių finansinių įsipareigojimų;
- tikitės, kad pajamos ateityje didės;
- siekiate gauti didesnę būsto paskolos sumą;
- jums svarbi aiškesnė ir stabilesnė mėnesio įmoka.
Anuitetas dažnai yra praktiškas sprendimas pirmą būstą perkantiems žmonėms, nes būsto įsigijimo pradžioje paprastai atsiranda daug papildomų išlaidų.
Tačiau mažesnė įmoka neturėtų tapti priežastimi skolintis iki maksimalios teorinės ribos. Svarbu palikti pakankamai lėšų kasdienėms išlaidoms, rezervui ir galimiems palūkanų pokyčiams.
Kada linijinis metodas gali būti tinkamesnis?
Linijinis metodas gali būti tinkamesnis, jeigu:
- paskolos pradžioje galite saugiai mokėti didesnę įmoką;
- turite stabilias pajamas ir pakankamą finansinį rezervą;
- norite greičiau mažinti paskolos likutį;
- jums svarbu sumažinti bendrą palūkanų sumą;
- artimiausiais metais neplanuojate didelių papildomų finansinių įsipareigojimų;
- tikitės, kad ateityje pajamos gali mažėti, pavyzdžiui, dėl karjeros pokyčių ar išėjimo į pensiją.
Linijinis metodas nėra automatiškai geresnis vien dėl mažesnių palūkanų. Jis turi būti suderinamas su jūsų realiu biudžetu paskolos pradžioje.
Jeigu dėl didesnių pirmųjų įmokų nebeliktų finansinio rezervo, per daug rizikinga būtų rinktis linijinį metodą vien dėl teoriškai mažesnės bendros paskolos kainos.
Kaip kintamos palūkanos keičia anuiteto ir linijinio metodo palyginimą?
Kintamos palūkanos reiškia, kad bendra paskolos palūkanų norma gali keistis kartu su EURIBOR ar kitu sutartyje numatytu indeksu.
Dėl to svarbu suprasti:
- anuiteto įmoka nebūtinai bus visiškai tokia pati visus 20 ar 30 metų;
- linijinio metodo įmoka taip pat gali keistis, nors pagal patį grąžinimo grafiką ji turėtų mažėti;
- palūkanų normai padidėjus, abiejų metodų mėnesio įmokos gali išaugti;
- palūkanoms sumažėjus, įmokos gali mažėti.
Skirtumas tas, kad anuiteto atveju, esant tai pačiai palūkanų normai, įmoka išlieka vienoda, o linijinio – nuosekliai mažėja dėl greičiau mažinamo paskolos likučio.
Plačiau apie palūkanų normos rūšies pasirinkimą skaitykite puslapyje Fiksuotos ar kintamos būsto paskolos palūkanos?.
Ar galima pakeisti paskolos grąžinimo metodą jau turint būsto paskolą?
Kartais galima, tačiau tai priklauso nuo jūsų kredito davėjo ir konkrečios paskolos sutarties.
Paskolos grąžinimo metodo pakeitimas gali reikšti sutarties pakeitimą, todėl bankas gali iš naujo įvertinti jūsų situaciją, pasiūlyti naujas sąlygas arba taikyti sutartyje numatytus administravimo mokesčius.
Jeigu šiuo metu turite linijinį grafiką ir įmokos tapo per didelės, verta pirmiausia pasitarti su banku dėl galimų sprendimų. Kai kuriais atvejais pakeitus metodą į anuitetinį, mėnesio įmoka gali sumažėti, tačiau gali padidėti bendra likusių mokėti palūkanų suma.
Jeigu svarstote keisti ne tik mokėjimo metodą, bet ir banko maržą, palūkanų normos rūšį ar kredito davėją, perskaitykite gidą Būsto paskolos refinansavimas: kada apsimoka?.
Kaip palyginti abu variantus prieš pasirašant sutartį?
Prašydami pasiūlymų iš bankų, palyginkite anuitetinį ir linijinį grafiką tomis pačiomis sąlygomis:
- ta pati paskolos suma;
- tas pats pradinis įnašas;
- tas pats paskolos terminas;
- ta pati palūkanų normos rūšis;
- ta pati banko marža;
- ta pati palūkanų perskaičiavimo tvarka;
- ta pati papildomų paslaugų ir mokesčių struktūra.
Lyginkite ne vien pirmąją mėnesio įmoką. Pažiūrėkite:
- pirmosios įmokos dydį;
- įmoką po 1 metų;
- įmoką po 5 metų;
- bendrą palūkanų sumą;
- paskolos likutį po 5 ir 10 metų;
- ar galėtumėte saugiai mokėti didesnę įmoką, jei palūkanos padidėtų.
Orientaciniam palyginimui naudokite būsto paskolos skaičiuoklę.
Dažniausios klaidos renkantis paskolos grąžinimo metodą
Pasirenkamas tik pigiausias variantas teoriškai
Linijinis metodas dažniausiai reiškia mažesnes bendras palūkanas, tačiau tai nėra geriausias pasirinkimas, jeigu dėl didelės pradžios įmokos nelieka pinigų nenumatytoms išlaidoms ar santaupoms.
Vertinama tik šiandienos mėnesio įmoka
Anuiteto įmoka gali atrodyti patrauklesnė dėl mažesnės pradžios sumos, tačiau svarbu palyginti ir visą paskolos kainą.
Pamirštamas palūkanų normos pokytis
Jeigu turite kintamą palūkanų normą, abiejų metodų įmokos gali pasikeisti. Vertinkite ne tik dabartinį EURIBOR lygį, bet ir scenarijų, kuriame palūkanos būtų didesnės.
Skolinamasi iki maksimalios banko ribos
Nesvarbu, ar pasirenkate anuitetą, ar linijinį metodą, saugiau palikti rezervą. Būsto paskola yra ilgalaikis įsipareigojimas, todėl šeimos biudžete turi likti vietos santaupoms, remontui ir nenumatytiems pokyčiams.
Praktinis sprendimo planas
- Apskaičiuokite abu paskolos grąžinimo variantus pagal vienodą paskolos sumą ir terminą.
- Palyginkite pirmąją įmoką, bendrą palūkanų sumą ir paskolos likutį po kelių metų.
- Įvertinkite visas jau turimas mėnesio įmokas.
- Pasitikrinkite, ar po didesnės linijinės įmokos liktų pakankamai pinigų kasdienėms išlaidoms ir rezervui.
- Įvertinkite, kaip įmoka pasikeistų, jeigu palūkanų norma padidėtų.
- Nuspręskite pagal savo finansinę situaciją ir ilgalaikius planus, o ne vien pagal teorinę bendrą palūkanų sumą.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar linijinis paskolos grąžinimas visada pigesnis?
Jeigu paskolos suma, terminas ir palūkanų norma yra vienodi, linijiniu metodu per visą laikotarpį paprastai sumokama mažiau palūkanų, nes paskolos likutis mažėja greičiau.
Kodėl žmonės dažnai renkasi anuitetą?
Anuiteto metodas paprastai reiškia mažesnę pradinę įmoką ir stabilesnį mėnesio biudžetą. Dėl to jis gali būti patogesnis žmonėms, kuriems svarbu turėti daugiau laisvų lėšų paskolos pradžioje.
Ar anuiteto įmoka visada vienoda?
Tik jeigu palūkanų norma nesikeičia. Turint kintamas palūkanas, anuiteto įmoka gali būti perskaičiuojama pasikeitus EURIBOR ar kitam sutartyje nustatytam indeksui.
Ar linijiniu metodu galima gauti mažesnę paskolos sumą?
Taip, gali būti. Kadangi pirmosios linijinio metodo įmokos yra didesnės, bankas gali apskaičiuoti mažesnę maksimalią paskolos sumą pagal jūsų pajamas ir įsipareigojimus.
Ar galima pakeisti anuitetinį metodą į linijinį?
Kai kuriais atvejais tai gali būti įmanoma susitarus su banku, tačiau reikia vertinti paskolos sutartį, galimus administravimo mokesčius ir tai, ar jūsų pajamos pakankamos didesnei pradinei įmokai.
Kuris metodas geresnis jaunai šeimai?
Dažnai jauna šeima renkasi anuitetą dėl mažesnės pradinės įmokos ir didesnio biudžeto lankstumo. Tačiau teisingas pasirinkimas priklauso nuo konkrečių pajamų, rezervų, planų ir kitų įsipareigojimų.
Susijusios skaičiuoklės ir gidai
Būsto paskolos skaičiuoklė
Palyginkite orientacinę mėnesio įmoką, paskolos terminą, palūkanų normą ir bendrą paskolos kainą.
Kiek paskolos galiu gauti?
Įvertinkite galimą paskolos sumą pagal pajamas, turimus įsipareigojimus ir pasirinktą paskolos terminą.
Fiksuotos ar kintamos būsto paskolos palūkanos?
Sužinokite, kaip palūkanų normos rūšis gali pakeisti būsto paskolos įmoką ir finansinę riziką.
Būsto paskolos refinansavimas: kada apsimoka?
Sužinokite, kada verta persitarti su banku arba refinansuoti turimą būsto paskolą.
Būsto paskolos reikalavimai: ką vertina bankai?
Sužinokite, kaip bankai vertina pajamas, įsipareigojimus, kredito istoriją, pradinį įnašą ir būsto vertę.
Šaltiniai ir svarbi informacija
Šis puslapis yra informacinis ir nėra individuali finansinė konsultacija ar rekomendacija pasirinkti konkretų paskolos grąžinimo būdą.
Galutinį sprendimą verta priimti įvertinus savo pajamas, esamus finansinius įsipareigojimus, finansinį rezervą, paskolos terminą, palūkanų normos rūšį ir konkretaus banko pateiktą mokėjimo grafiką.
Informacija parengta remiantis Lietuvos banko paaiškinimu apie anuitetinį ir linijinį paskolos grąžinimą bei Lietuvos banko būsto paskolos skaičiuoklės metodikos paaiškinimu.