Pagal šiuo metu Lietuvos banko skelbiamą informaciją, būsto kredito vertinime svarbios tvarios pajamos, visi mėnesiniai finansiniai įsipareigojimai, namų ūkio išlaidos, kredito istorija, pradinis įnašas ir paskolos terminas. Bazinis 40 % įmokų bei tvarių pajamų principas yra vienas svarbių orientyrų, nors nuo 2026 m. rugpjūčio 1 d. keičiasi palūkanų normos testavimo tvarka, todėl puslapyje paliekame aiškų perspėjimą, kad galutinį sprendimą priima bankas.
Kiek reikia uždirbti norint gauti būsto paskolą, priklauso ne vien nuo norimos paskolos sumos. Bankas vertina jūsų tvarias pajamas, jau turimus finansinius įsipareigojimus, paskolos terminą, palūkanų normą, pradinį įnašą ir namų ūkio išlaidas.
Todėl nėra vienos universalios atlyginimo ribos, nuo kurios būsto paskola automatiškai suteikiama. Du žmonės, gaunantys tokias pačias pajamas, gali turėti labai skirtingas galimybes: vienas gali neturėti jokių kitų įmokų, o kitas mokėti už automobilio lizingą, vartojimo kreditą ar naudotis kredito kortelės limitu.
Šiame puslapyje paaiškiname, kaip įvertinti, kiek pajamų gali reikėti būsto paskolai, kodėl svarbu skaičiuoti visas mėnesio įmokas kartu ir ką galima padaryti, jei šiuo metu gaunamų pajamų planuojamam būstui nepakanka.
Pagal pasirinktą scenarijų preliminariai reikėtų bent 0,00 EUR tvarių bendrų mėnesio pajamų.
Kaip sumažinti reikalingas pajamas?
- Padidinti pradinį įnašą ir mažinti paskolos sumą.
- Pasirinkti mažesnės kainos būstą.
- Sumažinti kitus finansinius įsipareigojimus.
- Didinti namų ūkio pajamas.
- Pasirinkti ilgesnį terminą, tačiau tai gali padidinti bendrą palūkanų kainą.
- Palyginti palūkanų normos ir banko maržos scenarijus.
Skaičiavimas yra orientacinis. Kredito davėjas vertina ne tik pajamų ir įmokų santykį, bet ir pajamų tvarumą, kredito istoriją, šeimos sudėtį, pradinį įnašą, turto vertę, esamus įsipareigojimus bei kitas individualias aplinkybes.
Trumpas atsakymas: svarbiausia ne vien atlyginimas, o likusi suma po visų įmokų
Vertinant būsto paskolą svarbu ne tik tai, kiek uždirbate „į rankas“. Bankas skaičiuoja, kokią dalį jūsų tvarių pajamų sudarys visos mėnesio finansinių įsipareigojimų įmokos kartu: esamos paskolos, lizingas, kredito kortelės, limitai, pirkimai išsimokėtinai ir planuojama būsto paskolos įmoka.
Kaip paprastą pradinį orientyrą galima naudoti 40 % ribą. Tai reiškia, kad jeigu jūsų namų ūkio tvarios pajamos yra 2 000 Eur per mėnesį, visoms paskolų ir kitų finansinių įsipareigojimų įmokoms kartu teoriškai galėtų būti skiriama iki 800 Eur.
Tačiau tai nėra automatinis pažadas, kad bankas tokią įmoką leis prisiimti. Kredito davėjas taip pat vertina namų ūkio išlaidas, pajamų stabilumą, kredito istoriją, pradinį įnašą bei palūkanų normos pokyčių riziką.
Kiek gali sudaryti visos mėnesio įmokos?
Žemiau pateikti skaičiai yra paprastas orientyras planuojant biudžetą. Jie rodo, kiek maždaug sudarytų 40 % tvarių pajamų.
| Pajamos į rankas per mėnesį | 40 % pajamų | Didžiausia orientacinė visų įmokų suma |
|---|---|---|
| 1 500 Eur | 600 Eur | Iki 600 Eur |
| 2 000 Eur | 800 Eur | Iki 800 Eur |
| 2 500 Eur | 1 000 Eur | Iki 1 000 Eur |
| 3 000 Eur | 1 200 Eur | Iki 1 200 Eur |
| 4 000 Eur | 1 600 Eur | Iki 1 600 Eur |
Svarbu: į šią sumą įeina ne tik būsima būsto paskolos įmoka. Jeigu jau mokate 250 Eur automobilio lizingo įmoką ir 150 Eur vartojimo paskolos įmoką, o jūsų pajamos yra 2 000 Eur, būsto paskolos įmokai pagal šį orientyrą liktų apie 400 Eur.
Būtent todėl du žmonės, turintys tokį pat atlyginimą, gali gauti labai skirtingo dydžio būsto paskolą.
Kaip apskaičiuoti, kiek pajamų reikia konkrečiai būsto paskolai?
Patogiausia pradėti ne nuo atlyginimo, o nuo norimo būsto ir realios būsimos mėnesio įmokos.
Pirmiausia įveskite planuojamą būsto kainą, pradinį įnašą, paskolos terminą ir orientacinę palūkanų normą į būsto paskolos skaičiuoklę.
Tada palyginkite gautą būsto paskolos įmoką su savo dabartiniais įsipareigojimais:
- automobilio lizingu;
- vartojimo paskolomis;
- kredito kortelių ar kredito linijų įmokomis;
- pirkimais išsimokėtinai;
- kitomis reguliariomis skolinių įsipareigojimų įmokomis.
Jeigu būsto paskolos įmoka kartu su visomis kitomis įmokomis užimtų per didelę jūsų pajamų dalį, bankas gali siūlyti mažesnę paskolos sumą, prašyti didesnio pradinio įnašo arba finansavimo nesuteikti.
Jeigu norite greitai įvertinti galimą paskolos dydį pagal pajamas ir esamus įsipareigojimus, naudokite puslapį Kiek paskolos galiu gauti?.
Kokias pajamas bankas vertina?
Tvarias ir reguliarias pajamas
Svarbu ne vien pajamų dydis, bet ir jų stabilumas. Kredito davėjas vertina, ar pajamos yra reguliarios, ar jas galima pagrįsti dokumentais ir ar tikėtina, kad jos išliks pakankamos visą paskolos laikotarpį.
Darbo užmokestis pagal darbo sutartį dažniausiai vertinamas paprasčiau, kai pajamos yra stabilios ir gaunamos ne trumpą laiką. Lietuvos bankas nurodo, kad vertinant pajamas paprastai analizuojama bent paskutinių šešių mėnesių tvarių pajamų istorija, tačiau konkretus bankas gali taikyti ir griežtesnius reikalavimus.
Individualios veiklos ir verslo pajamas
Gaunant pajamas iš individualios veiklos, mažosios bendrijos, dividendų, nuomos ar verslo, būsto paskola taip pat gali būti įmanoma. Tačiau bankas paprastai vertins ne vien vieną sėkmingą mėnesį, o ilgesnio laikotarpio pajamas, veiklos stabilumą, mokesčių deklaracijas, pelningumą ir galimą pajamų svyravimą.
Jeigu pajamos yra nepastovios, kredito davėjas gali vertinti tik dalį jų arba prašyti ilgesnės pajamų istorijos.
Bendraskolių pajamas
Perkant būstą kartu su sutuoktiniu ar partneriu, bankas dažniausiai vertina abiejų žmonių pajamas ir įsipareigojimus. Tai gali padidinti bendrą galimą paskolos sumą, tačiau kartu vertinamos ir abiejų asmenų esamos skolos, kredito istorija bei namų ūkio išlaidos.
Bendraskolis neturėtų būti pasirenkamas vien dėl didesnės paskolos sumos. Abu žmonės prisiima bendrą atsakomybę už paskolą, todėl svarbu įvertinti ir ilgalaikį finansinį planą.
Kokie įsipareigojimai mažina galimą būsto paskolos sumą?
Kredito davėjui svarbu ne tik jūsų alga, bet ir kiek jos jau yra „užimta“ kitoms mėnesio įmokoms.
Galimą būsto paskolos sumą dažniausiai mažina:
- automobilio lizingas;
- vartojimo paskolos;
- kredito kortelės;
- kredito limitai;
- pirkimai išsimokėtinai;
- kitos paskolos ar laidavimo įsipareigojimai;
- reguliarios išlaidos vaikų išlaikymui ar alimentams.
Kartais žmogus neturi jokių pradelstų skolų ir uždirba pakankamai, tačiau būsto paskolos galimybę riboja kelios mažesnės aktyvios įmokos. Tokiu atveju vienos vartojimo paskolos padengimas ar nenaudojamo kredito limito uždarymas gali turėti daugiau naudos nei atlyginimo padidėjimas keliomis dešimtimis eurų.
Kodėl svarbios ne tik įmokos, bet ir kasdienės išlaidos?
Bankas vertina, ar po visų finansinių įsipareigojimų jums liks pakankamai lėšų įprastoms namų ūkio išlaidoms.
Tai gali būti:
- maistas ir kasdienės prekės;
- komunaliniai mokesčiai;
- transportas;
- vaikų išlaikymas;
- draudimas;
- ryšio ir interneto paslaugos;
- kitos reguliarios šeimos išlaidos.
Dėl šios priežasties didesnės pajamos savaime negarantuoja didesnės paskolos. Du namų ūkiai, uždirbantys vienodai, gali būti vertinami skirtingai, jeigu vienas turi vaikų, nuomojasi būstą, moka lizingą ar patiria didesnes reguliarias išlaidas.
Kiek reikšmės turi pradinis įnašas?
Pradinis įnašas turi įtakos ne tik tam, ar atitiksite minimalų būsto paskolos reikalavimą. Didesnis pradinis įnašas reiškia mažesnę reikalingą paskolos sumą, mažesnę mėnesio įmoką ir dažnai mažesnę bendrą sumokamų palūkanų kainą.
Pavyzdžiui, jeigu perkate 200 000 Eur vertės būstą, didesnis pradinis įnašas gali reikšmingai sumažinti paskolos dydį ir palengvinti pajamų reikalavimą.
Palyginkite savo situaciją puslapyje 10 % ar 15 % pradinis įnašas?
Svarbu suprasti, kad minimalus pradinis įnašas nėra tas pats, kas optimalus pradinis įnašas. Net ir turint galimybę skolintis daugiau, verta palikti finansinį rezervą būsto įrengimui, remontui, notaro, turto vertinimo, draudimo ir nenumatytoms išlaidoms.
Kaip palūkanų norma keičia reikalingas pajamas?
Kuo didesnė palūkanų norma, tuo didesnė mėnesio paskolos įmoka. Net ir nedidelis palūkanų normos skirtumas gali turėti reikšmės, kai paskola imama 20 ar 30 metų laikotarpiui.
Jeigu pasirenkate kintamą palūkanų normą, įmoka gali keistis kartu su EURIBOR ar kitu sutartyje numatytu indeksu. Todėl vertinant savo galimybes verta pasiskaičiuoti ne tik dabartinę įmoką, bet ir scenarijų, kuriame palūkanų norma būtų didesnė.
Nesirinkite maksimalios įmokos vien todėl, kad ją teoriškai galite mokėti šiandien. Saugiau turėti finansinį rezervą ir galėti susitvarkyti, jei įmoka ateityje padidėtų. Fiksuotos ar kintamos būsto paskolos palūkanos?
Ką daryti, jeigu dabartinių pajamų būsto paskolai nepakanka?
Sumažinti norimo būsto kainą
Kartais paprasčiausias sprendimas yra peržiūrėti planuojamo būsto biudžetą. Mažesnė paskolos suma reiškia mažesnę mėnesio įmoką ir mažesnį pajamų poreikį.
Jeigu norite įvertinti ne tik pajamas, bet ir kitus sprendimus, kurie gali pagerinti jūsų galimybes skolintis, perskaitykite gidą kaip padidinti galimą būsto paskolos sumą.
Sukaupti didesnį pradinį įnašą
Papildomai sukauptos santaupos mažina paskolos sumą. Tai gali pagerinti tiek mėnesio įmokos dydį, tiek bendrą banko vertinimą.
Sumažinti aktyvius įsipareigojimus
Prieš kreipiantis dėl būsto paskolos verta padengti mažesnes vartojimo paskolas, užbaigti pirkimus išsimokėtinai, uždaryti nenaudojamus kredito limitus ir įvertinti, ar automobilio lizingą galima sumažinti arba užbaigti.
Sustiprinti pajamų istoriją
Jeigu neseniai pakeitėte darbą, pradėjote individualią veiklą arba pajamos kol kas labai svyruoja, kartais geriausias sprendimas yra palaukti kelis mėnesius ir sukaupti stipresnę tvarių pajamų istoriją.
Kreiptis su bendraskoliu
Bendros pajamos gali padidinti galimą paskolos sumą, tačiau tai turi būti ilgalaikis ir atsakingas sprendimas. Bankas vertins ne tik papildomas pajamas, bet ir bendraskolio įsipareigojimus bei kredito istoriją.
Dažniausios klaidos planuojant būsto paskolą
Skaičiuojamas atlyginimas „ant popieriaus“
Būsto paskolos galimybes vertinkite pagal pajamas į rankas, o ne pagal darbo sutartyje nurodytą bruto atlyginimą.
Pamirštamos mažos mėnesio įmokos
Kredito kortelė, telefono pirkimas išsimokėtinai ar nedidelis vartojimo kreditas gali atrodyti nereikšmingi atskirai, tačiau bankas vertina visų įsipareigojimų visumą.
Skolinamasi iki teorinės ribos
Net jeigu bankas leistų skolintis didesnę sumą, tai nereiškia, kad toks sprendimas bus patogus jūsų kasdieniam biudžetui. Palikite vietos santaupoms, nenumatytiems pirkiniams ir galimam įmokų padidėjimui.
Neįvertinamas pradinis įnašas ir papildomos būsto įsigijimo išlaidos
Be pradinio įnašo reikės lėšų turto vertinimui, notarui, draudimui, registravimui, persikėlimui, remontui ar įrengimui. Visų santaupų panaudojimas vien pradiniam įnašui gali būti rizikingas.
Teikiama daug paraiškų nepasiruošus
Prieš kreipiantis į bankus verta suprasti savo galimybes, įsivertinti įmoką ir pasitikrinti kredito istoriją. Tai padės išvengti bereikalingų paraiškų bei leis aiškiau palyginti gautus pasiūlymus.
Jeigu kredito istorijoje buvo vėlavimų ar kitų problemų, pirmiausia perskaitykite gidą Kredito reitingas: kaip pagerinti ir kada atsistato?
Dažniausiai užduodami klausimai
Kiek reikia uždirbti, kad gaučiau 100 000 Eur būsto paskolą?
Vien atlyginimo skaičiaus nepakanka. Reikalingos pajamos priklauso nuo paskolos termino, palūkanų normos, pradinio įnašo ir kitų jūsų mėnesinių įsipareigojimų. Pirmiausia apskaičiuokite būsimą įmoką būsto paskolos skaičiuoklėje, tada palyginkite ją su savo pajamomis ir turimomis įmokomis.
Ar būsto paskolai skaičiuojamos abiejų sutuoktinių pajamos?
Taip, kai būsto paskolą ima šeima, kredito davėjas paprastai vertina abiejų sutuoktinių pajamas ir įsipareigojimus. Tai gali padidinti galimą paskolos sumą, tačiau kartu vertinamos ir abiejų asmenų skolos bei kredito istorija.
Ar individualios veiklos pajamos tinka būsto paskolai?
Taip, jos gali būti vertinamos, tačiau kredito davėjas dažnai analizuoja ilgesnio laikotarpio pajamas, deklaracijas, veiklos stabilumą ir galimus pajamų svyravimus. Kiekvienas bankas gali taikyti savo vertinimo metodiką.
Ar automobilio lizingas mažina galimą būsto paskolos sumą?
Taip. Automobilio lizingo įmoka yra finansinis įsipareigojimas, todėl ji mažina pajamų dalį, kuri gali būti skirta būsto paskolos įmokai.
Ar galima gauti būsto paskolą, jeigu kredito istorijoje buvo vėlavimų?
Kartais galima, tačiau daug kas priklauso nuo to, ar šiuo metu turite aktyvių skolų, kiek laiko praėjo nuo ankstesnių vėlavimų, kokios yra jūsų pajamos ir kiek turite kitų įsipareigojimų. Plačiau apie tai skaitykite puslapyje Paskola su bloga kredito istorija: ar įmanoma gauti?
Ar bankas gali taikyti griežtesnius reikalavimus nei minimalios taisyklės?
Taip. Lietuvos banko nustatyti reikalavimai yra minimalūs, o konkretus kredito davėjas gali taikyti ir griežtesnius kriterijus, atsižvelgdamas į pajamas, išlaidas, kredito istoriją, darbo pobūdį, turto tipą ir kitus veiksnius.
Susijusios skaičiuoklės ir gidai
Būsto paskolos skaičiuoklė
Apskaičiuokite orientacinę mėnesio įmoką, bendrą paskolos kainą ir palyginkite skirtingus paskolos terminus.
Kiek paskolos galiu gauti?
Įvertinkite galimą paskolos sumą pagal pajamas, įsipareigojimus ir pasirinktą paskolos terminą.
10 % ar 15 % pradinis įnašas?
Palyginkite, kaip skirtingas pradinis įnašas keičia paskolos sumą, įmoką ir bendrą palūkanų kainą.
Kredito reitingas: kaip pagerinti ir kada atsistato?
Sužinokite, kas gali mažinti kredito reitingą ir ką verta susitvarkyti prieš teikiant būsto paskolos paraišką.
Būsto paskolos reikalavimai: ką vertina bankai?
Sužinokite, kaip bankai vertina pajamas, turimus įsipareigojimus, kredito istoriją, pradinį įnašą, namų ūkio išlaidas ir perkamo būsto vertinimą.
Šaltiniai ir svarbi informacija
Šis puslapis yra informacinis ir nėra individuali finansinė konsultacija ar pažadas suteikti būsto paskolą. Galutinį sprendimą dėl finansavimo kiekvienas kredito davėjas priima individualiai, įvertinęs pajamas, jų tvarumą, turimus įsipareigojimus, namų ūkio išlaidas, kredito istoriją, pradinį įnašą ir kitus svarbius duomenis.
Informacija parengta remiantis Lietuvos banko pagrindiniais atsakingojo skolinimo reikalavimais ir Lietuvos banko informacija planuojantiems imti būsto paskolą.