Finansų terminų žodynas padeda suprasti paskolos ir verslo finansavimo pasiūlymus: kuo skiriasi palūkanos nuo bendros kredito kainos, ką reiškia EURIBOR, marža, anuitetas, LTV ar faktoringas.
Prie kiekvieno termino rasite trumpą paaiškinimą, praktinį pavyzdį arba klausimą, kurį verta užduoti finansuotojui, ir nuorodą į išsamesnį puslapį.
Palūkanos ir paskolos kaina
Palūkanų norma
Procentinis dydis, pagal kurį skaičiuojamos palūkanos už pasiskolintas lėšas. Jis neparodo visų sutarties išlaidų: papildomai gali būti taikomi sudarymo ar administravimo mokesčiai. Lygindami pasiūlymus paprašykite ir bendros mokėtinos sumos.
EURIBOR
Euro pinigų rinkos palūkanų normos rodiklis, naudojamas įvairiose finansinėse sutartyse. Jį administruoja EMMI. Paskolose dažnai naudojami 3, 6 arba 12 mėnesių EURIBOR rodikliai.
Pasitikrinkite, kuris rodiklis numatytas jūsų sutartyje ir kada perskaičiuojamos palūkanos. Peržiūrėkite EURIBOR reikšmes arba naudokite EURIBOR pokyčio įmokai skaičiuoklę.
Banko marža
Finansuotojo nustatoma paskolos palūkanų dalis. Kai sutartyje taikoma EURIBOR ir maržos suma, pavyzdžiui, 2 % EURIBOR bei 1,5 % marža sudarytų 3,5 % metinę palūkanų normą. Atskirai tikrinkite kitus mokesčius ir sutarties sąlygas. Plačiau – būsto paskolos marža.
Fiksuotosios ir kintamosios palūkanos
Fiksuotoji norma sutartą laikotarpį nesikeičia. Kintamoji norma perskaičiuojama pagal sutarties taisykles. Fiksavimo laikotarpis gali būti trumpesnis už visą paskolos terminą, todėl išsiaiškinkite, kas bus jam pasibaigus.
Bendros vartojimo kredito kainos metinė norma – BVKKMN
Vartojimo kredito kainą metiniu procentiniu dydžiu išreiškiantis rodiklis, apimantis pagal nustatytas taisykles įskaičiuojamas palūkanas ir kitas išlaidas. Jis padeda palyginti skirtingą kainodarą. Lietuvos banko paaiškinimuose taip pat vartojamas trumpinys BKKMN.
Maža palūkanų norma savaime neparodo mažos bendros kainos. Lyginkite vienodą paskolos sumą ir terminą.
Paskolos grąžinimas
Paskolos likutis
Dar negrąžinta pagrindinė paskolos suma. Ji skiriasi nuo visų būsimų mokėjimų sumos, į kurią gali patekti palūkanos ir mokesčiai. Refinansavimo ar išankstinio grąžinimo skaičiavimui paprašykite aktualaus likučio.
Anuitetas
Grąžinimo metodas, kai, nesikeičiant palūkanų normai ir kitoms grafiko prielaidoms, periodinė paskolos ir palūkanų įmoka yra vienoda. Jos sudėtis keičiasi: pradžioje didesnę dalį sudaro palūkanos, vėliau – pagrindinės sumos grąžinimas.
Linijinis grąžinimo metodas
Pagrindinė paskolos suma grąžinama vienodomis dalimis. Nesikeičiant palūkanų normai, palūkanos mažėja kartu su likučiu, todėl mažėja ir bendra įmoka. Abu metodus palyginkite būsto paskolos skaičiuoklėje.
Refinansavimas
Esamos paskolos pakeitimas nauju finansavimu, kuriuo padengiama ankstesnė paskola. Vertinkite palūkanas, terminą ir perkėlimo išlaidas: mažesnė įmoka dėl ilgesnio termino savaime neparodo sutaupymo. Naudokite būsto paskolos refinansavimo skaičiuoklę.
Pradinis įnašas ir finansavimo galimybės
Pradinis įnašas
Nuosavomis lėšomis apmokama pirkinio dalis. Jos nereikėtų sutapatinti su visu pradžios biudžetu: papildomai gali reikėti lėšų vertinimui, sutarties sudarymui ir kitoms išlaidoms. Scenarijus palyginkite pradinio įnašo skaičiuoklėje.
LTV – paskolos ir turto vertės santykis
Rodiklis, parodantis paskolos sumos santykį su finansavimui naudojama įkeičiamo turto verte. Būsto kredito atveju vertinant naudojamas mažesnis rinkos vertės arba pirkimo kainos dydis.
Pavyzdžiui, 85 000 Eur paskola ir 100 000 Eur skaičiavimui naudojama turto vertė reiškia 85 % LTV. Tai matematinis pavyzdys, o ne konkrečiam pirkėjui taikomos finansavimo ribos nustatymas.
DSTI – įmokų ir pajamų santykis
Rodiklis, siejantis finansinių įsipareigojimų įmokas su pajamomis. Supaprastintame pavyzdyje 900 Eur įmokos ir 3 000 Eur mėnesio pajamos sudaro 30 %. Banko vertinime svarbu, kokios pajamos ir įmokos įtraukiamos bei kokie testai taikomi.
Preliminarius scenarijus nagrinėkite puslapyje kiek paskolos galiu gauti, o reikalavimus – puslapyje būsto paskolos reikalavimai.
Verslo finansavimas
Apyvartinės lėšos
Lėšos, reikalingos kasdienei veiklai, pavyzdžiui, atsargoms, žaliavoms ar atlyginimams, kol gaunami klientų mokėjimai. Planuokite ne tik poreikio dydį, bet ir laiką, kada pinigai sugrįš. Plačiau – apyvartinių lėšų paskola.
Faktoringas
Finansavimas, susijęs su įmonės pirkėjams išrašytomis ir dar neapmokėtomis sąskaitomis bei reikalavimo teisės perleidimu. Sutartyje tikrinkite, kas administruoja mokėjimus ir kas prisiima pirkėjo neatsiskaitymo riziką. Plačiau – faktoringas.
Sąskaitų finansavimas
Finansavimas, grindžiamas dar neapmokėtomis verslo sąskaitomis. Pavadinimas pats savaime nenustato viso sandorio modelio: reikia tikrinti reikalavimo perleidimą, atsakomybę ir kainodarą. Plačiau – sąskaitų finansavimas.
Lizingas
Konkretaus turto finansavimo modelis. Finansinio lizingo atveju turtu naudojamasi mokant įmokas, o įvykdžius sutarties sąlygas nuosavybė pereina gavėjui. Prieš pasirašydami patikrinkite galutinę išpirkimo sumą. Plačiau – lizingas verslui.
ILTE ir EIF garantijos
Pagal konkrečias finansavimo priemones taikomas finansuotojo rizikos užtikrinimas. Garantija nereiškia automatinio paskolos patvirtinimo ar skolos dalies dovanojimo. Tinkamumą ir sąlygas reikia tikrinti pagal pasirinktą priemonę.
Skaitykite atskirus paaiškinimus: paskola su ILTE garantija ir paskola su EIF garantija.
Kaip naudotis žodynu lyginant pasiūlymus?
- Pasitikrinkite, ką reiškia pasiūlyme vartojami terminai.
- Užrašykite bendrą mokėjimų sumą ir jų datas, o ne tik mėnesio įmoką.
- Finansuotojui pateikite klausimus apie neaiškius mokesčius ir sutarties sąlygas.
- Skaičiuoklių rezultatus palyginkite su konkrečiu pasiūlymu. Apie jų prielaidas skaitykite puslapyje kaip skaičiuojame.
Šaltiniai
- Lietuvos bankas: informacija būsto kreditų gavėjams.
- Lietuvos bankas: būsto paskolų skaičiuoklės paaiškinimai.
- Lietuvos bankas: vartojimo paskolos kaina.
- Lietuvos bankas: LTV santykis.
- EMMI: apie EURIBOR.
Žodynas parengtas 2026 m. spalio 3 d. Paaiškinimai skirti bendram supratimui; individualioms sąlygoms vertinti remkitės konkrečia sutartimi ir aktualiais reikalavimais.