Kredito reitingas gali lemti ne tik tai, ar gausite paskolą, bet ir kokią palūkanų normą ar finansavimo sumą pasiūlys kreditorius. Jei reitingas suprastėjo, svarbiausia suprasti ne tik jo raidę ar procentą, bet ir kas konkrečiai tam turėjo įtakos bei kada situacija gali pradėti gerėti.
Šiame gide aiškiai paaiškiname, kas dažniausiai mažina kredito reitingą, kiek laiko gali būti vertinami ankstesni vėlavimai ar padengtos skolos, kaip atsakingai tikrinti savo kredito istoriją ir kokių veiksmų imtis prieš teikiant naują paskolos paraišką.
Svarbu: kredito reitingas nėra automatinis banko sprendimas. Kiekvienas kreditorius papildomai vertina pajamas, turimus finansinius įsipareigojimus, darbo stabilumą, pradinį įnašą ir kitus individualius duomenis.
Kas yra kredito reitingas ir kodėl jis gali pasikeisti?
Kredito reitingas – tai kredito biuro apskaičiuotas jūsų kreditingumo vertinimas. Jis padeda skolintojams įvertinti tikimybę, kad ateityje galite vėluoti vykdyti finansinius įsipareigojimus. Tačiau vien reitingas nenusprendžia, ar gausite paskolą: bankai ir kiti kreditoriai papildomai taiko savo vertinimo kriterijus.
Reitingas gali keistis automatiškai, kai kredito istorijoje atsiranda nauja informacija. Įtakos gali turėti mokėjimų drausmė, turimų skolų dydis, kredito istorijos trukmė, skolinimosi dažnumas, nauji finansiniai įsipareigojimai ir ankstesni vėlavimai.
Todėl net ir padengus visas skolas reitingas ne visuomet pagerėja tą pačią dieną. Ankstesnė kredito istorija tam tikrą laiką išlieka vertinimo dalimi, o galutinis skolinimosi sprendimas priklauso nuo konkretaus banko ar kreditoriaus.
Kas dažniausiai mažina kredito reitingą?
Kredito reitingas paprastai nesumažėja dėl vieno atsitiktinio veiksmo. Jis vertinamas kompleksiškai, todėl reikšmės turi mokėjimų istorija, ankstesni ir esami įsiskolinimai, kredito istorijos trukmė bei kreditavimosi aktyvumas.
Pavėluoti mokėjimai ir nepadengtos skolos
Didžiausią neigiamą įtaką dažniausiai turi pradelsti mokėjimai ir nepadengtos skolos. Tai gali būti ne tik paskolos ar lizingo įmokos, bet ir uždelsti atsiskaitymai už ryšio, elektros, komunalines ar kitas paslaugas.
Vertinant kredito istoriją svarbu ne vien tai, ar skola atsirado. Reikšmės gali turėti jos dydis, vėlavimo trukmė, pasikartojimas ir tai, ar skola jau padengta. Kuo vėlavimai buvo didesni, dažnesni ar truko ilgiau, tuo jų neigiama įtaka gali išlikti ilgiau.
Jeigu turite nepadengtą skolą, pirmasis prioritetas turėtų būti ne nauja paskolos paraiška, o skolos padengimas arba aiškus susitarimas su kreditoriumi dėl mokėjimo grafiko.
Dažnos kreditorių užklausos
Kredito reitingui gali turėti įtakos ir kreditavimosi aktyvumas – kitaip tariant, kaip dažnai dėl jūsų duomenų kreipiasi kreditoriai.
Jeigu per trumpą laiką pateikiamos paraiškos daugeliui vartojimo kredito bendrovių, lizingo įmonių ar kitų kreditorių, tai gali būti vertinama kaip didesnio finansavimo poreikio signalas. Dėl šios priežasties prieš svarbią būsto paskolos, refinansavimo ar didesnio finansavimo paraišką verta vengti bereikalingai siųsti daug paraiškų vienu metu.
Svarbi išimtis: Creditinfo viešai nurodo, kad didžiųjų komercinių bankų užklausos nėra vertinamos ir jų kredito reitingui neturi įtakos. Tačiau tai nereiškia, kad bankas automatiškai suteiks finansavimą – galutinį sprendimą jis vis tiek priima pagal savo taisykles.
Trumpa arba ribota kredito istorija
Ilgesnė kredito istorija leidžia kreditoriui geriau matyti jūsų mokėjimo įpročius. Todėl žmogus, kuris niekada neturėjo jokių finansinių įsipareigojimų, nebūtinai bus vertinamas taip pat kaip žmogus, turintis ilgesnę ir tvarkingą mokėjimų istoriją.
Tai nereiškia, kad verta skolintis vien tam, kad „užsiaugintumėte“ reitingą. Svarbiausia yra atsakingai vykdyti jau turimus įsipareigojimus ir nekurti papildomų skolų be aiškaus poreikio.
Kredito reitingas nėra vienintelė priežastis, kodėl paskola gali būti nesuteikta
Net ir geras kredito reitingas negarantuoja, kad paskola bus suteikta. Bankas ar kitas kreditorius papildomai vertina pajamas, jų tvarumą, turimus įsipareigojimus, šeimos sudėtį, pradinį įnašą, darbo istoriją ir kitus duomenis.
Dėl to du skirtingi kreditoriai gali priimti skirtingus sprendimus dėl to paties žmogaus. Kredito biuro duomenys yra svarbi sprendimo dalis, tačiau galutinį sprendimą kiekvienas skolintojas priima pagal savo vertinimo metodiką.
Kiek laiko kredito reitingui gali turėti įtakos padengta skola?
Padengus skolą situacija pagerėja iš karto ta prasme, kad nebelieka aktyvaus nepadengto įsiskolinimo. Tačiau ankstesni vėlavimai ir mokėjimų istorija gali būti vertinami dar kurį laiką.
Creditinfo viešai nurodo dvi svarbias ribas:
Per paskutinius 2 metus. Vertinama didžiausia skolos suma, registruota per paskutinius dvejus metus. Todėl neseniai buvęs didesnis įsiskolinimas gali turėti reikšmės net ir tada, kai jis jau yra padengtas.
Po 5 metų nuo paskutinio apmokėjimo. Creditinfo nurodo, kad apmokėtos skolos poveikis reitingui nustoja veikti praėjus penkeriems metams nuo paskutinės skolos apmokėjimo datos.
Svarbu nesupainioti dviejų skirtingų dalykų: skolos poveikio reitingui ir duomenų saugojimo. Tai, kad tam tikras įvykis po laiko nebėra vertinamas reitingui pagal nurodomą principą, nebūtinai reiškia, kad visa informacija tą pačią dieną išnyksta iš visų sistemų ar kreditoriaus vidaus duomenų.
Ar savo kredito istorijos tikrinimas mažina reitingą?
Savo kredito istoriją tikrinti verta ir dėl to nereikėtų nerimauti. Kredito biuro reitinge vertinamas laikas nuo kreditorių užklausų, o ne jūsų pačių prisijungimas prie savitarnos ir savo ataskaitos peržiūra.
Prieš teikiant svarbią paskolos paraišką verta pasitikrinti:
- ar nėra nepadengtų skolų;
- ar nėra netiksliai nurodytų įsipareigojimų;
- ar kredito istorijoje nėra senų, bet neaiškių įrašų;
- kas ir kada domėjosi jūsų duomenimis;
- kokie aktyvūs finansiniai įsipareigojimai šiuo metu matomi.
Jeigu ataskaitoje randate neteisingą ar neišsamią informaciją, ją galima ginčyti. Kredito biuras paprastai negali savarankiškai pakeisti kreditoriaus pateiktų duomenų, todėl pirmiausia tikrinamas jų tikslumas su duomenis pateikusia įmone.
Kaip pagerinti kredito reitingą?
1. Kuo greičiau padengti pradelstas skolas
Jeigu turite nepadengtą skolą, ją padengus sustabdomas tolesnis neigiamas aktyvaus įsiskolinimo poveikis. Jeigu visos sumos iš karto sumokėti negalite, susisiekite su kreditoriumi ir bandykite susitarti dėl realaus mokėjimo grafiko.
Svarbiausia neignoruoti problemos. Kuo ilgiau skola lieka nepadengta, tuo ilgiau gali būti sudėtinga gauti naują finansavimą.
2. Nepraleisti nė vieno mokėjimo termino
Sukurkite mokėjimų sistemą, kuri veiktų ir užmiršus datą: automatiniai mokėjimai, priminimai banko programėlėje arba atskira sąskaita reguliarioms įmokoms.
Svarbu laiku mokėti ne tik paskolų ir lizingo įmokas, bet ir ryšio, elektros, draudimo, komunalinių bei kitų paslaugų sąskaitas.
3. Nesisiųsti daug paraiškų vienu metu
Jeigu planuojate būsto paskolą, refinansavimą ar didesnį finansavimą, venkite tuo pat metu teikti paraiškas daugeliui vartojimo kredito bendrovių ar lizingo įmonių.
Pirmiausia pasiruoškite: įsivertinkite pajamas, turimus įsipareigojimus, pradinį įnašą ir pageidaujamą paskolos sumą. Tik tada kreipkitės į ribotą skaičių jums labiausiai tinkamų kreditorių.
4. Mažinti turimų įsipareigojimų naštą
Aktyvios vartojimo paskolos, lizingas, kredito limitai ir kredito kortelės gali mažinti sumą, kurią bankas bus pasirengęs jums finansuoti.
Prieš būsto paskolos paraišką verta įvertinti, ar galite padengti mažesnius brangius kreditus, uždaryti nenaudojamus limitus arba refinansuoti kelis įsipareigojimus į vieną aiškesnį mokėjimą.
5. Reguliariai pasitikrinti savo duomenis
Kredito istorijos ataskaitą verta peržiūrėti bent kartą per metus, o prieš svarbią paskolos paraišką – dar kartą.
Savo kredito istorijos ataskaitą ir joje tvarkomus duomenis galite peržiūrėti „Mano Creditinfo“ savitarnoje.
Jei kredito istorijoje jau buvo problemų
Blogesnis kredito reitingas ne visuomet reiškia, kad finansavimas neįmanomas. Daug priklauso nuo to, ar šiuo metu turite nepadengtų skolų, kiek laiko praėjo nuo ankstesnių vėlavimų, kokios yra jūsų pajamos ir kokio dydžio įsipareigojimus jau mokate.
Perskaitykite gidą paskola su bloga kredito istorija: ar įmanoma gauti? – jame aiškiai paaiškiname, kada verta teikti naują paraišką, kada pirmiau reikėtų susitvarkyti situaciją ir ką kreditoriai vertina be kredito istorijos.
Ką daryti prieš teikiant naują paskolos paraišką?
Prieš kreipiantis dėl būsto paskolos, refinansavimo ar didesnio vartojimo kredito, verta pereiti šį trumpą kontrolinį sąrašą:
- Padengiau visas pradelstas skolas arba turiu aiškų susitarimą su kreditoriumi.
- Patikrinau savo kredito istoriją ir aktyvius įsipareigojimus.
- Įsitikinau, kad ataskaitoje nėra netikslių duomenų.
- Pastaruoju metu nesiunčiau daug paraiškų skirtingiems kreditoriams.
- Žinau, kiek šiuo metu sudaro mano mėnesinės įmokos.
- Turiu pakankamą pradinį įnašą, jeigu kreipiuosi dėl būsto paskolos.
- Galiu pagrįsti savo pajamas ir jų tvarumą.
Jeigu jau turite vartojimo paskolų ar lizingo įsipareigojimų, prieš būsto paskolos paraišką verta pasiskaičiuoti, kaip jų sumažinimas ar refinansavimas pakeistų jūsų galimybes skolintis. Lietuvos bankas taip pat atkreipia dėmesį, kad vartojimo paskolos ir pavėluotos įmokos gali mažinti maksimalią galimą būsto paskolos sumą bei bloginti kredito reitingą.
Kur pasitikrinti savo kredito istoriją?
Kredito istorijai įvertinti verta naudoti ne vieną šaltinį.
Mano Creditinfo savitarnoje galite peržiūrėti savo kredito istorijos ataskaitą, reitingą, finansinius įsipareigojimus, mokėjimų istoriją ir užklausas apie jūsų duomenis.
Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazėje galima pasitikrinti informaciją apie paskolas ir kitus kredito įstaigų pateikiamus duomenis. Ši bazė yra atskira nuo privataus kredito biuro, todėl joje matoma informacija ir jos pateikimo principai gali skirtis.
Ar blogas kredito reitingas reiškia, kad paskolos gauti neįmanoma?
Nebūtinai. Blogesnis kredito reitingas dažnai reiškia, kad kreditorius vertins paraišką atsargiau, gali paprašyti papildomų dokumentų, pasiūlyti mažesnę sumą, didesnę kainą arba finansavimo nesuteikti.
Tačiau galutinis sprendimas priklauso ne vien nuo reitingo. Jei pajamos yra stabilios, turite mažai aktyvių įsipareigojimų, padengėte ankstesnes skolas ir nuo neigiamų įvykių jau praėjo laiko, situacija gali būti vertinama palankiau nei atrodo vien pažvelgus į vieną raidę ar procentą.
Svarbiausia yra ne ieškoti būdų „apeiti“ kredito istoriją, o nuosekliai sutvarkyti tai, ką kreditoriai realiai vertina: skolas, mokėjimų drausmę, paraiškų aktyvumą ir bendrą finansinę situaciją.
Dažniausiai užduodami klausimai
Per kiek laiko pagerėja kredito reitingas?
Vieno termino visiems nėra. Jeigu buvo nepadengta skola, pirmas svarbus žingsnis yra jos padengimas. Tačiau ankstesni vėlavimai gali būti vertinami ir vėliau, o jų įtaka paprastai mažėja su laiku. Creditinfo nurodo, kad apmokėtos skolos poveikis reitingui nustoja veikti praėjus penkeriems metams nuo paskutinio apmokėjimo datos.
Ar padengus skolą reitingas pagerėja tą pačią dieną?
Padengta skola nebėra aktyvus neapmokėtas įsiskolinimas, tačiau kredito istorijos vertinimas neatnaujinamas pagal vieną universalų „momentinio pagerėjimo“ principą. Reitingas apskaičiuojamas kompleksiškai ir automatiškai atnaujinamas, kai kredito istorijoje gaunama nauja informacija.
Ar didžiųjų bankų užklausos mažina kredito reitingą?
Creditinfo viešai nurodo, kad didžiųjų komercinių bankų užklausos nėra vertinamos ir reitingui įtakos neturi. Kitų kreditorių užklausų aktyvumas gali būti vienas iš vertinamų veiksnių.
Ar galiu ginčyti neteisingą įrašą kredito istorijoje?
Taip. Jeigu manote, kad kredito ataskaitoje pateikiama informacija yra neteisinga ar neišsami, galite ją ginčyti. Kredito biuras duomenis tikrina su įmone, kuri juos pateikė, nes be duomenų teikėjo patvirtinimo jų savarankiškai pakeisti negali.
Kodėl vienas bankas paskolą suteikia, o kitas – ne?
Skirtingi bankai ir kreditoriai taiko skirtingas vertinimo metodikas. Jie gali naudoti kredito biuro informaciją, tačiau papildomai vertina pajamas, įsipareigojimus, darbo stabilumą, pradinį įnašą ir savo vidaus rizikos kriterijus.
Šaltiniai ir svarbi informacija
Informacija apie kredito reitingo vertinimo principus, mokėjimų istoriją, kreditorių užklausas ir duomenų ginčijimą parengta remiantis viešai skelbiama „Mano Creditinfo“ informacija. Kredito biuro reitingas yra vienas iš veiksnių, o sprendimą dėl paskolos kiekvienas kreditorius priima pagal savo individualią metodiką.