Kiek reikia uždirbti norint gauti būsto paskolą?

Kiek reikia uždirbti norint gauti būsto paskolą, priklauso ne vien nuo norimos paskolos sumos. Kredito davėjas vertina tvarias mėnesio pajamas, esamus finansinius įsipareigojimus, paskolos terminą, palūkanų normą, pradinį įnašą, namų ūkio išlaidas, kredito istoriją ir perkamo būsto vertę.

Todėl nėra vienos universalios atlyginimo ribos, nuo kurios būsto paskola automatiškai suteikiama. Du žmonės, gaunantys tokias pačias pajamas, gali turėti labai skirtingas galimybes: vienas gali neturėti jokių kitų įmokų, o kitas mokėti už automobilio lizingą, vartojimo kreditą ar naudotis kredito kortelės limitu.

Šiame puslapyje paaiškiname, kaip įvertinti, kiek pajamų gali reikėti būsto paskolai, kodėl svarbu skaičiuoti visas mėnesio įmokas kartu ir ką galima padaryti, jeigu šiuo metu gaunamų pajamų planuojamam būstui nepakanka.

Ką rodo grafikai po skaičiavimo?

Po skaičiavimo rezultatais matomi grafikai padeda greičiau suprasti ne vien galutinį pajamų orientyrą, bet ir pagrindinius veiksnius, kurie jį keičia.

• Reikalingos pajamos pagal paskolos sumą. Grafikas parodo, kaip pajamų poreikis keičiasi lyginant 100 000, 150 000, 200 000, 250 000 ir 300 000 Eur paskolos scenarijus bei jūsų įvestą sumą.
• Reikalingos pajamos pagal palūkanų normą. Čia matyti, kaip didesnės arba mažesnės palūkanos keičia preliminarų pajamų poreikį.
• Esamų įsipareigojimų poveikis. Grafikas parodo, kaip automobilio lizingas, vartojimo kreditas ar kitos mėnesio įmokos didina reikalingas pajamas.
• Pajamų dalis, skirta įmokoms. Vizualizacija parodo pasirinktą pajamų ribą, esamus įsipareigojimus ir tai, kiek vietos lieka būsto paskolos įmokai.

Žalia spalva grafikuose pažymi jūsų įvestą scenarijų, o tamsiai mėlyna spalva rodo palyginamuosius scenarijus. Tai padeda greitai pamatyti, ar didžiausią įtaką daro paskolos suma, palūkanos, terminas, esami įsipareigojimai ar pasirinkta pajamų riba.

Trumpas atsakymas: svarbiausia ne vien atlyginimas, o įmokų ir pajamų santykis

Vertinant būsto paskolą svarbu ne tik tai, kiek uždirbate „į rankas“. Kredito davėjas skaičiuoja, kokią dalį jūsų tvarių pajamų sudarys visos mėnesio finansinių įsipareigojimų įmokos kartu: esamos paskolos, lizingas, kredito kortelės, limitai, pirkimai išsimokėtinai ir planuojama būsto paskolos įmoka.

Nuo 2026 m. rugpjūčio 1 d. vertinant būsto paskolos galimybes taikoma viena 50 % pajamų riba, skaičiuojant su ne mažesne kaip 6 % metine palūkanų norma. Tai reiškia, kad, pavyzdžiui, jeigu namų ūkio tvarios mėnesio pajamos yra 2 000 Eur, visos mėnesio kredito įmokos preliminariai negalėtų viršyti 1 000 Eur.

Tačiau tai nėra automatinis pažadas, kad bankas tokią įmoką leis prisiimti. Kredito davėjas taip pat vertina namų ūkio išlaidas, pajamų stabilumą, kredito istoriją, pradinį įnašą, perkamo turto vertę ir kitus individualius veiksnius.

Kiek gali sudaryti visos mėnesio įmokos?

Žemiau pateikti skaičiai yra paprastas orientyras planuojant biudžetą. Jie rodo, kiek sudarytų 50 % tvarių mėnesio pajamų. Į šią sumą įeina ne tik būsima būsto paskolos įmoka, bet ir visi kiti mėnesiniai kredito įsipareigojimai.

Tvarios mėnesio pajamos	50 % pajamų riba	Jei kitų įmokų nėra	Jei jau mokate 300 Eur kitų įmokų
1 500 Eur	750 Eur	iki 750 Eur būsto paskolos įmokai	iki 450 Eur būsto paskolos įmokai
2 000 Eur	1 000 Eur	iki 1 000 Eur būsto paskolos įmokai	iki 700 Eur būsto paskolos įmokai
2 500 Eur	1 250 Eur	iki 1 250 Eur būsto paskolos įmokai	iki 950 Eur būsto paskolos įmokai
3 000 Eur	1 500 Eur	iki 1 500 Eur būsto paskolos įmokai	iki 1 200 Eur būsto paskolos įmokai
4 000 Eur	2 000 Eur	iki 2 000 Eur būsto paskolos įmokai	iki 1 700 Eur būsto paskolos įmokai

Svarbu: reali galima paskolos suma gali būti mažesnė, jeigu kredito davėjas vertina didesnes namų ūkio išlaidas, nepastovias pajamas, trumpą pajamų istoriją, didesnę būsto riziką arba kitus individualius veiksnius.

Kiek pajamų gali reikėti pagal paskolos sumą?

Žemiau pateikta orientacinė lentelė rodo, kokių tvarių mėnesio pajamų galėtų reikėti skirtingoms būsto paskolos sumoms, jeigu nėra kitų mėnesio kredito įmokų. Skaičiuojama su 6 % metine palūkanų norma, 30 metų terminu ir anuiteto metodu.

Paskolos suma	Orientacinė mėnesio įmoka su 6 % palūkanomis	Preliminariai reikalingos pajamos be kitų įmokų	Jei jau mokate 300 Eur kitų įmokų
100 000 Eur	apie 600 Eur	apie 1 200 Eur	apie 1 800 Eur
150 000 Eur	apie 900 Eur	apie 1 800 Eur	apie 2 400 Eur
200 000 Eur	apie 1 200 Eur	apie 2 400 Eur	apie 3 000 Eur
250 000 Eur	apie 1 500 Eur	apie 3 000 Eur	apie 3 600 Eur
300 000 Eur	apie 1 800 Eur	apie 3 600 Eur	apie 4 200 Eur

Lentelė yra supaprastinta. Ji neįtraukia pradinio įnašo, būsto vertinimo skirtumo, konkretaus banko maržos, draudimo, sutarties mokesčių, namų ūkio išlaidų ir kitų individualių sąlygų. Tikslesniam vertinimui naudokite skaičiuoklę „Kiek paskolos galiu gauti?“.

Kaip apskaičiuoti, kiek pajamų reikia konkrečiai būsto paskolai?

Patogiausia pradėti ne nuo atlyginimo, o nuo norimo būsto, pradinio įnašo ir realios būsimos mėnesio įmokos.

Pirmiausia įveskite planuojamą būsto kainą, pradinį įnašą, paskolos terminą ir orientacinę palūkanų normą į būsto paskolos skaičiuoklę.

Tada palyginkite gautą būsto paskolos įmoką su savo dabartiniais įsipareigojimais:

• automobilio lizingu;
• vartojimo paskolomis;
• kredito kortelių ar kredito linijų įmokomis;
• pirkimais išsimokėtinai;
• kitomis reguliariomis skolinių įsipareigojimų įmokomis.

Jeigu būsto paskolos įmoka kartu su visomis kitomis įmokomis užimtų per didelę pajamų dalį, kredito davėjas gali siūlyti mažesnę paskolos sumą, prašyti didesnio pradinio įnašo arba finansavimo nesuteikti.

Greitam scenarijui pagal pajamas, įsipareigojimus, terminą ir pradinį įnašą naudokite puslapį Kiek paskolos galiu gauti?.

Kokias pajamas bankas vertina?

Tvarias ir reguliarias pajamas

Svarbu ne vien pajamų dydis, bet ir jų stabilumas. Kredito davėjas vertina, ar pajamos yra reguliarios, ar jas galima pagrįsti dokumentais ir ar tikėtina, kad jos išliks pakankamos visą paskolos laikotarpį.

Darbo užmokestis pagal darbo sutartį dažniausiai vertinamas paprasčiau, kai pajamos yra stabilios ir gaunamos ne trumpą laiką. Lietuvos bankas nurodo, kad vertinant pajamas paprastai analizuojama bent paskutinių šešių mėnesių tvarių pajamų istorija, tačiau konkretus kredito davėjas gali taikyti ir griežtesnius reikalavimus.

Individualios veiklos ir verslo pajamas

Gaunant pajamas iš individualios veiklos, mažosios bendrijos, dividendų, nuomos ar verslo, būsto paskola taip pat gali būti įmanoma. Tačiau kredito davėjas paprastai vertins ne vien vieną sėkmingą mėnesį, o ilgesnio laikotarpio pajamas, veiklos stabilumą, mokesčių deklaracijas, pelningumą ir galimą pajamų svyravimą.

Jeigu pajamos yra nepastovios, kredito davėjas gali vertinti tik dalį jų arba prašyti ilgesnės pajamų istorijos.

Bendraskolių pajamas

Perkant būstą kartu su sutuoktiniu ar partneriu, kredito davėjas dažniausiai vertina abiejų žmonių pajamas ir įsipareigojimus. Tai gali padidinti bendrą galimą paskolos sumą, tačiau kartu vertinamos ir abiejų asmenų esamos skolos, kredito istorija bei namų ūkio išlaidos.

Bendraskolis neturėtų būti pasirenkamas vien dėl didesnės paskolos sumos. Abu žmonės prisiima bendrą atsakomybę už paskolą, todėl svarbu įvertinti ir ilgalaikį finansinį planą.

Kokie įsipareigojimai mažina galimą būsto paskolos sumą?

Kredito davėjui svarbu ne tik jūsų alga, bet ir kiek jos jau yra „užimta“ kitoms mėnesio įmokoms.

Galimą būsto paskolos sumą dažniausiai mažina:

• automobilio lizingas;
• vartojimo paskolos;
• kredito kortelės;
• kredito limitai;
• pirkimai išsimokėtinai;
• kitos paskolos ar laidavimo įsipareigojimai;
• reguliarios išlaidos vaikų išlaikymui ar alimentams.

Kartais žmogus neturi pradelstų skolų ir uždirba pakankamai, tačiau būsto paskolos galimybę riboja kelios mažesnės aktyvios įmokos. Tokiu atveju vienos vartojimo paskolos padengimas ar nenaudojamo kredito limito uždarymas gali turėti daugiau naudos nei nedidelis atlyginimo padidėjimas.

Kodėl svarbios ne tik įmokos, bet ir kasdienės išlaidos?

Kredito davėjas vertina, ar po visų finansinių įsipareigojimų jums liks pakankamai lėšų įprastoms namų ūkio išlaidoms.

Tai gali būti:

• maistas ir kasdienės prekės;
• komunaliniai mokesčiai;
• transportas;
• vaikų išlaikymas;
• draudimas;
• ryšio ir interneto paslaugos;
• kitos reguliarios šeimos išlaidos.

Dėl šios priežasties didesnės pajamos savaime negarantuoja didesnės paskolos. Du namų ūkiai, uždirbantys vienodai, gali būti vertinami skirtingai, jeigu vienas turi vaikų, moka lizingą ar patiria didesnes reguliarias išlaidas.

Individualios pajamos ar šeimos pajamos?

Kai paskolą ima vienas žmogus, vertinamos jo asmeninės tvarios pajamos ir įsipareigojimai. Kai paskolą ima du žmonės, pavyzdžiui, sutuoktiniai ar partneriai, dažniausiai vertinamos bendros pajamos, bet kartu įtraukiami ir abiejų asmenų finansiniai įsipareigojimai.

Todėl bendraskolis gali padidinti galimą paskolos sumą tik tada, jeigu jo pajamos yra pakankamos, stabilios, o turimi įsipareigojimai ir kredito istorija nepablogina bendro vertinimo.

Kiek reikšmės turi pradinis įnašas?

Pradinis įnašas turi įtakos ne tik tam, ar atitiksite minimalų būsto paskolos reikalavimą. Didesnis pradinis įnašas reiškia mažesnę reikalingą paskolos sumą, mažesnę mėnesio įmoką ir dažnai mažesnę bendrą sumokamų palūkanų kainą.

Pavyzdžiui, jeigu perkate 200 000 Eur vertės būstą, didesnis pradinis įnašas gali reikšmingai sumažinti paskolos dydį ir palengvinti pajamų reikalavimą.

Palyginkite savo situaciją puslapyje 10 % ar 15 % pradinis įnašas? arba naudokite pradinio įnašo skaičiuoklę.

Svarbu suprasti, kad minimalus pradinis įnašas nėra tas pats, kas optimalus pradinis įnašas. Net ir turint galimybę skolintis daugiau, verta palikti finansinį rezervą būsto įrengimui, remontui, notaro, turto vertinimo, draudimo ir nenumatytoms išlaidoms.

Kaip palūkanų norma keičia reikalingas pajamas?

Kuo didesnė palūkanų norma, tuo didesnė mėnesio paskolos įmoka. Net ir nedidelis palūkanų normos skirtumas gali turėti reikšmės, kai paskola imama 20 ar 30 metų laikotarpiui.

Jeigu pasirenkate kintamą palūkanų normą, įmoka gali keistis kartu su EURIBOR ar kitu sutartyje numatytu indeksu. Todėl vertinant savo galimybes verta pasiskaičiuoti ne tik dabartinę įmoką, bet ir scenarijų, kuriame palūkanų norma būtų didesnė.

Dabartines 3, 6 ir 12 mėn. EURIBOR reikšmes bei istorijos grafiką galite peržiūrėti puslapyje EURIBOR šiandien. Apie palūkanų normos pasirinkimą plačiau skaitykite puslapyje Fiksuotos ar kintamos būsto paskolos palūkanos?

Nesirinkite maksimalios įmokos vien todėl, kad ją teoriškai galite mokėti šiandien. Saugiau turėti finansinį rezervą ir galėti susitvarkyti, jei įmoka ateityje padidėtų.

Ką daryti, jeigu dabartinių pajamų būsto paskolai nepakanka?

Sumažinti norimo būsto kainą

Kartais paprasčiausias sprendimas yra peržiūrėti planuojamo būsto biudžetą. Mažesnė paskolos suma reiškia mažesnę mėnesio įmoką ir mažesnį pajamų poreikį.

Jeigu norite įvertinti ne tik pajamas, bet ir kitus sprendimus, kurie gali pagerinti jūsų galimybes skolintis, perskaitykite gidą kaip padidinti galimą būsto paskolos sumą.

Sukaupti didesnį pradinį įnašą

Papildomai sukauptos santaupos mažina paskolos sumą. Tai gali pagerinti tiek mėnesio įmokos dydį, tiek bendrą banko vertinimą.

Sumažinti aktyvius įsipareigojimus

Prieš kreipiantis dėl būsto paskolos verta padengti mažesnes vartojimo paskolas, užbaigti pirkimus išsimokėtinai, uždaryti nenaudojamus kredito limitus ir įvertinti, ar automobilio lizingą galima sumažinti arba užbaigti.

Sustiprinti pajamų istoriją

Jeigu neseniai pakeitėte darbą, pradėjote individualią veiklą arba pajamos kol kas labai svyruoja, kartais geriausias sprendimas yra palaukti kelis mėnesius ir sukaupti stipresnę tvarių pajamų istoriją.

Kreiptis su bendraskoliu

Bendros pajamos gali padidinti galimą paskolos sumą, tačiau tai turi būti ilgalaikis ir atsakingas sprendimas. Kredito davėjas vertins ne tik papildomas pajamas, bet ir bendraskolio įsipareigojimus bei kredito istoriją.

Dažniausios klaidos planuojant būsto paskolą

Skaičiuojamas atlyginimas „ant popieriaus“

Būsto paskolos galimybes vertinkite pagal tvarias mėnesio pajamas, o ne vien pagal darbo sutartyje nurodytą bruto atlyginimą.

Pamirštamos mažos mėnesio įmokos

Kredito kortelė, telefono pirkimas išsimokėtinai ar nedidelis vartojimo kreditas gali atrodyti nereikšmingi atskirai, tačiau kredito davėjas vertina visų įsipareigojimų visumą.

Skolinamasi iki teorinės ribos

Net jeigu kredito davėjas leistų skolintis didesnę sumą, tai nereiškia, kad toks sprendimas bus patogus jūsų kasdieniam biudžetui. Palikite vietos santaupoms, nenumatytiems pirkiniams ir galimam įmokų padidėjimui.

Neįvertinamas pradinis įnašas ir papildomos būsto įsigijimo išlaidos

Be pradinio įnašo reikės lėšų turto vertinimui, notarui, draudimui, registravimui, persikėlimui, remontui ar įrengimui. Visų santaupų panaudojimas vien pradiniam įnašui gali būti rizikingas.

Teikiama daug paraiškų nepasiruošus

Prieš kreipiantis į bankus verta suprasti savo galimybes, įsivertinti įmoką ir pasitikrinti kredito istoriją. Tai padės išvengti bereikalingų paraiškų bei leis aiškiau palyginti gautus pasiūlymus.

Jeigu kredito istorijoje buvo vėlavimų ar kitų problemų, pirmiausia perskaitykite gidą Kredito reitingas: kaip pagerinti ir kada atsistato?

Dažniausiai užduodami klausimai

Kiek reikia uždirbti, kad gaučiau 100 000 Eur būsto paskolą?

Supaprastintai skaičiuojant su 6 % metine palūkanų norma ir 30 metų terminu, 100 000 Eur paskolos mėnesio įmoka būtų apie 600 Eur. Jeigu neturite kitų kredito įmokų, teoriškai reikėtų apie 1 200 Eur tvarių mėnesio pajamų. Tačiau galutinis vertinimas priklauso nuo pradinio įnašo, pajamų stabilumo, kredito istorijos, namų ūkio išlaidų ir konkretaus kredito davėjo sprendimo.

Kiek reikia uždirbti 150 000 Eur būsto paskolai?

Skaičiuojant su 6 % metine palūkanų norma ir 30 metų terminu, 150 000 Eur paskolos įmoka būtų apie 900 Eur. Be kitų kredito įmokų tai atitiktų maždaug 1 800 Eur tvarių mėnesio pajamų orientyrą. Jei jau turite kitų įsipareigojimų, reikalingos pajamos būtų didesnės.

Kiek reikia uždirbti 200 000 Eur būsto paskolai?

Skaičiuojant su 6 % metine palūkanų norma ir 30 metų terminu, 200 000 Eur paskolos įmoka būtų apie 1 200 Eur. Jeigu kitų kredito įmokų nėra, tai reikštų apie 2 400 Eur tvarių mėnesio pajamų orientyrą. Jeigu turite lizingą, vartojimo kreditą ar kitų įmokų, reikalingos pajamos būtų didesnės.

Ar būsto paskolai skaičiuojamos abiejų sutuoktinių pajamos?

Taip, kai būsto paskolą ima šeima, kredito davėjas paprastai vertina abiejų sutuoktinių ar bendraskolių pajamas ir įsipareigojimus. Tai gali padidinti galimą paskolos sumą, tačiau kartu vertinamos ir abiejų asmenų skolos bei kredito istorija.

Ar individualios veiklos pajamos tinka būsto paskolai?

Taip, jos gali būti vertinamos, tačiau kredito davėjas dažnai analizuoja ilgesnio laikotarpio pajamas, deklaracijas, veiklos stabilumą ir galimus pajamų svyravimus. Kiekvienas bankas gali taikyti savo vertinimo metodiką.

Ar automobilio lizingas mažina galimą būsto paskolos sumą?

Taip. Automobilio lizingo įmoka yra finansinis įsipareigojimas, todėl ji mažina pajamų dalį, kuri gali būti skirta būsto paskolos įmokai.

Ar galima gauti būsto paskolą, jeigu kredito istorijoje buvo vėlavimų?

Kartais galima, tačiau daug kas priklauso nuo to, ar šiuo metu turite aktyvių skolų, kiek laiko praėjo nuo ankstesnių vėlavimų, kokios yra jūsų pajamos ir kiek turite kitų įsipareigojimų. Plačiau apie tai skaitykite puslapyje Paskola su bloga kredito istorija: ar įmanoma gauti?

Ar bankas gali taikyti griežtesnius reikalavimus nei minimalios taisyklės?

Taip. Lietuvos banko nustatyti reikalavimai yra minimalūs, o konkretus kredito davėjas gali taikyti ir griežtesnius kriterijus, atsižvelgdamas į pajamas, išlaidas, kredito istoriją, darbo pobūdį, turto tipą ir kitus veiksnius.

Susijusios skaičiuoklės ir gidai

Būsto paskolos skaičiuoklė
Apskaičiuokite orientacinę mėnesio įmoką, bendrą paskolos kainą ir palyginkite skirtingus paskolos terminus.

Kiek paskolos galiu gauti?
Įvertinkite galimą paskolos sumą pagal pajamas, įsipareigojimus ir pasirinktą paskolos terminą.

Pradinio įnašo skaičiuoklė
Įvertinkite, kiek nuosavų lėšų gali reikėti pagal būsto kainą ir pasirinktą įnašo procentą.

10 % ar 15 % pradinis įnašas?
Palyginkite, kaip skirtingas pradinis įnašas keičia paskolos sumą, įmoką ir bendrą palūkanų kainą.

EURIBOR šiandien
Peržiūrėkite naujausias 3, 6 ir 12 mėn. EURIBOR reikšmes bei istorijos grafiką.

Kredito reitingas: kaip pagerinti ir kada atsistato?
Sužinokite, kas gali mažinti kredito reitingą ir ką verta susitvarkyti prieš teikiant būsto paskolos paraišką.

Būsto paskolos reikalavimai: ką vertina bankai?
Sužinokite, kaip bankai vertina pajamas, turimus įsipareigojimus, kredito istoriją, pradinį įnašą, namų ūkio išlaidas ir perkamo būsto vertinimą.

Šaltiniai

Informacija parengta remiantis Lietuvos banko pagrindiniais atsakingojo skolinimo reikalavimais, Lietuvos banko informacija planuojantiems imti būsto paskolą ir Lietuvos banko informacija apie finansinio stabilumo užtikrinimo priemones.

Svarbi informacija

Šis puslapis yra informacinis ir nėra individuali finansinė konsultacija, kredito pasiūlymas ar pažadas suteikti būsto paskolą. Galutinį sprendimą dėl finansavimo kiekvienas kredito davėjas priima individualiai, įvertinęs pajamas, jų tvarumą, turimus įsipareigojimus, namų ūkio išlaidas, kredito istoriją, pradinį įnašą, perkamo būsto vertę ir kitus svarbius duomenis.