Automobilio lizingas be pradinio įnašo: ar verta?

Automobilio lizingas be pradinio įnašo reiškia, kad automobilio kainos dalies nereikia sumokėti iš savo santaupų sutarties pradžioje. Tai gali būti patrauklu, jei automobilio reikia dabar, tačiau neturite sukaupę 10–20 % jo vertės.

Tačiau 0 Eur pradinis įnašas nereiškia, kad automobilis tampa pigesnis. Tokiu atveju finansuojama didesnė suma, todėl dažniausiai didėja mėnesio įmoka ir bendra palūkanų kaina. Be to, konkrečios sąlygos gali skirtis: vieni finansuotojai gali reikalauti KASKO draudimo, kiti riboti automobilio amžių, kainą ar finansuojamą sumą.

Šiame puslapyje paaiškiname, kaip veikia automobilio lizingas be pradinio įnašo, kada jis gali būti naudingas, kokias papildomas išlaidas reikia įvertinti ir kada verta svarstyti automobilio paskolą.

Trumpas atsakymas: be pradinio įnašo galima, bet finansavimas dažniausiai kainuoja daugiau

Lizingas be pradinio įnašo gali būti racionalus sprendimas, jeigu automobilis jums būtinas darbui, šeimos poreikiams ar kasdieniam susisiekimui, o turimų santaupų nenorite arba negalite panaudoti iš karto.

Tačiau prieš pasirašant sutartį reikia įvertinti du dalykus:

finansuojate visą automobilio kainą, todėl mokate palūkanas nuo didesnės sumos;
gali atsirasti papildomos išlaidos, ypač KASKO, administravimo mokesčiai, draudimas ir automobilio priežiūra.

Standartinis bankų lizingas dažnai reikalauja pradinio įnašo. Pavyzdžiui, SEB viešai nurodo pradinį įnašą nuo 10 %, o Swedbank tam tikruose pasiūlymuose nurodo įnašą nuo 15 %. Tačiau rinkoje yra ir finansuotojų, siūlančių iki 100 % automobilio vertės finansavimą.

Kas yra lizingas be pradinio įnašo?

Įprastame lizinge dalį automobilio kainos sumokate iš karto, o likusią dalį finansuoja bankas ar lizingo bendrovė.

Pavyzdžiui, perkant 15 000 Eur vertės automobilį su 15 % pradiniu įnašu, iš karto reikėtų sumokėti 2 250 Eur, o finansuojama suma būtų 12 750 Eur.

Lizingo be pradinio įnašo atveju finansuojama visa automobilio kaina. Tokiu atveju:

nereikia pradžioje panaudoti santaupų;
didesnė paskolos dalis lieka finansuojama;
mėnesio įmoka paprastai būna didesnė;
bendra palūkanų suma dažniausiai padidėja;
kredito davėjas gali taikyti papildomus vertinimo kriterijus.

Kai kurie rinkos dalyviai aiškiai siūlo 0 Eur pradinį įnašą ir finansavimą iki 100 % automobilio vertės, tačiau tokie pasiūlymai gali būti skirti konkrečiam automobilio kainos intervalui ar naudotų automobilių segmentui.

Kuo skiriasi 0 % ir 10–15 % pradinis įnašas?

Pagrindinis skirtumas yra ne tik suma, kurią turite turėti šiandien. Skiriasi ir tai, kiek finansuojate bei kiek palūkanų mokate per visą laikotarpį.

Automobilio kaina	Pradinis įnašas	Finansavimo suma
15 000 Eur	0 %	15 000 Eur
15 000 Eur	10 %	13 500 Eur
15 000 Eur	15 %	12 750 Eur
20 000 Eur	0 %	20 000 Eur
20 000 Eur	10 %	18 000 Eur
20 000 Eur	15 %	17 000 Eur

Kuo didesnis pradinis įnašas, tuo mažesnė suma finansuojama. Tai gali mažinti mėnesio įmoką, bendrą palūkanų kainą ir kredito davėjo riziką.

Tačiau visų santaupų skirti pradiniam įnašui taip pat nėra idealu. Įsigijus automobilį gali atsirasti registracijos, draudimo, padangų, techninės priežiūros, remonto ar netikėtų išlaidų. Svarbu palikti rezervą.

Kada lizingas be pradinio įnašo gali būti tinkamas?

Lizingas be pradinio įnašo gali būti svarstomas, jeigu:

automobilio reikia greitai ir jis būtinas kasdienėms reikmėms;
turite stabilias pajamas ir mėnesio įmoka neapsunkins biudžeto;
santaupas norite palikti rezervui;
perkate automobilį, kurio išlaikymo kaštai jums aiškūs;
neturite kitų didelių aktyvių paskolų ar lizingų;
suprantate bendrą finansavimo kainą, ne tik mėnesio įmoką;
galite sau leisti KASKO, jeigu jo reikalaujama.

Tokį sprendimą verta vertinti atsargiau, jeigu automobilio įmoka kartu su draudimu, kuru, remontu ir kitais įsipareigojimais jau sudarytų didelę dalį jūsų pajamų.

Kada geriau sukaupti pradinį įnašą?

Pradinį įnašą verta kaupti, jeigu:

automobilis nėra būtinas nedelsiant;
finansavimas be įnašo reikšmingai padidina mėnesio įmoką;
turite galimybę per kelis mėnesius sukaupti bent 10–15 % automobilio kainos;
norite sumažinti bendrą palūkanų kainą;
planuojate vėliau kreiptis dėl būsto paskolos;
jau turite kitų aktyvių finansinių įsipareigojimų.

Automobilio lizingo įmoka mažina laisvų pajamų dalį ir gali riboti galimą būsto paskolos sumą. Plačiau apie tai skaitykite puslapyje Kiek reikia uždirbti būsto paskolai?.

KASKO: svarbiausia papildoma išlaida

KASKO dažnai yra viena didžiausių papildomų lizingo išlaidų. Standartiniame bankų lizinge jis dažnai yra privalomas visą sutarties laikotarpį. Pavyzdžiui, SEB nurodo, kad lizingu perkamą automobilį reikia apdrausti KASKO draudimu bankui priimtinoje draudimo bendrovėje.

Tačiau ne visi 0 Eur pradinio įnašo pasiūlymai yra vienodi. Kai kurie naudotų automobilių finansuotojai gali siūlyti finansavimą be privalomo KASKO, todėl reikia vertinti konkrečią sutartį, o ne vadovautis bendru įsitikinimu, kad „lizingui KASKO visada būtinas“.

Prieš pasirašant sutartį pasitikrinkite:

ar KASKO yra privalomas;
ar galite pasirinkti draudiką;
ar bankas nustato minimalią draudimo apsaugą;
ar draudimo įmoką galima mokėti dalimis;
kokia būtų franšizė;
kaip keistųsi KASKO kaina per visą finansavimo laikotarpį.

Ką kredito davėjas vertina?

Nesvarbu, ar lizingas su pradiniu įnašu, ar be jo, kredito davėjas vertins jūsų mokumą.

Dažniausiai vertinama:

tvarios ir oficialiai pagrindžiamos pajamos;
jau turimi finansiniai įsipareigojimai;
kredito istorija;
mėnesio įmokų ir pajamų santykis;
automobilio kaina ir amžius;
pasirinktas finansavimo terminas;
automobilio pardavėjas ir dokumentai;
ar turite kitų pradelstų skolų.

Vartojimo kredito davėjai prieš suteikdami finansavimą turi įvertinti kliento kreditingumą. Lietuvos bankas rekomenduoja prieš skolinantis įvertinti ne tik galimybę mokėti įmoką, bet ir bendrą kredito kainą bei savo finansinį rezervą.

Jeigu kredito istorijoje buvo problemų, prieš siunčiant paraiškas verta perskaityti:

Lizingas be pradinio įnašo ar paskola automobiliui?

Kartais automobilio paskola gali būti paprastesnė alternatyva nei lizingas be pradinio įnašo.

Paskola automobiliui gali būti patrauklesnė, jeigu:

nenorite privalomo KASKO;
perkate senesnį automobilį;
automobilį perkate iš privataus asmens;
norite automobilį parduoti ar keisti be lizingo sutarties apribojimų;
automobilio vertė neatitinka banko lizingo minimalių reikalavimų;
nenorite pradinio įnašo, bet galite priimti kitokią palūkanų normą.

Kai kurie bankai aiškiai atskiria šiuos produktus: lizingui gali reikėti pradinio įnašo ir KASKO, o automobilio paskolai gali nereikėti nei automobilio įkeitimo, nei pradinio įnašo, nei KASKO.

Plačiau palyginkite puslapyje Paskola automobiliui ar lizingas: ką rinktis?.

Į ką atkreipti dėmesį sutartyje?

Prieš pasirašydami automobilio lizingo sutartį be pradinio įnašo, palyginkite:

bendros kredito kainos metinę normą;
mėnesio įmoką;
bendrą mokėtiną sumą;
privalomus draudimus;
sutarties administravimo mokestį;
automobilio amžiaus ir vertės ribojimus;
finansavimo terminą;
galimybę grąžinti lizingą anksčiau;
automobilio pardavimo ar keitimo sąlygas;
galutinę likutinę vertę, jei ji taikoma;
delspinigius ir sutarties nutraukimo pasekmes.

Maža mėnesio įmoka gali atrodyti patraukli, bet ji gali būti pasiekta ilginant terminą arba paliekant didelę likutinę vertę sutarties pabaigai.

Praktinis sprendimo planas

Nusistatykite realų automobilio biudžetą.
Įvertinkite, ar galite sukaupti bent 10–15 % pradinį įnašą nepalikdami savęs be rezervo.
Paskaičiuokite mėnesio įmoką su 0 %, 10 % ir 15 % įnašu.
Pridėkite KASKO, civilinį draudimą, kurą, techninę priežiūrą ir remontą.
Patikrinkite, ar automobilio įmoka netrukdys planams dėl būsto paskolos ar kitų svarbių finansinių tikslų.
Palyginkite bent kelis lizingo ir paskolos pasiūlymus pagal bendrą kredito kainą.
Pasirašykite tik tada, kai aiškiai suprantate visas išlaidas ir sutarties pabaigos sąlygas.

Orientacinei įmokai apskaičiuoti naudokite automobilio paskolos skaičiuoklę.

Dažniausiai užduodami klausimai

Ar galima gauti automobilio lizingą be pradinio įnašo?

Taip, rinkoje yra pasiūlymų, kuriuose finansuojama iki 100 % automobilio vertės. Tačiau sąlygos priklauso nuo finansuotojo, automobilio kainos, amžiaus, jūsų pajamų, kredito istorijos ir kitų įsipareigojimų.

Ar lizingas be pradinio įnašo yra brangesnis?

Dažniausiai taip, nes finansuojama didesnė suma. Dėl to gali būti didesnė mėnesio įmoka ir bendra palūkanų kaina. Galutinė kaina priklauso ir nuo palūkanų normos, termino, KASKO bei kitų sutarties mokesčių.

Ar be pradinio įnašo visada reikės KASKO?

Ne visada. Standartiniame bankų lizinge KASKO dažnai privalomas, tačiau kai kurie naudotų automobilių finansavimo pasiūlymai gali būti be privalomo KASKO. Visada tikrinkite konkrečią sutartį.

Ar automobilio lizingas be pradinio įnašo mažina galimybes gauti būsto paskolą?

Taip. Automobilio lizingo įmoka laikoma finansiniu įsipareigojimu, todėl ji mažina pajamas, kurios gali būti skiriamos būsto paskolos įmokai.

Ar geriau imti paskolą automobiliui be pradinio įnašo?

Tai priklauso nuo konkrečių pasiūlymų. Paskola automobiliui gali suteikti daugiau lankstumo ir nereikalauti KASKO, tačiau jos palūkanos gali būti didesnės. Lyginkite bendrą kredito kainą, ne vien mėnesio įmoką.

Susijusios skaičiuoklės ir gidai

Automobilio paskolos skaičiuoklė
Apskaičiuokite orientacinę mėnesio įmoką ir palyginkite skirtingus finansavimo terminus.

Paskola automobiliui ar lizingas: ką rinktis?
Palyginkite pradinį įnašą, KASKO, automobilio amžiaus reikalavimus ir bendrą finansavimo kainą.

Vartojimo paskolos skaičiuoklė
Palyginkite alternatyvų vartojimo paskolos scenarijų ir įvertinkite įmoką pagal skirtingą terminą.

Kredito reitingas: kaip pagerinti ir kada atsistato?
Sužinokite, kas gali turėti įtakos kredito istorijai prieš teikiant finansavimo paraišką.

Šaltiniai ir svarbi informacija

Šis puslapis yra informacinis ir nėra individuali finansinė konsultacija ar pažadas suteikti lizingą.

Galutinės sąlygos priklauso nuo konkretaus finansuotojo, automobilio kainos, amžiaus ir būklės, jūsų pajamų, kredito istorijos, turimų įsipareigojimų, pasirinkto termino bei draudimo sąlygų.

Informacija apie atsakingą vartojimo kredito vertinimą parengta remiantis Lietuvos banko informacija ketinantiems imti vartojimo paskolą. Konkrečių lizingo pasiūlymų sąlygos skiriasi, todėl prieš pasirašant sutartį būtina perskaityti konkretaus finansuotojo pasiūlymą.