Padidinti galimą būsto paskolos sumą dažniausiai galima ne vien didinant pajamas. Bankas vertina visą namų ūkio situaciją: tvarių pajamų dydį, turimus finansinius įsipareigojimus, kredito istoriją, pradinį įnašą, paskolos terminą, perkamo būsto vertę ir kasdienes išlaidas.
Todėl žmogus, kurio atlyginimas nepasikeitė, kartais gali reikšmingai pagerinti savo galimybes gauti būsto paskolą tiesiog sumažinęs aktyvias mėnesio įmokas, uždaręs nenaudojamą kredito limitą arba sukaupęs didesnį pradinį įnašą.
Šiame puslapyje paaiškiname, kas realiai gali padidinti jūsų galimą būsto paskolos sumą ir kurių sprendimų verta vengti prieš teikiant paraišką bankui.
Pirmiausia supraskite, kas riboja jūsų paskolos sumą
Būsto paskolos sumą dažniausiai riboja vienas arba keli šie dalykai:
- per mažos arba nepakankamai stabilios pajamos;
- jau turimi finansiniai įsipareigojimai;
- nepakankamas pradinis įnašas;
- ankstesni vėlavimai ar aktyvios skolos;
- per didelė planuojama mėnesio įmoka;
- mažesnė perkamo būsto vertė nei jo pardavimo kaina;
- didelės namų ūkio išlaidos.
Prieš bandant „padidinti paskolos sumą“, verta suprasti, kuris iš šių veiksnių jums yra svarbiausias. Kartais pakanka sumažinti vieną vartojimo paskolos įmoką, o kitais atvejais reikia ilgiau stiprinti pajamų istoriją arba persvarstyti planuojamo būsto biudžetą.
Jeigu norite pradėti nuo bendro įvertinimo, naudokite Kiek paskolos galiu gauti?
1. Sumažinkite esamus finansinius įsipareigojimus
Vienas greičiausių būdų pagerinti galimybes gauti didesnę būsto paskolą yra sumažinti jau turimas mėnesio įmokas.
Bankas vertina ne tik būsimą būsto paskolos įmoką. Į bendrą finansinių įsipareigojimų sumą gali būti įtraukiama:
- automobilio lizingo įmoka;
- vartojimo paskolos;
- kredito kortelės;
- kredito limitai;
- pirkimai išsimokėtinai;
- kitos paskolos;
- laidavimo įsipareigojimai;
- alimentai ir kiti reguliarūs mokėjimai.
Pavyzdžiui, jeigu šiuo metu mokate 250 Eur automobilio lizingo įmoką ir 150 Eur vartojimo paskolos įmoką, bendra 400 Eur mėnesio našta mažina sumą, kuri galėtų būti skiriama būsto paskolai.
Prieš teikdami paraišką verta įvertinti, ar galite:
- padengti mažesnę vartojimo paskolą;
- užbaigti pirkimą išsimokėtinai;
- sumažinti kredito kortelės limitą;
- uždaryti nenaudojamą kredito liniją;
- refinansuoti kelis brangesnius įsipareigojimus, jeigu tai realiai sumažintų mėnesio naštą.
Svarbu: neimkite naujos paskolos vien tam, kad „atrodytumėte geriau“ bankui. Tikslas yra realiai sumažinti mėnesio įmokas ir bendrą finansinę riziką.
2. Sustiprinkite tvarių pajamų istoriją
Bankui svarbu ne tik dabartinis atlyginimas, bet ir tai, ar pajamos yra stabilios, reguliarios bei pagrindžiamos dokumentais.
Jeigu neseniai pakeitėte darbą, pradėjote individualią veiklą arba jūsų pajamos pastaraisiais mėnesiais smarkiai svyravo, bankas gali vertinti atsargiau. Tokiu atveju kartais geriausias sprendimas yra ne skubėti su paraiška, o kelis mėnesius stiprinti pajamų istoriją.
Pajamos pagal darbo sutartį
Jeigu dirbate pagal darbo sutartį, bankas gali vertinti:
- darbo stažą;
- ar pasibaigęs bandomasis laikotarpis;
- paskutinių mėnesių pajamų vidurkį;
- ar pajamų padidėjimas yra ilgalaikis;
- ar darbo santykiai nėra terminuoti arba neapibrėžti.
Vienkartinė premija ar neseniai padidėjęs atlyginimas nebūtinai automatiškai padidins galimą paskolos sumą. Kredito davėjui svarbiau matyti, kad pajamos bus tvarios ir ateityje.
Individualios veiklos, nuomos ir verslo pajamos
Individualios veiklos, mažosios bendrijos, dividendų, nuomos ar verslo pajamos taip pat gali būti vertinamos. Tačiau bankas dažniausiai analizuoja ilgesnio laikotarpio rezultatus, deklaracijas, pelningumą, pajamų svyravimus bei mokesčių mokėjimą.
Jeigu pajamos nepastovios, kredito davėjas gali vertinti tik dalį jų. Todėl prieš planuojant būsto paskolą verta turėti tvarkingą apskaitą ir aiškiai pagrindžiamą pajamų istoriją.
Plačiau apie pajamų vertinimą skaitykite puslapyje Kiek reikia uždirbti būsto paskolai?
3. Sukaupkite didesnį pradinį įnašą
Didesnis pradinis įnašas nebūtinai reiškia, kad bankas leis pasiskolinti didesnę pinigų sumą pagal pajamas. Tačiau jis sumažina reikalingą paskolos dydį, mėnesio įmoką ir gali padėti įsigyti brangesnį būstą neviršijant jūsų finansinių galimybių.
Didesnis pradinis įnašas gali padėti, kai:
- būsto kaina yra aukštesnė nei leidžia jūsų pajamos;
- turto vertinimas mažesnis nei pardavimo kaina;
- norite sumažinti mėnesio įmoką;
- bankas jūsų situaciją vertina atsargiau;
- norite turėti daugiau pasirinkimų derantis dėl finansavimo sąlygų.
Svarbu nenaudoti visų santaupų vien pradiniam įnašui. Perkant būstą paprastai atsiranda papildomų išlaidų: turto vertinimas, notaras, draudimas, registravimas, remontas, baldai, įrengimas ir nenumatyti pirkimai.
Palyginkite skirtingus scenarijus puslapyje 10 % ar 15 % pradinis įnašas?
4. Apsvarstykite ilgesnį paskolos terminą
Ilgesnis paskolos terminas dažniausiai sumažina mėnesio įmoką. Dėl to, esant toms pačioms pajamoms, gali padidėti suma, kurią bankas teoriškai galėtų finansuoti.
Tačiau ilgesnis terminas turi ir kainą: per visą paskolos laikotarpį paprastai sumokėsite daugiau palūkanų.
Todėl verta palyginti bent kelis variantus:
- 20 metų terminas;
- 25 metų terminas;
- 30 metų terminas.
Kartais protingas sprendimas yra pasirinkti šiek tiek ilgesnį terminą, kad mėnesio įmoka būtų saugesnė kasdieniam biudžetui, o vėliau, atsiradus daugiau laisvų lėšų, paskolą grąžinti greičiau.
Palyginkite skirtingus terminus būsto paskolos skaičiuoklėje
5. Kreipkitės su bendraskoliu
Perkant būstą su sutuoktiniu ar partneriu, bankas paprastai vertina abiejų žmonių pajamas ir įsipareigojimus. Didesnės bendros pajamos gali padidinti galimą būsto paskolos sumą.
Tačiau kartu bankas vertins ir:
- abiejų žmonių kredito istoriją;
- abiejų turimus lizingus, paskolas bei kreditų limitus;
- šeimos sudėtį ir namų ūkio išlaidas;
- ilgalaikį bendrą finansinį pajėgumą.
Bendraskolis neturėtų būti pasirenkamas vien dėl galimybės pasiskolinti daugiau. Abu asmenys prisiima bendrą atsakomybę už paskolos grąžinimą, todėl sprendimas turi būti paremtas aiškiu ilgalaikiu planu.
6. Sutvarkykite kredito istoriją prieš teikdami paraišką
Kredito istorija gali turėti reikšmės ne tik tam, ar paskola bus suteikta, bet ir tam, kaip atsargiai bankas vertins jūsų paraišką.
Prieš kreipdamiesi dėl būsto paskolos patikrinkite:
- ar nėra aktyvių nepadengtų skolų;
- ar nėra neteisingai pateiktų duomenų;
- ar visi ankstesni įsipareigojimai yra pažymėti kaip padengti;
- ar pastaruoju metu nesiuntėte daug paraiškų skirtingiems kreditoriams;
- ar turite aiškų paaiškinimą, jeigu praeityje buvo vėlavimų.
Jeigu turite aktyvią skolą, pirmiausia ją padengkite arba susitarkite su kreditoriumi dėl realaus mokėjimo grafiko. Nauja būsto paskolos paraiška paprastai nėra pirmas žingsnis, kai finansiniai sunkumai dar nėra išspręsti.
Plačiau skaitykite:
- Kredito reitingas: kaip pagerinti ir kada atsistato?
- Paskola su bloga kredito istorija: ar įmanoma gauti?
7. Įvertinkite turto vertinimo riziką
Kartais pajamos ir pradinis įnašas atrodo pakankami, tačiau problemą sukuria turto vertinimas.
Bankas finansavimą paprastai vertina pagal mažesnę iš dviejų sumų: būsto pirkimo kainą arba nepriklausomo vertintojo nustatytą turto vertę.
Pavyzdžiui, jeigu būstas parduodamas už 220 000 Eur, bet vertinimo ataskaitoje nustatyta jo vertė yra 200 000 Eur, bankas finansavimą gali skaičiuoti nuo 200 000 Eur. Tuomet gali reikėti daugiau nuosavų lėšų, nei planavote iš pradžių.
Prieš pasirašant įsipareigojimus dėl konkretaus būsto verta iš anksto įvertinti:
- ar prašoma kaina atrodo pagrįsta rinkos situacijoje;
- ar būsto dokumentai tvarkingi;
- ar pastato baigtumas, paskirtis ir būklė nesukels papildomų klausimų;
- ar turėsite rezervą, jeigu vertinimas bus mažesnis nei pardavimo kaina.
8. Rinkitės ne maksimalią, o saugią mėnesio įmoką
Didžiausia teoriškai galima paskolos suma ne visuomet yra geriausias sprendimas.
Būsto paskola dažnai trunka kelis dešimtmečius, todėl verta įvertinti ne tik dabartines pajamas, bet ir galimus pokyčius:
- palūkanų normos gali keistis;
- gali atsirasti vaikų ar didesnių šeimos išlaidų;
- gali keistis darbas ar pajamų lygis;
- gali prireikti papildomų lėšų būsto remontui;
- gali atsirasti sveikatos, automobilio ar kitų nenumatytų išlaidų.
Saugiau palikti dalį pajamų santaupoms ir nenumatytoms situacijoms, o ne skolintis iki teorinės ribos.
Ko nedaryti bandant padidinti būsto paskolos sumą?
Neslėpkite turimų įsipareigojimų. Kredito davėjas vertina kredito istoriją ir kitus finansinius duomenis, todėl bandymas nuslėpti paskolas ar limitus gali tik pakenkti.
Neimkite naujo vartojimo kredito pradiniam įnašui. Pradinio įnašo finansavimas skolintomis lėšomis paprastai neatitinka atsakingo skolinimo principų ir kartu padidina jūsų mėnesinių įsipareigojimų naštą.
Nesiųskite daug paraiškų nepasiruošę. Prieš kreipiantis į bankus geriau tiksliai įvertinti pajamas, įmokas, pradinį įnašą ir realų būsto biudžetą.
Neplanuokite pagal optimistinį scenarijų. Vertinkite ne tik dabartinę įmoką, bet ir galimybę ją mokėti, jeigu padidėtų palūkanos arba sumažėtų pajamos.
Praktinis planas prieš kreipiantis dėl būsto paskolos
- Pasitikrinkite savo kredito istoriją ir aktyvius įsipareigojimus.
- Suskaičiuokite visas mėnesio įmokas.
- Padengkite arba sumažinkite brangiausius mažus kreditus.
- Uždarykite nenaudojamus limitus, jeigu jie mažina jūsų finansinį pajėgumą.
- Sukaupkite ne tik minimalų pradinį įnašą, bet ir rezervą papildomoms išlaidoms.
- Palyginkite kelis paskolos termino ir palūkanų normos scenarijus.
- Nusistatykite saugią mėnesio įmoką.
- Tik tada kreipkitės į kelis jums tinkamiausius kredito davėjus.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar didesnis atlyginimas visada reiškia didesnę būsto paskolą?
Dažniausiai didesnės ir tvarios pajamos gali padidinti galimą paskolos sumą. Tačiau bankas taip pat vertina esamus įsipareigojimus, namų ūkio išlaidas, kredito istoriją, pradinį įnašą ir turto vertę.
Ar automobilio lizingo uždarymas gali padidinti būsto paskolos sumą?
Taip. Automobilio lizingo įmoka yra finansinis įsipareigojimas, todėl ją panaikinus didesnė pajamų dalis gali likti būsto paskolos įmokai.
Ar ilgesnis paskolos terminas padidina galimą paskolos sumą?
Dažniausiai taip, nes ilgesnis terminas gali sumažinti mėnesio įmoką. Tačiau dėl ilgesnio termino paprastai padidėja bendra per visą laikotarpį sumokamų palūkanų suma.
Ar didesnis pradinis įnašas padeda gauti būsto paskolą?
Taip, nes sumažina reikalingą paskolos sumą ir mėnesio įmoką. Jis taip pat gali padėti, jeigu perkamo būsto vertinimas būtų mažesnis nei pardavimo kaina.
Ar galima gauti didesnę būsto paskolą su bendraskoliu?
Taip, bendros pajamos gali padidinti galimą paskolos sumą. Tačiau bankas vertins abiejų žmonių įsipareigojimus, kredito istoriją ir bendrą namų ūkio situaciją.
Ar ankstesni vėlavimai visada reiškia, kad būsto paskolos gauti nepavyks?
Nebūtinai. Daug priklauso nuo to, ar šiuo metu turite aktyvių skolų, kiek laiko praėjo nuo ankstesnių vėlavimų, kokios yra jūsų pajamos ir kiek turite kitų įsipareigojimų.
Susijusios skaičiuoklės ir gidai
Būsto paskolos skaičiuoklė
Apskaičiuokite orientacinę mėnesio įmoką, palūkanas ir bendrą paskolos kainą.
Kiek paskolos galiu gauti?
Įvertinkite galimą paskolos sumą pagal pajamas, turimus įsipareigojimus ir paskolos terminą.
Kiek reikia uždirbti būsto paskolai?
Sužinokite, kaip pajamos ir esamos mėnesio įmokos veikia jūsų galimybes skolintis.
Būsto paskolos reikalavimai: ką vertina bankai?
Aiškiai paaiškiname, kaip bankai vertina pajamas, įsipareigojimus, pradinis įnašą, kredito istoriją ir perkamo būsto duomenis.
10 % ar 15 % pradinis įnašas?
Palyginkite, kaip skirtingas pradinis įnašas keičia reikalingą paskolos sumą, įmoką ir palūkanų kainą.
Kiek reikia uždirbti būsto paskolai?
Būsto paskolos reikalavimai: ką vertina bankai?
Šaltiniai ir svarbi informacija
Šis puslapis yra informacinis ir nėra individuali finansinė konsultacija ar pažadas suteikti būsto paskolą. Galutinį sprendimą kiekvienas kredito davėjas priima individualiai, įvertinęs pajamas, jų tvarumą, turimus finansinius įsipareigojimus, namų ūkio išlaidas, kredito istoriją, pradinį įnašą ir perkamo būsto duomenis.
Informacija parengta remiantis Lietuvos banko pagrindiniais atsakingojo skolinimo reikalavimais ir Lietuvos banko informacija planuojantiems imti būsto paskolą.