Būsto paskolos refinansavimas – tai esamos būsto paskolos pakeitimas nauja paskola, paprastai siekiant gauti palankesnes sąlygas. Dažniausiai refinansuojama norint sumažinti banko maržą, pakeisti palūkanų normos rūšį, sumažinti mėnesio įmoką arba persiderėti dėl senos paskolos sąlygų.
Refinansavimas ne visuomet apsimoka vien todėl, kad nauja mėnesio įmoka atrodo mažesnė. Svarbu palyginti visą likusį paskolos laikotarpį: palūkanas, mokesčius, terminą, galimą kompensaciją už anksčiau grąžinamą fiksuotų palūkanų paskolą ir bendrą sumą, kurią dar sumokėsite.
Šiame puslapyje paaiškiname, kada būsto paskolos refinansavimas gali būti naudingas, kaip veikia supaprastinta refinansavimo tvarka ir ką būtina palyginti prieš priimant sprendimą.
Kada būsto paskolos refinansavimas apsimoka?
Refinansavimas dažniausiai vertas dėmesio, kai naujas bankas ar kredito unija gali pasiūlyti geresnes sąlygas nei numatytos jūsų dabartinėje sutartyje.
Dažniausios situacijos, kai verta pasidomėti refinansavimu:
- jūsų dabartinė banko marža yra didesnė nei rinkoje siūlomos naujoms paskoloms;
- nuo paskolos suteikimo pagerėjo jūsų finansinė situacija;
- išaugo pajamos arba sumažėjo kiti mėnesio įsipareigojimai;
- sumažėjo paskolos ir būsto vertės santykis;
- norite pakeisti palūkanų normos rūšį;
- dabartinė paskolos sutartis buvo sudaryta tuo metu, kai maržos buvo aukštesnės;
- iki paskolos pabaigos liko pakankamai daug laiko ir paskolos likutis vis dar reikšmingas.
Kuo didesnis paskolos likutis ir kuo daugiau metų liko iki paskolos pabaigos, tuo net ir nedidelis maržos sumažėjimas gali turėti didesnę įtaką bendrai likusiai paskolos kainai.
Prieš kreipiantis į bankus pirmiausia palyginkite savo dabartinę įmoką ir galimus naujus scenarijus refinansavimo skaičiuoklėje.
Pirmiausia verta persitarti su dabartiniu banku
Refinansavimas nebūtinai reiškia, kad privalote keisti banką. Kartais pakanka kreiptis į dabartinį kredito davėją ir paprašyti peržiūrėti paskolos sąlygas.
Dabartiniam bankui gali būti naudinga išlaikyti tvarkingai įmokas mokantį klientą. Todėl prieš pasirašant sutartį su nauju kredito davėju verta paprašyti dabartinio banko pasiūlyti geresnę maržą, pakeisti palūkanų normos rūšį arba persvarstyti kitas sutarties sąlygas.
Gavę pasiūlymą iš kito banko, jį galite naudoti kaip derybinį argumentą. Tačiau svarbu lyginti ne vien maržą, bet ir visą pasiūlymą: paskolos terminą, mėnesio įmoką, bendrą likusią kredito kainą, palūkanų normos rūšį bei galimus mokesčius.
Kas yra būsto paskolos refinansavimas supaprastinta tvarka?
Supaprastinta refinansavimo tvarka skirta palengvinti turimos būsto paskolos perkėlimą pas kitą kredito davėją, kai iš esmės keičiasi tik paskolos sąlygos, o ne pati finansuojama situacija.
Supaprastinta tvarka gali būti taikoma tik tada, kai tenkinamos visos šios sąlygos:
- nesikeičia būsto paskolos likutis;
- įkeičiamas tas pats nekilnojamasis turtas, kuris buvo įkeistas pagal pradinę sutartį;
- neilgėja likęs paskolos terminas;
- kreipimosi į naują kredito davėją dieną nevėluojate mokėti įmokų;
- neturite kitų įsiskolinimų pagal esamą būsto paskolos sutartį.
Supaprastinta tvarka refinansuoti būsto paskolą galima ne dažniau kaip vieną kartą per dvejus metus.
Svarbu: net jeigu atitinkate visas sąlygas, naujas kredito davėjas neprivalo refinansuoti paskolos. Jis vis tiek vertina jūsų finansinę situaciją ir gali priimti individualų sprendimą.
Ar refinansavimas visada yra nemokamas?
Supaprastinto refinansavimo atveju vartotojui procesas daugeliu atvejų gali būti nemokamas. Lietuvos banko nurodomu principu pradinis kredito davėjas negali taikyti dokumentų rengimo ir kitų panašių mokesčių, o naujas kredito davėjas paprastai padengia kitas su refinansavimu susijusias išlaidas.
Tačiau prieš priimant sprendimą vis tiek būtina patikrinti konkretaus pasiūlymo sąlygas.
Ypatingą dėmesį verta skirti šiems klausimams:
- ar dabartinė paskola turi fiksuotą palūkanų normą;
- ar gali būti taikoma kompensacija už anksčiau grąžinamą paskolą;
- ar reikės naujo turto vertinimo;
- kas kompensuos turto vertinimo išlaidas;
- ar naujas bankas siūlo pakeisti paskolos terminą;
- ar refinansuojant atsiranda papildomų paslaugų, draudimo ar kitų sąlygų.
Kada refinansavimas vyksta įprasta, o ne supaprastinta tvarka?
Supaprastinta refinansavimo tvarka netaikoma, jeigu norite pakeisti esminius paskolos parametrus.
Įprastas refinansavimas gali būti reikalingas, jeigu:
- norite pasiskolinti papildomą sumą;
- norite pailginti paskolos terminą;
- keičiate įkeičiamą būstą;
- turite pradelstų įmokų ar kitų skolų pagal esamą sutartį;
- refinansuojate ne vien būsto paskolą, bet kartu norite apjungti kitus įsipareigojimus;
- jūsų situacija nuo paskolos paėmimo reikšmingai pasikeitė.
Tokiu atveju naujas kredito davėjas paprastai vertins pajamas, jų tvarumą, turimus įsipareigojimus, kredito istoriją, namų ūkio išlaidas ir turto vertę taip pat, kaip vertinant naują būsto paskolos paraišką.
Plačiau apie tai skaitykite puslapyje Būsto paskolos reikalavimai: ką vertina bankai?
Ką būtina palyginti prieš refinansuojant?
Dabartinę ir siūlomą banko maržą
Banko marža yra viena svarbiausių būsto paskolos kainos dalių. Jeigu naujas pasiūlymas turi mažesnę maržą, palūkanų išlaidos gali sumažėti per visą likusį paskolos laikotarpį.
Tačiau vien maržos palyginimo nepakanka. Reikia įvertinti ir tai, ar palūkanų norma yra kintamoji, ar bent dalį laikotarpio fiksuota.
Mėnesio įmoką
Mažesnė mėnesio įmoka gali pagerinti šeimos biudžetą, tačiau būtina suprasti, kodėl ji mažėja.
Jeigu įmoka mažesnė tik todėl, kad paskolos terminas pailgėjo, per visą laikotarpį galite sumokėti daugiau palūkanų. Todėl lyginkite pasiūlymus pagal tą patį likusį paskolos terminą.
Bendrą likusią paskolos kainą
Svarbiausias klausimas nėra vien „kiek mokėsiu kitą mėnesį?“. Svarbiau – kiek dar sumokėsite nuo šiandien iki visiško paskolos grąžinimo.
Palyginkite:
- likusį paskolos laikotarpį;
- bendrą mokėtiną palūkanų sumą;
- mėnesio įmoką;
- banko maržą;
- galimas refinansavimo išlaidas;
- galimą kompensaciją už išankstinį grąžinimą;
- naujo pasiūlymo galiojimo laiką ir kitas sąlygas.
Palūkanų normos rūšį
Refinansavimas gali būti proga pakeisti kintamą palūkanų normą į fiksuotą arba atvirkščiai.
Kintamos palūkanos gali keistis kartu su pasirinktu indeksu, todėl mėnesio įmoka gali tiek mažėti, tiek didėti. Fiksuota palūkanų norma gali suteikti daugiau aiškumo planuojant biudžetą tam tikram laikotarpiui, tačiau jos kaina ir sąlygos gali skirtis.
Renkantis nereikėtų žiūrėti tik į šiandienos įmoką. Pagalvokite, kiek jums svarbus stabilumas, kiek turite finansinio rezervo ir kaip pasikeistų biudžetas, jeigu palūkanos vėl padidėtų.
Ką vertina bankas refinansuojant būsto paskolą?
Naujas kredito davėjas gali vertinti:
- jūsų ir bendraskolio tvarias pajamas;
- darbo ar veiklos stabilumą;
- esamus finansinius įsipareigojimus;
- kredito istoriją;
- ar laiku mokate dabartinę būsto paskolą;
- likusią paskolos sumą;
- likusį paskolos terminą;
- įkeičiamo būsto vertę;
- namų ūkio išlaidas;
- palūkanų normos pokyčių riziką.
Jeigu nuo paskolos paėmimo pagerėjo pajamos, sumažėjo kiti įsipareigojimai, pakilo būsto vertė ar nuosekliai mažėjo paskolos likutis, jūsų situacija naujam kredito davėjui gali atrodyti mažiau rizikinga nei anksčiau.
Jeigu kredito istorijoje buvo vėlavimų ar kitų problemų, prieš siunčiant paraišką perskaitykite Kredito reitingas: kaip pagerinti ir kada atsistato?
Kada refinansavimas gali neapsimokėti?
Refinansavimas ne visuomet duoda realios naudos.
Verta būti atsargiems, jeigu:
- iki paskolos pabaigos liko nedaug metų;
- paskolos likutis jau mažas;
- nauja marža sumažėja tik labai nežymiai;
- dėl refinansavimo būtina reikšmingai pailginti paskolos terminą;
- dabartinė paskola turi fiksuotą palūkanų normą ir gali būti taikoma kompensacija;
- naujas pasiūlymas turi papildomų mokesčių ar nepalankių sąlygų;
- refinansavimo tikslas yra tik trumpam sumažinti įmoką, bet ilgalaikė paskolos kaina didėja.
Jeigu sunku vykdyti dabartines įmokas, refinansavimas gali būti tik viena iš galimų priemonių. Pirmiausia verta kreiptis į savo kredito davėją ir aptarti galimus sprendimus, pavyzdžiui, sutarties sąlygų pakeitimą ar kitą mokėjimo pertvarkymą.
Praktinis refinansavimo planas
- Pasiimkite savo dabartinės paskolos sutartį ir pasižymėkite likutį, maržą, palūkanų normos rūšį, terminą bei mėnesio įmoką.
- Patikrinkite, ar šiuo metu nevėluojate mokėti įmokų.
- Įvertinkite, ar atitinkate supaprastinto refinansavimo sąlygas.
- Paskaičiuokite dabartinės ir galimos naujos paskolos scenarijus.
- Paprašykite dabartinio banko peržiūrėti sąlygas.
- Palyginkite kelių kredito davėjų pasiūlymus.
- Vertinkite ne vien mėnesio įmoką, bet ir bendrą likusią paskolos kainą.
- Tik tada priimkite sprendimą dėl refinansavimo ar persitarimo su esamu banku.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar būsto paskolos refinansavimas visada sumažina mėnesio įmoką?
Nebūtinai. Įmoka gali sumažėti, jeigu gaunate mažesnę maržą ar palankesnę palūkanų normą. Tačiau ji gali mažėti ir vien dėl to, kad pailginamas paskolos terminas. Todėl svarbu palyginti ne tik įmoką, bet ir bendrą likusią paskolos kainą.
Ar galiu refinansuoti paskolą tame pačiame banke?
Taip. Nebūtina keisti banko. Galite kreiptis į dabartinį kredito davėją ir prašyti peržiūrėti maržą, palūkanų normos rūšį ar kitas sutarties sąlygas.
Ar refinansavimas galimas, jeigu turiu pradelstų įmokų?
Supaprastinta refinansavimo tvarka paprastai netaikoma, jeigu refinansavimo dieną vėluojate mokėti įmokas arba turite kitų skolų pagal esamą būsto paskolos sutartį. Tačiau kiekvieną situaciją verta aptarti individualiai su kredito davėju.
Ar refinansuojant galima gauti papildomą pinigų sumą?
Tokiu atveju refinansavimas dažniausiai nebebūtų laikomas supaprastintu. Naujas kredito davėjas vertintų situaciją kaip platesnį finansavimo sprendimą ir iš naujo įvertintų jūsų kreditingumą.
Ar refinansavimas gali pakeisti kintamas palūkanas į fiksuotas?
Taip, refinansavimas gali būti galimybė pasirinkti kitą palūkanų normos rūšį. Sprendimą verta priimti įvertinus ne vien dabartinę kainą, bet ir tai, kiek jums svarbus įmokų stabilumas ateityje.
Ar verta refinansuoti, jei iki paskolos pabaigos liko tik keli metai?
Kartais verta, bet potenciali nauda dažniausiai mažesnė, nes mažesnė marža veiktų trumpesnį laiką ir mažesnį paskolos likutį. Tokiu atveju ypač svarbu palyginti visas galimas išlaidas ir bendrą likusią naudą.
Susijusios skaičiuoklės ir gidai
Refinansavimo skaičiuoklė
Palyginkite dabartinę ir planuojamą paskolos įmoką, palūkanų kainą bei galimą naudą.
Būsto paskolos skaičiuoklė
Apskaičiuokite orientacinę mėnesio įmoką pagal skirtingą paskolos sumą, terminą ir palūkanų normą.
Būsto paskolos reikalavimai: ką vertina bankai?
Sužinokite, kaip kredito davėjai vertina pajamas, įsipareigojimus, kredito istoriją ir būsto vertę.
Kredito reitingas: kaip pagerinti ir kada atsistato?
Sužinokite, kokie veiksniai gali turėti įtakos kredito istorijai prieš refinansuojant ar teikiant naują paraišką.
Šaltiniai ir svarbi informacija
Šis puslapis yra informacinis ir nėra individuali finansinė konsultacija ar pažadas, kad refinansavimas bus suteiktas arba leis sutaupyti.
Galutinį sprendimą kiekvienas kredito davėjas priima individualiai, įvertinęs paskolos likutį, jūsų pajamas, kredito istoriją, turimus įsipareigojimus, įkeičiamo būsto duomenis ir konkrečias refinansavimo sąlygas.
Informacija parengta remiantis Lietuvos banko informacija apie būsto paskolų refinansavimą ir Lietuvos banko patarimais jau turintiems būsto paskolą.